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蚂蚁金服:让新金融成拉动消费新引擎
2016-11-11 作者: 刘平 来源: 经济参考报

    由中国人创造的全球最大的线上消费狂欢——“双11”又到了。在2015年创下912亿元的交易纪录后,“双11”已经成为观察整个社会商业体系与消费变革的最佳窗口。

  今年,更多新的变化正在发生。

    一位市民通过支付宝购买南宁地铁票。资料照片

  上千万没有信用卡的90后,也可以先买后付,无抵押、无担保的消费信贷会释放年轻人的消费力;网购一族买买买竟然能帮助自己赚钱,消费和理财,这对矛盾,居然变成可以相互促进的共生体;衣服褪色险、化妆品过敏险,许多闻所未闻的保险涌现,会成为上亿消费者保障自己网购体验的新工具。信贷、理财、保险,这些金融工具,和最基础的支付一样,开始成为“双11”和消费的新动能,与消费者产生更加密切的关联。

  “未来的30年,数据作为新能源,计算作为新技术,会先后引发新零售、新制造、新金融与新文化的变革。”阿里巴巴集团董事局主席马云说,以互联网技术与大数据驱动的新金融,将会改写现有的“二八”原则,服务好更加广泛和长尾的人群,给经济带来更大的活力。

  在他眼中,消费信贷、消费理财、消费保险这些新金融的代表,会如水一般,灌溉商业的土壤,激发起中国许多沉睡的消费力,成为整个经济的新引擎。

  在年轻人中普及消费信贷

  在电商卖家杜贤孚的眼里,“蚂蚁花呗”简直是一个提高销量的“神器”。

  杜贤孚是珠宝品牌TSL谢瑞麟商城业务负责人。2014年底,他发现,许多年轻人喜欢使用蚂蚁花呗,“先购物后付款”,提前消费,于是,杜贤孚尝试着给自己的天猫旗舰店开通这个功能,没想到一直平稳的销量一个月下来增长了200%,且销量增长已经持续两年了,现在,买家用花呗分期付款的比例维持在47%左右。

  对于许多年轻人来说,消费信贷的吸引力在于,可凭信用额度购物,而且免息期高达41天,让他们的消费品质在能力承受范围内得到最大的保障,而且互联网让消费信贷的开通流程变得非常简便,动动手指,就可以完成。因此,这一产品在年轻人当中正迅速普及,目前,全国所有的90后年轻人中,每4个就有1个开通了花呗。

  杜贤孚说,珠宝类商品单品的价格相对较高,在发现消费信贷可以促进销量后,他很快采取了花呗分期及零首付的方案,让更多的消费者减少经济压力和心理门槛,期望争取更多年轻人欢迎。数据显示,在天猫的整个珠宝类产品销售中,近3成的交易是通过花呗分期完成的。

  数据显示,消费信贷对商家的交易额有显著的提升。以天猫商户为例,开通花呗分期的首月,用户在该店铺的交易额提升33%,次月继续提升26% ;使用分期后,用户客单价平均提升达41%。

  据了解,今年“双11”,淘宝天猫平台上,超过240万商家开通花呗服务,其中超过100万的商家开通了花呗分期。在手机、家电、度假、珠宝等单价较高的类目中,商家开通消费信贷的情况会尤其普遍。

  据中国人民银行统计,到2015年末,中国居民部门消费信贷余额为18.9万亿元,同比增长23.3%,增速是一般贷款增速的1.6倍,且有逐步加速上升的趋势。显然,互联网上的年轻人和商家,正在让消费信贷加速前进。

  那么,当消费信贷变得如此方便快捷,人们会不会有更多冲动消费,能花不能还?风控问题如何解决?蚂蚁金服方面相关负责人表示,首先,无论经营性贷款还是消费信贷,背后依靠的都是蚂蚁金服数年来积累的大数据能力:大数据会判断某位用户的风险程度,给予他相应的、合适的消费额度。

