新能源车发掘更多“新蓝海” _ 经济参考网 _ 新华社《经济参考报》官方网站

　　编者按

　　新能源汽车产业的快速发展正在带动更多相关行业发掘“新蓝海”。在汽车金融领域，融资租赁、汽车保险在新能源车的发展带动下衍生出多种新型产品类型，不断丰富消费者的选择。而新能源汽车产业链的延展和完善也将为汽车业提供更多的产业机遇，让汽车业成为更多技术和产业的应用场景和实践载体，创造更多的新价值。

　　融资租赁持续深耕寻找突破

　　□记者　李亭　天津报道

　　作为汽车金融的重要组成部分，汽车融资租赁加速渗透，成为释放汽车消费潜力的重要支撑。尤其是在“双碳”目标下，新能源汽车租赁成为一片新蓝海。业内表示，国内汽车融资租赁市场空间足够大，但仍需要各方持续深耕，寻找突破，其中，科技租赁、围绕产业链垂直深耕等成为破局方向。

新华社记者　张楠　摄

　　融资租赁加速渗透

　　近日，商务部等部门印发《关于搞活汽车流通　扩大汽车消费若干措施的通知》，提出有序发展汽车融资租赁，鼓励汽车生产企业、销售企业与融资租赁企业加强合作，增加金融服务供给。汽车融资租赁迎来新的发展机遇。

　　天津市租赁行业协会常务副秘书长杨新亮介绍，汽车融资租赁已经成为主机厂商扩大汽车销售的重要方式，绝大多数主机厂商已经成立了自己的融资租赁公司。“融资租赁通过以租代售的方式，可以缓解购车者的资金压力，尤其是对于三四线城市的居民，传统银行授信覆盖率低，融资租赁可以提高其汽车金融服务的可得性。”

　　融资租赁是集融资与融物、贸易与技术更新于一体的新型金融产业。由于其融资与融物相结合的特点，出现问题时租赁公司可以回收、处理租赁物，因而在办理融资时对企业资信和担保的要求不高，原则上更适合中小企业融资。

　　除整车厂外，也有不少第三方融资租赁机构将汽车租赁作为重点业务。

　　作为平安集团“汽车服务生态圈”中的重要一环，平安租赁加速布局汽车融资租赁，不断深化与各大主机厂、经销商的合作，渠道数量超过6万家，涵盖了上游主机厂、流通销售端、后市场服务及线上平台等汽车全产业链。

　　在产品创新上，平安租赁创新打造了“联合租赁”模式。据介绍，平安租赁与某主机厂合作打造的联合租赁产品在2021年5月上线后，基本覆盖了该主机厂旗下的全系列车型，并渗透进展业区域店端金融的15%。这意味着，在双方合作的展业区域内，每卖出100台该品牌汽车，就有15台使用的是联合租赁产品。

　　相比乘用车，融资租赁在商用车领域的渗透率更高。商用车租赁头部企业狮桥集团副总裁朱涛介绍，2016年前卡车金融的渗透率约为50%，近年来已经提高到90%以上，其中增量部分主要是由融资租赁贡献。

　　朱涛介绍，作为专注商用车租赁的企业，狮桥已经累计为全国超57万个体小微司机提供融资超1100亿元，户均融资18万元，支持购买卡车新车和二手车超60万台。2021年，狮桥实现融资投放349.1亿元，同比增长7%。今年前5个月，物流行业受疫情影响明显，狮桥坚持支持实体经济、支持小微企业，投放融资84.7亿元，融资支持购买的卡车新车占全国销量的4.7%。

　　作为融资租赁示范区，天津聚集了一大批主营汽车融资租赁业务的企业。据天津市金融局不完全统计，天津有100余家融资租赁公司开展相关业务。“融资租赁已经渗透进乘用车、商用车、工程车、二手车等多个领域，成为扩大汽车销售、释放汽车消费潜力的重要支撑。”天津市金融局相关业务负责人告诉《经济参考报》记者。

　　新能源汽车受关注

　　“双碳”目标下，新能源汽车迎来快速发展。“新能源汽车行业已进入市场和政策双驱动的加速发展阶段。”中信租赁车辆业务部负责人吴一鸣说，中信租赁一方面重点切入新能源汽车的运营端，整合厂商、租赁平台、货运平台资源，推动批量新能源车辆租赁业务落地。目前，已为国内某头部新能源汽车企业提供了约12亿元的网约车整车融资租赁服务，并实现了新能源物流车项目落地。另一方面，加大对新能源汽车消费领域的金融支持力度，今年4月，实现了首单乘用车融资租赁业务的突破。

　　平安租赁持续探索新能源汽车租赁，与蔚来汽车、小鹏汽车、哪吒汽车、飞凡汽车等造车新势力合作探索新能源汽车融资租赁发展的创新路径。在新能源商用车方面，平安租赁与国内主流企业达成合作，实现从0到1的创新突破。

　　朱涛介绍，企业已经布局新能源商用车租赁多年，包括新能源轻卡、微面、重卡等多种类别。2021年，企业在新能源轻卡和轻型商用车（LVC）领域的投放额为8亿元。新能源重卡最近两年才兴起，除了汽车主机厂旗下的租赁公司外，狮桥租赁也在积极发力，2021年至今投放金额约为3亿元。

　　尽管新能源汽车融资租赁是一片蓝海，但行业发展仍面临不小的挑战。某融资租赁公司负责人向《经济参考报》记者坦言，目前新能源汽车在续航里程、充换电便利性等方面仍待完善，保值率较低，尤其是新能源商用车，缺乏保值率数据，融资租赁公司难以设计相关产品。而且，当新能源汽车的价值变低后，客户违约的道德风险更高，这也要求融资租赁行业具有更强的风险控制能力。

