11月27日，京东金融和工商银行举行“智京选慧金融”产品发布会，这是今年6月份双方签署全面合作协议以来举行的首场发布会。会上展示的“工银小白”被认为是第一家开在互联网上的银行，或将引领引领未来的银行业态。

    此次发布的工银小白数字银行是工商银行与京东金融运用金融科技手段,集合双方的优势资源共同打造并合作运营的互联网金融平台,主要面向“千禧一代”的年轻客户,为他们提供基础金融、投资理财、购物消费等全方位的金融服务。工商银行和京东金融未来将基于工银小白,将用户、交易等数据进行深度融合, 将其打造成为以大数据为核心,具备精准客户洞察、高效风险控制、智能动态运营等多种能力的基础平台,构建一个“比你更懂你”的金融服务生态圈。

    “我们的构想是银行把网点开到互联网平台上，而不是互联网平台自身开了一家银行”。中国工商银行总行个人金融业务部总经理宋建华表示，通常在互联网平台销售银行产品，客户是由平台提供的，渠道也是由平台掌控的，更重要的是平台上购买产品使用的是第三方支付机构的账户。而“工银小白”的模式是，客户要先开一个工行的二类账户，然后再通过该账户买银行的产品，这是最根本标志。

    宋建华还介绍了“工银小白”的几个特点：一是工行和京东金融的合作不再是传统的银企的合作，而是双方共同合作来服务客户。二是利益的关注点从“挣钱”到共赢。银行和互联网平台双方关注的焦点不再是单向的“银行挣平台的钱还是平台挣银行的钱”，而是双方实现共赢，通过金融能力和科技能力的结合，工行向更多的客户提供了金融服务，而京东金融女利用银行的产品也更好的维护了平台上的客户。三是服务的供给由人员推广转向场景触发。四是银行的服务是从层层下拨变为直达客户。五是风险控制从人防到技防。

    据宋建华介绍，“工银小白”目前主要支持在线上开立工行的二类账户，在线办理资信证明等一些相对比较简单的产品，后期还会陆续增加投资理财、消费金融、个人授信、网点服务预约、贵金属众筹、普惠金融等多项服务。

    “过去5个月我们跟工行12个部门打交道，一共涉及到32个系统，125个接口，1300个小时的投入”京东金融金融科技事业部总经理谢锦生介绍了“工银小白”的诞生历程，他指出，“工银小白”产品的搭建是完全围绕场景展开的，它可以去中心化进入到任何一个场景里，并且其中的每个业务都可以像卡片一样输出放到其他场景中。

    在众多金融机构中，工行为何选择京东作为合作伙伴？工行副行长李云泽给出了答案：“要想完成开放的金融服务生态圈建设,光靠工商银行自身的积累和努力是远远不够的,必须与外部机构开展用户共享、信息互通、能力协同等合作,推进金融服务场景创新与拓展,并以更加突出网络化、线上化、移动化为主要合作方式,更加突出用户、信息等优势资源的互补和共享,实现金融服务与用户关键场景的无缝对接与嵌入。”

    李云泽指出，工商银行与京东金融开展全面合作,正是看重京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力, 包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等,通过合作,实现双方在获客与客户运营、智能风控、产品服务创新、流程优化等各核心业务层能力上优势互补,为双方的客户都提供更好的服务与体验。

    工行个人金融业务部总经理宋建华说：“把银行开到互联网平台上去，首先要去选一个好的平台，京东本身是一个客户聚集量很大，市场口碑很好，科技创新能力也很强的一家公司，可以很方便地对接。签约之后165天很快推出这个平台，是很快的”。宋建华还透露，线上开具存款证明是京东金融提出来的，这是根据客户需求的筛选分析给出的需求，我们全力来配合，我相信他们对客户有更深刻的了解。

    针对京东同时与其他银行开展合作，宋建华认为，长远看，未来工行还将到其他平台上开银行，也会有其他银行到京东平台上开网点。但是在此之前，双方的合作会有一个类似保护期，在一段时期只有两家合作，这样京东也能集中力量把现有模式打造好。

    谢锦生则强调了和工行合作的独特性：“一个区域性的农商行跟京东合作是全方位的，我们可能给他更多的业务赋能，甚至科技系统，但是工行不需要京东金融做这样的赋能，我们更多是在互联网上合作。”谢锦生还指出，京东金融不想成为单纯的IT技术提供商，靠卖技术生存，而是要基于自身对互联网和金融的深刻理解和丰厚经验，和传统银行一起做好业务。

    据谢锦生介绍，京东已经掌握了很强的零售网点的技术能力，比如超声波的热力监测、人脸识别、图像融合、VR全景，在过去几个月里面京东无人便利店已经用这些技术做了设备的提升。他说：“未来工行16000个线下网点怎样更快掌握客户信息数据，做好主动的营销，做好客户关怀，这个方面我们已经建立了一套模拟产品。我们可以统计网点客户访问的情况，年龄分布，客户的年龄，这些客户在网点销售产品份额的情况，可以做到更好的预测这个网点业务未来一个月业务发展的情况。”