近日，微众银行·We研究发布《2021年银行用户行为大调研报告》。调研报告分为大众篇和小微篇，大众篇主要勾勒2021年大众用户关于“存花贷保”四个方面的金融行为，小微篇则呈现针对个体户、小微企业的专题研究，为行业高质量发展提供有益参考。

　　微众银行·We研究负责人孙雯介绍了报告中大众“存花贷保”金融行为的研究成果。相比往年，今年疫情对国民经济的影响正在逐渐减弱，再加上人口老龄化加速，手机互联网基本普及，中国的人均可支配收入稳步提升，这些因素对银行用户的“存、花、贷、保”行为变化带来多元影响。

　　在“存”方面，用户的理财热情高涨，有过投资理财行为的用户从2019年的53.5%大幅上升到今年的84.2%，选择基金产品进行投资理财的用户数量增长迅猛。另外随着人口老龄化加速，大众对养老关注度较高，期待安全的养老金融产品和综合的养老金融服务。

　　在“花”方面，理性消费越来越成为主流。用户对于国货的认可度高，调研显示用户购买的最主要国货品类是手机和家电产品。数字人民币也在加速走进大众生活，用户的使用呈现“三高一低”特征，高知晓度、低了解度、高满意度、高使用意愿。

　　在“贷”方面，用户的信贷行为趋向理性化，高频、多平台借贷的行为在减少，表现在一年内使用信用贷款10次以上的借贷用户占比从2020年的15%下降到2021年10.4%。

　　在“保”方面，年轻人群更容易接受线上购买健康险，并且线上健康险用户的高线城市聚集的特点更明显，这说明下沉地区用户的健康险覆盖率仍有较大提升空间。

　　小微篇报告指出，今年个体户平均每天营业市场长达12.8个小时，“全年无休”的比例有所提升，从一定程度上了反映了疫情导致个体户生意难做。近五成的个体户店铺月均利润在1-3万元之间，还有两成左右的月均利润不到1万元。目前个体户的经营困难首要表现在成本上，人力成本、原材料价格上涨、店铺租金压力等是最主要因素，其次是竞争激烈，还有不少个体户反馈资金方面的困难。

　　为了缓解资金链问题，不少个体户会寻求贷款帮助。在金融需求上，个体户贷款呈现平均次数不多、平均贷款金额小的特点。有过贷款经验的个体户中，88.4%的个体户过去一年贷款为1-3次，平均贷款2.4次，贷款额度集中在20万元以下，平均贷款金额10.7万元。同时线上申请贷款整体意愿较高，88.2%的个体户未来愿意通过线上申请贷款。

　　微众银行个体工商金融总经理、We研究顾问宋柏峰表示，目前金融机构提供的产品解决方案仍有很大的缺口。个体户期望的贷款产品和服务包括以下几个要素：从产品设计上看，在风险可控的情况下额度一把给足，并允许客户随借随还，可以有效满足个体工商户的资金需求和减少利息支出，当然对银行业自身能力建设来讲也是个不小的挑战。其次，从流程体验上看，需通过把申请和审批流程全线上化来使办理流程更加简单快捷。实现客户能够一张身份证、一部手机在几分钟内就可以获取贷款。

　　未来，金融机构如何更好地支持小微企业发展？西南财经大学教授甘犁建议，政府可建立“企业社会责任分”体系，根据社会责任分和信用分的结合，引导商业银行更多关注绿色、环保等行业的小微企业。同时他提出，商业银行为小微企业提供金融服务需要突破传统风控逻辑，利用科技手段结合生态经验打造核心风控能力，提升小微企业金融服务效率，助力小微企业金融服务增量、扩面、降本、提效。