新华社记者　黄伟　摄

　　多方合力协同破局

　　有机构数据显示，2021年，国内汽车融资租赁市场规模已接近4000亿元。汽车融资租赁市场空间足够大，但仍需要各方持续深耕，寻找突破。

　　科技租赁成为破局方向。吴一鸣介绍，中信租赁针对乘用车业务制定了差异化的审批标准和流程，并注重发挥“大数据+科技驱动”结合的智能风控体系，全力实现业务审批的批量化、智能化、精准化。

　　平安租赁也不断加码“数智”科技，将科技创新与应用贯穿到业务产品定价、渠道准入、客户准入、风险审批、运营与管理等多个环节。在租前阶段，应用微表情面审技术，配套基于“人+车+场景”的反欺诈模型，对欺诈风险深度扫描；在租后环节，提升逾期客户的管理能力，打造设备管理平台，实时把控物件资产状态。2021年，企业整体风险水平保持在行业低位。

　　同时，不少租赁企业依靠科技和规模优势，持续深耕汽车产业链，完善行业生态。围绕卡车司机的物流运输订单等需求，狮桥通过干线承运服务，2021年共为司机群体提供了190万单物流运输订单。围绕二手车交易处置，平安租赁、狮桥等均搭建了二手车线上交易平台，完善汽车租赁产业生态；围绕新能源汽车上下游产业链，中信租赁向动力电池制造、电动化零部件、充电桩等多个细分领域切入，目前多项业务已落地。

　　《经济参考报》记者了解到，随着汽车融资租赁行业规模的扩大，引导行业规范有序发展是大势所趋。在这方面，天津市金融局印发了《关于引导我市融资租赁公司合规发展汽车融资租赁业务的意见》，这是国内首个省级层面的汽车融资租赁业务指导意见，在规范合同文本、明确消费者知情权、健全纠纷处置机制、保护消费者个人信息等方面提出了明确要求，推动行业有序发展。

　　“汽车融资租赁公司需在合规运营的前提下，从优化产品设计、加强客户服务、优化客户体验等方面打造核心竞争力，加强租后管理和售后服务，才能在市场竞争中稳步前进。”杨新亮说。

新华社记者　陈思汗　摄

　　新能源车险将优化保费计算模型

　　□记者　张斯文　北京报道

　　近期，中国汽车产业交出“半年报”，最引人瞩目的是上半年中国的新能源汽车市占率达21.6%，提前“交卷”，完成“2025年新能源汽车占比20%”的目标。专家认为，随着新能源车比例的不断上升，新能源车险面临着巨大的市场，两者相辅相成。目前，险企产品定价愈发清晰，未来将继续优化保费计算模型。

　　从概念上说，新能源汽车保险条款可以为消费者提供全面有效的风险保障，承保车辆“三电系统”的事故损失以及车辆起火爆炸等意外风险。分散新技术应用过程中的意外风险，是对传统车险业务的拓展与延伸。

　　在对外经贸大学保险学院教授王国军看来，自启动以来新能源车险运行比较平稳，市场对新能源车险的接纳度较高，新能源车险展现了良好的发展前景，也为车险的进一步深化改革提供了思路。

　　对于保险公司来说，新能源车险已成为车险改革的重要抓手之一。一方面为新能源汽车产业的蓬勃发展保驾护航，另一方面有助于财险公司在市场潜力巨大的新能源车险业务方面规范发展。

　　对于承保车主来说，在开展业务过程中，新能源车险也已为很多客户解决了实际困难。

　　在中国人保董事长罗熹看来，新能源车消费是拉动内需的重要抓手，“我们要大力推进新能源车保险，支持汽车消费升级。”

　　根据《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。信达证券分析师左明杰预计，2025年，全国新能源汽车保有量将突破3000万辆。

　　有业内人士指出，今年以来，碳酸锂成为影响新能源汽车产业发展的一个不确定因素。碳酸锂价格持续高企产生的效应不断向产业链下游传导，给动力电池、新能源汽车企业带来不小压力。新能源汽车涨价一定程度上可能会提高新能源车险的保费收入。

　　“但是反过来说，未来新能源车险能够为车主提供更加全面和高质量的保障服务，有助于新能源汽车进一步拓宽市场份额。而新能源车保有率的提高又会带来更多的保单，二者形成良性循环。”上述业内人士表示。

　　在采访中，有新能源车主表示感受到了保费上涨。北京特斯拉车主小艺（化名）告诉记者，现在这辆新能源的车价是原来燃油车的一半，但保费却跟原来的一样。

　　对此，有保险机构人士对记者表示，新能源车险整体保费设计较为科学合理，但目前该险种还处于发展的初始阶段，各家保险公司还在积累数据，对保费的计算模型还有进一步的优化空间。

　　“其实保费上涨的同时，保险权益也相应增加。而且个别车主保费大幅提升是由于费率调整系数的变化所致，并不是基准保费的变动，而费率调整系数是因人而异，因车而异。比如自主系数，不同的品牌或者不同的型号所适用的系数不尽相同。”上述保险机构人士说。

　　记者了解到，目前新能源车险定价愈加清晰。中国人保副总裁于泽表示，中国人保高度重视新能源汽车战略发展机遇，早在行业新能源示范条款开发期间就着手大数据应用技术的储备，通过与电池供应商、新能源车企等多方合作，加强数据资源跨界融合，实现对新能源客户使用性质等用车行为的精准识别，制定了更加明晰的定价策略。

　　“我们利用行业最庞大的数据资源，在车险风险定价中使用了从车、从用、从人等几十个定价因子来进行风险识别和差异化定价，建立了行业领先的定价模型。”于泽说。