  “花呗背后的数据模型有100多个,数据维度超过10万个。”其次,在整个链条中,征信体系也是对人们违约的一种约束和牵制。随着现代化征信体系,例如芝麻信用等与更多生活服务机构、金融机构、公检法部门等达成了更多合作,人们违约的成本将变得越来越高,这也会反向督促人们按时还款,不会违约。实际上,目前蚂蚁花呗的支用不良率自产品推出以来,一直维持在较低水平上。

  将消费、理财与粉丝经济相结合

  珠宝TSL谢瑞麟的买家基本都是如徐洛青这样的90后网购达人。而在尝试“乐买宝”之前,徐洛青从来不知道,买买买还能帮自己赚钱。

  与很多人的理解一样,徐洛青认为,消费和理财是矛盾的,一个花钱,一个赚钱,很难兼顾。现在,互联网让这一对矛盾体融合共生,相互促进。

  蚂蚁聚宝、聚划算与中信信托联合创新研发的乐买宝,就是这样一款兼顾花钱与赚钱的消费理财产品。消费者购买后,除了获得3.7%的基础理财收益之外,在聚划算平台购买带有乐买宝标识的商品时,还会获得额外收益。买得越多,赚得越多,最高可以获得15%的收益。

  “这是把消费、理财与粉丝经济结合到一起的新玩法。”蚂蚁金服副总裁黄浩表示,乐买宝本质上是一种消费权益,基于消费信托,与聚划算平台的商家合作,给消费者更多好处。这样,商家卖出更多的商品,同时给用户消费返利,让消费者得到额外的理财收益。“就像一个加油器,消费者自己的消费给自己的理财加油,二者融合在一起,相互促进。”

  当买买买也能赚钱,消费与理财形成良性循环,将激发出巨大的潜在购买力。据蚂蚁金服商业研究院的估算,随着新的理念被更多人接受,消费理财打破传统的电子商务与互联网理财的割裂状态,未来将激发千亿级的购买力。目前,中国网购市场的年交易额约4万亿元。

  黄浩透露,乐买宝在上线试运行期间,就有超过20万消费者购买。

  事实上,消费理财的最早践行者——余额宝,早已证明这种“投资消费一体化”模式能有效地提升消费力。人们将要买东西的钱,预先放进余额宝,不仅消费时随时可用,闲暇时还能获得收益。这让余额宝在2013年一夜风行。现在,余额宝的规模超过8000亿元,累计超过3亿的用户,赚了超过600亿元的收益。在2015年的“双11”,有21%的交易付款来自余额宝。也就是说,在几亿用户参与的购物狂欢里,每5笔的买买买,就有1笔是余额宝贡献的。

  “奇葩”保险涵盖消费全过程

  一次点击,在去年“双11”和今年代表的意义可能大不相同。当你买一件衣服时,同时卖家可能会赠送给你一份“衣服褪色险”,为孩子购买进口尿不湿时,可能会提示是否需要“红屁股险”(劣质的尿不湿容易使婴儿皮肤过敏,呈现“红屁股”),当你下定决心买几千上万的家电家具时,最希望能有个“物流保障险”来确保不至于因运输问题而使得自己收到破损的商品,还投诉无门。

  在90后女生徐洛青研究乐买宝如何赚钱的时候,从业7年的电商卖家夏维君也在研究一个新玩意——消费保险。“消费保险是通过‘双11’这个大平台展现给用户的新型服务,也是‘双11’有序高质量进行的支撑。”蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭如此表示。

  什么叫消费保险?在蚂蚁金服看来,以用户为中心,为用户消费过程提供保障的保险可以称为消费保险。今年,9大保险公司联合蚂蚁金服推出了5大类特色险种,涵盖了消费的全过程。这些保险类别包括:质量保障类(例如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等)、物流保障类、售后保障类、价格保障类、信用保障类。

