由中国人创造的全球最大的线上消费狂欢——“双11”又到了。在2015年创下912亿元的交易纪录后，“双11”已经成为观察整个社会商业体系与消费变革的最佳窗口。
今年，更多新的变化正在发生。
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一位市民通过支付宝购买南宁地铁票。资料照片 |
“未来的30年，数据作为新能源，计算作为新技术，会先后引发新零售、新制造、新金融与新文化的变革。”阿里巴巴集团董事局主席马云说，以互联网技术与大数据驱动的新金融，将会改写现有的“二八”原则，服务好更加广泛和长尾的人群，给经济带来更大的活力。
在他眼中，消费信贷、消费理财、消费保险这些新金融的代表，会如水一般，灌溉商业的土壤，激发起中国许多沉睡的消费力，成为整个经济的新引擎。
在年轻人中普及消费信贷
在电商卖家杜贤孚的眼里，“蚂蚁花呗”简直是一个提高销量的“神器”。
杜贤孚是珠宝品牌TSL谢瑞麟商城业务负责人。2014年底，他发现，许多年轻人喜欢使用蚂蚁花呗，“先购物后付款”，提前消费，于是，杜贤孚尝试着给自己的天猫旗舰店开通这个功能，没想到一直平稳的销量一个月下来增长了200％，且销量增长已经持续两年了，现在，买家用花呗分期付款的比例维持在47%左右。
对于许多年轻人来说，消费信贷的吸引力在于，可凭信用额度购物，而且免息期高达41天，让他们的消费品质在能力承受范围内得到最大的保障，而且互联网让消费信贷的开通流程变得非常简便，动动手指，就可以完成。因此，这一产品在年轻人当中正迅速普及，目前，全国所有的90后年轻人中，每4个就有1个开通了花呗。
杜贤孚说，珠宝类商品单品的价格相对较高，在发现消费信贷可以促进销量后，他很快采取了花呗分期及零首付的方案，让更多的消费者减少经济压力和心理门槛，期望争取更多年轻人欢迎。数据显示，在天猫的整个珠宝类产品销售中，近3成的交易是通过花呗分期完成的。
数据显示，消费信贷对商家的交易额有显著的提升。以天猫商户为例，开通花呗分期的首月，用户在该店铺的交易额提升33%，次月继续提升26% ；使用分期后，用户客单价平均提升达41%。
据了解，今年“双11”，淘宝天猫平台上，超过240万商家开通花呗服务，其中超过100万的商家开通了花呗分期。在手机、家电、度假、珠宝等单价较高的类目中，商家开通消费信贷的情况会尤其普遍。
据中国人民银行统计，到2015年末，中国居民部门消费信贷余额为18.9万亿元，同比增长23.3%，增速是一般贷款增速的1.6倍，且有逐步加速上升的趋势。显然，互联网上的年轻人和商家，正在让消费信贷加速前进。
那么，当消费信贷变得如此方便快捷，人们会不会有更多冲动消费，能花不能还？风控问题如何解决？蚂蚁金服方面相关负责人表示，首先，无论经营性贷款还是消费信贷，背后依靠的都是蚂蚁金服数年来积累的大数据能力：大数据会判断某位用户的风险程度，给予他相应的、合适的消费额度。
“花呗背后的数据模型有100多个，数据维度超过10万个。”其次，在整个链条中，征信体系也是对人们违约的一种约束和牵制。随着现代化征信体系，例如芝麻信用等与更多生活服务机构、金融机构、公检法部门等达成了更多合作，人们违约的成本将变得越来越高，这也会反向督促人们按时还款，不会违约。实际上，目前蚂蚁花呗的支用不良率自产品推出以来，一直维持在较低水平上。
将消费、理财与粉丝经济相结合
珠宝TSL谢瑞麟的买家基本都是如徐洛青这样的90后网购达人。而在尝试“乐买宝”之前，徐洛青从来不知道，买买买还能帮自己赚钱。
与很多人的理解一样，徐洛青认为，消费和理财是矛盾的，一个花钱，一个赚钱，很难兼顾。现在，互联网让这一对矛盾体融合共生，相互促进。
蚂蚁聚宝、聚划算与中信信托联合创新研发的乐买宝，就是这样一款兼顾花钱与赚钱的消费理财产品。消费者购买后，除了获得3.7%的基础理财收益之外，在聚划算平台购买带有乐买宝标识的商品时，还会获得额外收益。买得越多，赚得越多，最高可以获得15%的收益。
“这是把消费、理财与粉丝经济结合到一起的新玩法。”蚂蚁金服副总裁黄浩表示，乐买宝本质上是一种消费权益，基于消费信托，与聚划算平台的商家合作，给消费者更多好处。这样，商家卖出更多的商品，同时给用户消费返利，让消费者得到额外的理财收益。“就像一个加油器，消费者自己的消费给自己的理财加油，二者融合在一起，相互促进。”
当买买买也能赚钱，消费与理财形成良性循环，将激发出巨大的潜在购买力。据蚂蚁金服商业研究院的估算，随着新的理念被更多人接受，消费理财打破传统的电子商务与互联网理财的割裂状态，未来将激发千亿级的购买力。目前，中国网购市场的年交易额约4万亿元。
黄浩透露，乐买宝在上线试运行期间，就有超过20万消费者购买。
事实上，消费理财的最早践行者——余额宝，早已证明这种“投资消费一体化”模式能有效地提升消费力。人们将要买东西的钱，预先放进余额宝，不仅消费时随时可用，闲暇时还能获得收益。这让余额宝在2013年一夜风行。现在，余额宝的规模超过8000亿元，累计超过3亿的用户，赚了超过600亿元的收益。在2015年的“双11”，有21%的交易付款来自余额宝。也就是说，在几亿用户参与的购物狂欢里，每5笔的买买买，就有1笔是余额宝贡献的。
