2020年是西藏巩固脱贫成果与实施乡村振兴战略有效衔接的关键之年。《经济参考报》记者日前调研时了解到，作为该区金融支持“三农”工作的主力军，中国农业银行西藏自治区分行（下称“农行西藏分行”）持续加大对脱贫区域经济发展和群众脱贫增收致富的金融支持，构建“物理网点+自助设备+互联网金融+三农金融服务点+流动金融服务”的“五位一体”渠道体系，创新推出“钻金银铜”四卡和“精准扶贫贷款证”信用贷款产品，扶持特色产业带动脱贫增收，实现了金融扶贫与乡村振兴信贷服务有效衔接。

　　从点到面　扶持特色产业带动脱贫

　　西藏昌都市芒康县峨江农副产品加工销售有限责任公司的厂房里，62岁的土登忙着将糌粑营养餐装盒，“之前在山里住，没什么收入，后来搬迁出来给安排了这个工作，干活不累，包吃包住，每个月3500元。”土登满意地说。

　　在这家2008年成立、以青稞种植加工为主的企业，像土登这样的受益建档立卡贫困群众有20户。企业创始人昂旺邓吉告诉记者，目前正在对厂房进行第五次扩建并新上生产线，届时日产量将从现在的30吨提高到100吨，也将带动更多人实现增收。

　　而这一切有赖于金融的扶持。“企业从小到大都是农行帮起来的。”　他介绍说，此次扩建又获得了农行芒康县支行500万元的产业扶贫贷款。同时，公司产品还入驻了农行的“扶贫商城”。

　　在芒康县纳西民族乡经营着果拉丛农家乐的果拉卓玛有着类似的经历与感受。2016年在农行芒康县盐井支行的300万元产业扶贫贷款的支持下，她修建了新住宿楼，向顾客提供餐饮、住宿、文化活动等一体化综合服务，并且吸收周边10户建档立卡贫困群众来这里工作，目前已全部实现脱贫。

　　农行西藏分行三农对公业务部副总经理张长伟提供的数据显示，2016年至2020年6月末，全行累计发放扶贫贴息贷款174.49亿元，贷款余额144.63亿元；累计发放金融精准扶贫贷款188.65亿元，贷款余额170.16亿元。截至2020年6月末，全行74个扶贫重点县贷款余额1070.93亿元，44个深度贫困县贷款余额380.25亿元，贷款增速分别为8.37%和10%，实现深度贫困县贷款增速高于全行各项贷款增速平均水平。上半年向63家扶贫企业总共发放产业扶贫贷款5.15亿元。

　　下沉上网　打通金融服务“最后一公里”

　　农行西藏分行金融扶贫成效显著，背后是“物理网点+自助设备+互联网金融+三农金融服务点+流动金融服务”的“五位一体”渠道体系建设的支撑，打通了贫困地区金融服务的“最后一公里”。

　　“服务好，效率高。”这是记者采访中大家对农行的一致评价。芒康县纳西民族乡人大主席边巴次仁印象深刻的是2016年开始发放小额扶贫贷款的时候，“需要很多证明材料，老百姓搞不清楚，农行就协调各乡、各村相关部门在营业大厅集中办公，避免了来回空跑。”

　　在做好网点服务的同时，近年来农行西藏分行着力打造“家门口的银行”，让农牧民足不出户便可享受现金存取、缴纳费用等金融服务。截至今年6月末，全行三农金融服务点达到5443个，较年初新增33个，在县及县以下农牧区布放POS机5443台，乡镇覆盖率达100%、行政村覆盖率达95.17%。三农金融服务点交易笔数69万笔，交易金额7.37亿元。

