360金融日前召开首届线上分析师大会，对当前形势下的行业发展趋势进行剖析。360金融CEO吴海生在大会上指出，无论从市场总规模还是市场渗透率的角度，金融科技行业和互联网巨头系平台面临的天花板都还很遥远。

　　吴海生介绍，目前中国有7.46亿张信用卡，人均持有0.53张，持卡人群3.5亿人，相比美国等信用体系较为成熟的国家，这个渗透率仍然过低。与此同时，付息人群比例大概在60%左右，据此测算，付息使用信用卡人数近2亿。而在360金融1591万在贷用户中，持卡用户占比为70%。如果将付息使用信用卡人群作为金融科技未来用户规模，这意味着，金融科技的明天仍然有巨大的想象空间。

　　吴海生进一步从市场余额角度指出，金融科技市场客观容量巨大，一时的市场动荡并足以不影响行业长期发展的大趋势。具体来看，当前中国整体个人消费贷规模大约为人民币12万亿元。其中，7.5万亿元为信用卡消费，其余部分主要为互联网巨头系金融科技平台、其他互金平台、金融机构非卡零售部门和车贷部门等所支撑。虽然金融科技公司通过大数据服务的非持卡人群贡献非常大，但相对于总体消费信贷市场而言所占比例仍然较小。以360金融为例，相较于整体消费信贷市场规模，占比仅为0.5%。吴海生判断，从市场潜力而言，360金融还远未触及天花板。

　　吴海生认为，受疫情影响，实体经济发展面临巨大压力，监管通过有弹性而非一刀切的政策，鼓励行业合规发展。在此背景下，行业未来将呈现三分天下格局，持牌机构、互联网巨头系企业与独立平台各自优劣势明显，但综合来看，360金融等巨头系平台凭借技术、流量、牌照和结构化优势，加之自身天然的流量变现能力，可以更好地以不同业务形态匹配市场变化，将占据行业优势赛道。