“奇葩”保险涵盖消费全过程
一次点击，在去年“双11”和今年代表的意义可能大不相同。当你买一件衣服时，同时卖家可能会赠送给你一份“衣服褪色险”，为孩子购买进口尿不湿时，可能会提示是否需要“红屁股险”（劣质的尿不湿容易使婴儿皮肤过敏，呈现“红屁股”），当你下定决心买几千上万的家电家具时，最希望能有个“物流保障险”来确保不至于因运输问题而使得自己收到破损的商品，还投诉无门。
在90后女生徐洛青研究乐买宝如何赚钱的时候，从业7年的电商卖家夏维君也在研究一个新玩意——消费保险。“消费保险是通过‘双11’这个大平台展现给用户的新型服务，也是‘双11’有序高质量进行的支撑。”蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭如此表示。
什么叫消费保险？在蚂蚁金服看来，以用户为中心，为用户消费过程提供保障的保险可以称为消费保险。今年，9大保险公司联合蚂蚁金服推出了5大类特色险种，涵盖了消费的全过程。这些保险类别包括：质量保障类（例如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等）、物流保障类、售后保障类、价格保障类、信用保障类。
这些新型保险，不仅给买家带来了保障，从另一方面来说，也给卖家带来了扎扎实实的销售提升。
去年年初开始，夏维君店铺从每月平均约200万元的销售额，一路涨至现在的月均480万元，足足涨了140%，夏维君说，他找到的诀窍，是给用户送份保险。
“我是卖卫浴产品的，我印象很深，一次有个湖北用户买了我店里的马桶，签收后发现有破损，可我发货的时候是好好的，马桶是大件，退货不方便，赔款又要好几千。”夏维君纠结为难了几天，突然想起这个马桶是被投保了保险的，抱着试试看的心态，他去申请理赔，结果出乎意料，“一天就获得了赔款，买家和我都不用承担损失了。”
这是夏维君的第一次保险理赔经历，而这样的经历在过去的一年多时间里发生了很多次，他投保的保险名叫“极保障”，是一款专门针对家装建材的消费保险，保障范围包括货物破损、退货运费、材质鉴定和品质质保。
像夏维君这样，自掏腰包给消费者投保消费保险的电商卖家现在已有400多万家，服务保民达到3亿之多。根据蚂蚁金服的统计，今年“双11”，在包括服装、运动、家装、日用品等许多主流电商品类中，消费者会发现，超过一半的商家销售的商品会有消费保险的保障，而且绝大多数都是由商家投保，赠送给消费者。
这种消费保险由中国首创，是全球保险行业的一个新物种，目前种类包括质量保障、物流保障、价格保障、售后保障和商家信用保障等5类，涵盖消费链条的各个环节。
“我省了很多麻烦，不用花精力解决纠纷，而且退货成功后，后来那位湖北女士又来我们店里买东西了。”夏维君表示，在他看来，花几千块保费，能让买大件的家装物品也像买件衣服一样简单，是件划算的事儿。
据测算，以“极保障”为例，自2016年3月开始为消费者投保消费保险的商家，服务成本平均降低了20%，消费者购买转化率提升了18%，小二维权介入率降低了21%。
新金融助力激发内需
消费信贷、消费理财、消费保险，在互联网环境下，不难发现，金融工具正与消费产生越来越紧密的关联，并开始扮演起新的角色，他们成了商家眼中的“卖货神器”、“客服帮手”，新角色的背后，是中国金融正在产生的创新价值。
创新，来源于一场正在发生的技术革命。
很难想象，如果没有移动互联网和大数据技术，一个产品可以在短短两年时间内在上亿用户中普及。蚂蚁金服副总裁俞胜法表示，“花呗平均1个员工服务了200万用户。”
在使用花呗的所有用户中，有60%的人从来没有使用过信用卡，这些用户非常年轻，47.5%是90后。对于许多刚踏入职场的年轻人来说，他们的消费力受制于当下的经济能力，但是，通过大数据技术，他们在互联网上积累的信用被还原出来，转化成了财富。俞胜法透露，花呗有10万多个风控维度指标，100个预测模型，虽然用户当中有大量年轻人，但坏账率依然低于行业平均水平。
借助于新技术，新金融得以打破金融行业多年的“二八原理”，不再只服务好20%的所谓优质客户，无论是消费信贷、消费理财，还是消费保险，都向那80%的普通人敞开了怀抱。仅消费保险的保民数就达到3亿，这当中包含了大量从未接触过保险的90后，据蚂蚁金服统计，消费保险为保险行业增加了1亿以上的新保民。
这些新保民对保险的第一感知非常优良，因为他们的理赔需求可以因为技术的支持被迅速满足，比如一件投保了“衣服褪色险”的衣服需要理赔，用户只需要拍几张照片，通过图像识别技术，结合信用判断等大数据风控手段，理赔款几乎可以做到实时到账。
所有这些新的金融用户，因为受益于金融服务所带来的服务价值，正释放出巨大的消费能力，给实体经济带去了大量的新增交易。
北京大学光华管理学院金融系副教授唐涯表示，中国的金融与消费市场，正在出现新技术、新世代与新结构的叠加。消费的主力从50、60、70后，慢慢转为80、90、00后，新的消费理念也在发生变化。以互联网技术与大数据驱动的新金融，正在改变以往市场中存在的“金融抑制”的现象，提升消费能力与消费体验，助力激发内需。
