“家庭金融是探索跨境金融的可能切入点和突破点。”11月10日，横琴人寿董事长兰亚东受邀参加中国经营报主办的“卓越竞争力”金融峰会，就横琴粤澳深度合作区探索特色跨境金融的思考和实践做了深入分享。

　　发展特色金融是横琴粤澳深度合作区的重要使命之一

　　在分享中提及五年前的职业生涯转变，兰亚东表示，当年离开北京南下横琴，从参与发起设立横琴人寿开始，就一直思考和探索跨境金融业务的各种可能路径。直到今年9月5日，中共中央、国务院正式公布《横琴粤澳深度合作区建设总体方案》，明确了深合区战略定位，突破性地提出，合作区要构建与澳门一体化高水平开放的新体系。兰亚东认为，合作区的落地，使得金融创新融合迎来新的发展空间，通过发展特色金融，服务合作区甚至是大湾区的经济发展，支持澳门经济适度多元发展，并推动金融业扩大对外开放，是合作区金融业的历史使命与追求。

　　一家公司从0到1的过程最为艰难，兰亚东在创建横琴人寿之初曾说：“过去是从1到N的过程，现在是要用一段时间去重新做一次不一样的从0到1。”在过去五年的探索中，横琴人寿专注做了三件事情，第一是探索建立以家庭为单位的保险账户;第二是专注探索面向未来的合伙型分销网络，目前基于价值创造为利益分配核心逻辑的扁平化合作人分销体系已经建立并日趋完善;第三是探索内部流程的数字化，包括前端和客户互动过程的数字化，这是一家公司未来进入智能时代的基础。

　　五年探索，一幅以“横琴特色”为亮点的金融业发展蓝图正随着横琴粤澳深度合作区的成立，正式铺展开来。

　　跨境金融或将迎来较大市场需求

　　兰亚东表示，发展跨境金融，基本上可以看作是发展区域特色金融和现代金融的一个代名词。横琴粤澳深度合作区涉及一个国家，两种制度，两个关税区、两种货币，延伸至大湾区，就是三个关税区、三种货币，内地与港澳金融市场也呈现很强的互通性，“跨境”已成为横琴一个非常重要的区域特征。数据显示，2009年到2020年，横琴金融业增加值从0.3亿元增加到140.46亿元，金融类机构从1家增加到5520家。目前，横琴共有金融和类金融企业5543家，注册资本超过万亿元;财富管理机构资产管理规模超过4万亿元。今年10月19日，备受瞩目的粤港澳大湾区首批“跨境理财通”试点业务正式落地，统计显示，截至10月31日，短短10天时间，参与“跨境理财通”的个人投资者共计7600人，涉及1752笔交易，往来金额1.31亿元。其中，港澳地区合计共5022人参与北向通，跨境汇划金额6550万元;内地合计共2578人参与南向通，跨境汇划金额6575万元。从内地赴港、赴澳购买保险情况来看，近几年内地赴港购买保险的热度一直较高，2016-2019年，内地赴港购买保险平均年化保费超350亿港元，平均保单数目超40万件，2020年以来受疫情的影响，保费及保单数量显著下滑，但同时许多业务转移至澳门，驱动澳门新单保费快速提升，2021年上半年，澳门内地访客新单总保费19亿澳门元，占比约28%。市场调查显示，尚未购买跨境金融产品的内地大湾区客户中，有相当大比例预计在未来3年有购买计划。

　　此外，澳门的保费规模在过去20年里迅速扩大，从2003到2020年间，复合增长率高达18.7%，其中寿险的复合增长率更是达到了20%，这意味着大湾区内巨大的保险市场正在苏醒。

　　兰亚东表示，内地和港澳居民对于便利、快捷的跨境金融服务有着强烈的需求，而且随着合作区及大湾区互联互通的加速推进，预计跨境金融需求会呈现快速增长态势。

　　在不断迭代认知中找到通向未来跨境金融的可行路径

　　“横琴粤澳深合区涉及一个国家，两种制度，两个关税区、两种货币，最终目标是要构建与澳门一体化高水平开放的新体系。”兰亚东提出，合作区的跨境金融发展可能要经历三个阶段：

