面对监管政策调整、大型银行业务下沉、互联网巨头冲击等多方面因素影响，银行业转型持续提速。实力雄厚的大银行有大量的资源投入数字化转型，而更多中小银行则选择转向金融科技，借助外脑加速数字银行转型，走向差异化发展道路。

　　“要么数字化，要么灭亡。”在日前举行的“2019中国金融科技论坛”上，金融壹账通联席总经理邱寒引用了一句名言，意在指出数字化的必要性。“数字银行的成本收入比是传统银行的83%，这意味着数字银行在效益上平均提升17%。”邱寒表示。

　　从目前看，部分对数字化布局较早的金融机构已经在享受科技的红利，但大部分国内中小银行却在通往数字化的道路上遇到了障碍。对此，邱寒进一步表示，由于政策调整、利差缩窄、竞争加剧，银行业原有的盈利模式遭遇了严峻挑战，互联网巨头和新金融机构又分流了不少客户，如果中小银行还不能快马加鞭地向数字化迈进，则生存空间堪忧。

　　数字银行是指利用现代科技，对银行的营销、获客、产品、风控、运营等全流程业务进行数字化采集、归拢、分析，并基于数据指导银行整体经营管理的业务模式。“在客户、渠道、产品、风控、运营、数据和平台等七大方面，数字银行与传统银行有着明显的差别。”邱寒表示。

　　在移动互联网时代，银行主要利润的贡献者已经变成占比达80%的长尾客户，开发这部分客户是向数字银行转型的重要任务。银行的渠道早已摆脱了线下网点的局限，数字银行更加注重线上线下全渠道联动，提供全时智能化服务。产品的场景化是数字银行的重要特点，这意味着产品将与本地场景结合得更紧密，从而打破同质化怪圈，更好地服务目标客群。风控是数字银行与传统银行最本质的区别，由于新技术的介入，风控将由依赖专家经验转变为利用人工智能、大数据、区块链等前沿技术构建的多重风控体系，大大提高可靠性。

　　与此相应，数字银行的运营工作也将由大量依赖人工转变为更多依靠自动化流程。数据治理是数字银行赖以生存的基础，数据资产化是数字银行最显著的特征，数据将通过共享、打通等方式形成银行的资产，驱动业务产生更大价值。而平台构建能力是数字银行所独有的能力，通过Open　API等服务，数字银行更容易建立自己的生态圈，从而获得长久发展的动力。

　　数字银行的价值已经显露无遗，但向数字银行转型的道路却并不平坦，不少中小银行花费了巨大成本后却仍然没有找到转型的路线。邱寒在接受记者专访时表示，完整的数字银行经营体系应覆盖三层，分别是基础数据层、业务应用层和经营管理层，只有打通这三层的数字化体系，才能被称为成功的转型。对于技术实力、资金和金融科技人才都偏薄弱的中小银行，金融壹账通提供端到端一体化的数字化转型解决方案，助其实现低成本低风险转型。

　　在解决方案的最底层，是走在业界最前沿的人工智能、区块链、云计算和大数据等技术，由这些技术构成了底层数据平台，在其基础之上，金融壹账通可以帮助客户搭建智能化的客户、渠道、产品、风控和运营等业务应用层，让这些应用层再组成更智慧的经营决策方案。

　　邱寒表示，目前在产品设计上金融壹账通更倾向于半标准化设计，即整体是一个相对标准化的框架，但在上线时预留了非常多可配置的空间，“这样一方面可以满足银行的个性化需求，另一方面也能够提升效率。”

　　邱寒用一个生动的例子指出数据治理的重要性。她说，客户向银行咨询问题时，经常发现可能在电话里跟客服已经说过的问题，去到网点时要跟客户经理再说一遍，而且得到的回答也很可能不一样，这就是背后数据没打通。所以，在基础数据层，银行需要构建统一的大数据平台和完善的数据治理体系。当下银行面临的数据问题不少，主要包括缺失统一的数据管理标准、数据资产和数据关系不清楚、数据质量差监控难、敏感数据分散泄露风险高、运算速度慢分析效率低、数据接入慢报送不及时等。

　　针对这些痛点，金融壹账通推出了六大模块。标准管理模块可以进行数据的标准管理查询，并内置了标准知识库和数据标准接口；元数据模块进行元数据采集、数据地图血缘绘制和标准对应管理；质量监控模块可以对数据变动异常进行扫描，进行指标质量监控和指标监控预警；数据安全模块可以进行数据的智能脱敏、日志监控审计和用户认证授权；治理分析模块可以对自然语言进行分析；接入报送模块进行外部数据的接入和内部数据的整合以及数据的报送。值得一提的是，这些模块的部署和使用也很方便，有利于中小银行上手，只需1至2个月即可上线。

　　“这个上线的速度银行觉得非常快，但我觉得还不够，我希望能够做到更快，力争做到一个星期左右的上线时间，当然，这可能是一条永无止境、需要不断替代和摸索的道路。”邱寒表示。