  这些新型保险,不仅给买家带来了保障,从另一方面来说,也给卖家带来了扎扎实实的销售提升。

  去年年初开始,夏维君店铺从每月平均约200万元的销售额,一路涨至现在的月均480万元,足足涨了140%,夏维君说,他找到的诀窍,是给用户送份保险。

  “我是卖卫浴产品的,我印象很深,一次有个湖北用户买了我店里的马桶,签收后发现有破损,可我发货的时候是好好的,马桶是大件,退货不方便,赔款又要好几千。”夏维君纠结为难了几天,突然想起这个马桶是被投保了保险的,抱着试试看的心态,他去申请理赔,结果出乎意料,“一天就获得了赔款,买家和我都不用承担损失了。”

  这是夏维君的第一次保险理赔经历,而这样的经历在过去的一年多时间里发生了很多次,他投保的保险名叫“极保障”,是一款专门针对家装建材的消费保险,保障范围包括货物破损、退货运费、材质鉴定和品质质保。

  像夏维君这样,自掏腰包给消费者投保消费保险的电商卖家现在已有400多万家,服务保民达到3亿之多。根据蚂蚁金服的统计,今年“双11”,在包括服装、运动、家装、日用品等许多主流电商品类中,消费者会发现,超过一半的商家销售的商品会有消费保险的保障,而且绝大多数都是由商家投保,赠送给消费者。

  这种消费保险由中国首创,是全球保险行业的一个新物种,目前种类包括质量保障、物流保障、价格保障、售后保障和商家信用保障等5类,涵盖消费链条的各个环节。

  “我省了很多麻烦,不用花精力解决纠纷,而且退货成功后,后来那位湖北女士又来我们店里买东西了。”夏维君表示,在他看来,花几千块保费,能让买大件的家装物品也像买件衣服一样简单,是件划算的事儿。

  据测算,以“极保障”为例,自2016年3月开始为消费者投保消费保险的商家,服务成本平均降低了20%,消费者购买转化率提升了18%,小二维权介入率降低了21%。

  新金融助力激发内需

  消费信贷、消费理财、消费保险,在互联网环境下,不难发现,金融工具正与消费产生越来越紧密的关联,并开始扮演起新的角色,他们成了商家眼中的“卖货神器”、“客服帮手”,新角色的背后,是中国金融正在产生的创新价值。

  创新,来源于一场正在发生的技术革命。

  很难想象,如果没有移动互联网和大数据技术,一个产品可以在短短两年时间内在上亿用户中普及。蚂蚁金服副总裁俞胜法表示,“花呗平均1个员工服务了200万用户。”

  在使用花呗的所有用户中,有60%的人从来没有使用过信用卡,这些用户非常年轻,47.5%是90后。对于许多刚踏入职场的年轻人来说,他们的消费力受制于当下的经济能力,但是,通过大数据技术,他们在互联网上积累的信用被还原出来,转化成了财富。俞胜法透露,花呗有10万多个风控维度指标,100个预测模型,虽然用户当中有大量年轻人,但坏账率依然低于行业平均水平。

  借助于新技术,新金融得以打破金融行业多年的“二八原理”,不再只服务好20%的所谓优质客户,无论是消费信贷、消费理财,还是消费保险,都向那80%的普通人敞开了怀抱。仅消费保险的保民数就达到3亿,这当中包含了大量从未接触过保险的90后,据蚂蚁金服统计,消费保险为保险行业增加了1亿以上的新保民。

  这些新保民对保险的第一感知非常优良,因为他们的理赔需求可以因为技术的支持被迅速满足,比如一件投保了“衣服褪色险”的衣服需要理赔,用户只需要拍几张照片,通过图像识别技术,结合信用判断等大数据风控手段,理赔款几乎可以做到实时到账。

  所有这些新的金融用户,因为受益于金融服务所带来的服务价值,正释放出巨大的消费能力,给实体经济带去了大量的新增交易。

  北京大学光华管理学院金融系副教授唐涯表示,中国的金融与消费市场,正在出现新技术、新世代与新结构的叠加。消费的主力从50、60、70后,慢慢转为80、90、00后,新的消费理念也在发生变化。以互联网技术与大数据驱动的新金融,正在改变以往市场中存在的“金融抑制”的现象,提升消费能力与消费体验,助力激发内需。

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