　　第一，是基于合作区或粤港澳大湾区居民的工作和生活需求，开放特定的产品和服务阶段。兰亚东指出，这一阶段的基本特征是单点突破，以试点和测试为主要目的，两地金融机构在监管部门的指导下审慎探索诸如跨境理财通、跨境医疗险等重要课题。

　　第二，是基于“监管沙盒”逻辑下规则和流程的衔接阶段。兰亚东认为，粤澳两地的金融机构可以发挥各自优势，联合开发产品，分别在两地监管部门进行审批或备案，实现同一产品在两地同步上市。

　　第三，是深度融合协同发展，构建一体化高水平开放新体系阶段。“横琴粤澳跨境金融最终的目标是实现一体化”，据兰亚东介绍，从金融机构角度而言，所有的市场参与者在同一个市场，基于同样的法律制度环境，在同一套监管规则和制度之下开展公平透明的市场竞争。

　　横琴人寿作为诞生于合作区的寿险法人机构，一直在思考如助力合作区特色金融发展，近年来，也一直在推进粤澳两地的融合，推出了不少相关的跨境理财产品，探索开发具有湾区特色的保险产品与服务。早在2019年5月，横琴人寿就推出“外币保单”，为出国留学和长期旅居外国人员提供更加实用的保险保障;同年12月推出大湾区跨境医疗保险“琴心守护”，让跨境医疗变得更加普惠与亲民。同时又推出了首款更具针对性，创新性也更强的“澳门人士专属”跨境医疗保险“粤港澳大湾区跨境医疗保险(澳门版)”，献礼澳门回归20周年。数据显示，2021年1-9月，横琴人寿承保港澳客户投保人身险共计984件;累承保港澳个人业务9037.88万元;累计承保港澳个人业务保额4.456亿元。

　　兰亚东表明，跨境金融的发展从第一阶段到第三阶段，将会经历一个较长的探索过程，横琴人寿期待着能充分参与这个过程，成为合作区及大湾区发展特色金融的实践者，助力合作区发展。

　　家庭金融是探索跨境金融的切入点和突破点

　　基于对保险3.0时代客户需求和趋势的前瞻性把握，兰亚东早在2017年就提出了“家庭账户”理念。以保险行业为例，保险业已经从过去的保单为中心、客户为中心，走向家庭为中心，每个家庭基于其独特的生命周期都有着个性化的需求。横琴人寿用为期五年的探索证明，保险服务应突破原有以个人为单元且家庭成员之间保障隔离的现状，以“家庭”为单元的保障模式是未来发展趋势。在初期探索中，横琴人寿就致力于打造全球家庭保险账户，以期实现一个账户多币种结算功能，为客户提供境内境外的全球化保险服务。经过5年的坚持，横琴人寿目前上线家庭保障智能工具iHome，家庭账户突破160万，家庭保单比例超50%，为128万个家庭提供保险服务解决方案，为33.32万个家庭提供298.51亿元的风险保额保障，家庭账户转化期交保费贡献率为22%。

　　然而随着大湾区建设的持续加深，内地与粤港澳三地居民多层次、个性化、差异化的需求正在进一步被激发。在此基础上，如何给港澳人士提供具有特色化、差异化的家庭金融服务一直是横琴人寿在思考的问题。

　　跨境金融和家庭金融的交叉融合，产生了一个值得关注和研究的新领域——跨境家庭金融。兰亚东在分享中指出，着眼于合作区及大湾区内家庭实际需求，研究如何在不同法律和监管体系下合理使用跨境金融工具，做好家庭资产负债管理，实现家庭财富积累与传承，是合作区乃至大湾区未来需要深耕的课题。

　　兰亚东认为，跨境家庭金融的研究的一个主线，是把“家庭”当成“企业”来经营，通过合理规划与管理家庭的广义资产、负债、收益和现金流，针对家庭财务风险、财富风险、健康风险、养老风险等，提供基于跨境需求的一体化风险管理方案，从而实现穿越周期的家庭财富和家族精神的传承。

　　“横琴人寿希望依托自身积累的实践经验，联合学术研究机构，以保险为切入口，共同发起并推动跨境家庭金融的前瞻性研究。”

　　【广告】

（免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。）