　　针对空白金融网点和偏远农牧区，农行西藏分行基层乡镇营业机构还开展了“三天坐班、两天走村入户”的“3+2”流动金融服务，让惠农扶贫政策真正抵达千家万户。

　　位于昌都市八宿县的夏雅营业所，是农行在昌都海拔最高的网点，在4300多米的雪域高原开展流动服务并不是件容易的事，来此两年的主管嘎玛土邓多吉深有体会：气候恶劣，地广人稀，仅有4名员工，金融服务面积却达到1300平方公里，涉及农牧民1601户10290人，其中建档立卡贫困户576户3321人，而且还承担着社保卡发卡激活的工作。

　　“去年11月底，郭庆乡岗塔村六十岁的大爷扎西腿脚不便，但需要激活社保卡，我们就在6点多下班后带着设备去上门服务，但当时刚到这边，路不熟走错了道，最后找了人才带过去，等完成工作回来已经11点多了。”嘎玛土邓多吉回忆道。

　　令人欣喜的是，数字化转型的推进正在带来更便捷、更丰富的金融服务产品和场景。张长伟介绍说，农行“掌上银行村”建设加快向农牧区延伸覆盖，新增掌上银行村473个，总量已达到5252个，全区行政村覆盖率达99.82%。掌上银行藏文专区业务功能逐步完善，智能掌银成为农牧民的金融消费新时尚。线上扶贫商城集宣传展示、销售、支付于一体，全区74个县（区）已全部入驻农行扶贫商城，入驻商户93个。

　　服务乡村振兴　建立终身信用身份证

　　脱贫只是开始，小康才是目标。对接农牧民在发展生产、改善生活等方面的金融需求，农行西藏分行开展县、乡（镇）、村三级信用体系建设，创新推出钻石、金、银、铜“四卡”不同额度的信用贷款产品，建立农牧民终身享用的“信用身份证”。

　　据张长伟介绍，目前全区信用县已达到45个，信用（乡）镇580个，信用村5025个，覆盖率分别达到60.81%、85.68%、95.52%。已累计评定“钻石卡”村61个，“金卡村”224个，在信用基础好的（乡）镇逐步推行“钻石卡”镇。信用体系的建设极大提高了农牧民的信用意识。截至目前，农行西藏分行涉农贷款资产质量持续优良。

　　2018年通夏村在成为昌都市第一个“钻石卡”村后，在贷款额度方面较其他村有了较大提升，极大推动了经济发展。吃了15年低保的美郎群措家，在2019年贷款30万元买了卡车做运输生意，如今美郎群措家盖起了500多平方米的三层小楼，每年收入十万多元，还有村集体项目分红。

　　这并非个例。该村书记加永尼玛拿出厚厚一叠的村民贷款记录给记者算了笔账：农行给140多户村民总共授信了2000万元，目前产生的总收益每年大约有600多万元。同时，农行贷款扶持发展起来的村集体项目——砖瓦厂每年盈利120万元，还有土地出租年收入100多万元。

　　和通夏村一样，如今在西藏，不少农牧民利用农行提供的贷款支持，实现了脱贫致富的梦想。

　　农家乐、果园、粉条加工厂、家具厂……加永尼玛正在规划新的集体产业发展蓝图，“希望农行可以继续支持我们”。

　　在张长伟看来，随着2019年末西藏在全国率先脱贫摘帽，全区金融扶贫和服务“三农”工作由解决贫困户的“两不愁三保障”向建立起持续、稳固、长效的脱贫机制转变，由传统农业向现代农业转变，由脱贫攻坚向乡村振兴转变。

　　他透露，未来在做好做实全区扶贫小额信贷投放的同时，农行西藏分行还将继续加大产业扶贫贷款投放。支持贫困地区基础设施，积极介入贫困地区交通、能源、电网、通讯、饮水安全等基础设施项目，对当地脱贫攻坚有带动作用的重大基础设施项目；指导各级行立足贫困区域的发展基础和资源禀赋充分挖掘县域资源特色，找准当地的主导产业、基础产业和优势、特色产业，紧紧围绕自治区提出的河谷经济建设和青稞、牦牛扶贫产业发展战略定位，精准实施信贷支持和金融服务，做好金融扶贫与乡村振兴信贷服务的有效衔接。