国家金融与发展实验室在今日发布的《中国消费金融创新报告》中指出，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照 20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。过去20年间，传统金融机构的服务模式倾向于做企业金融、为大企业投放贷款，而3年前，消费金融逐渐火了起来，这背后不仅是因为政策红利，更是因为人们消费习惯的改变，让金融服务变得越来越互联网化。

    《报告》指出，相比于传统消费金融风控模式，互联网金融消费风控系统以大数据风控为基础，融入“数据+风控模型+算法”的思想，真正有效地将风控系统量化衡量。基于大数据风控，可将传统消费金融前端销售依靠大量的人工推荐、后台依赖人工作业的重人力模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。

    相比用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，通过基于大数据线上信贷审批系统将进一步提高信贷业务审批效率，充分体现信贷业务电子审批高效性，信贷调查、分析评价、审批决策和放款审查人员均通过系统调阅信贷业务影像资料和电子信息，纸质审批资料不再做审批环节中流转，同时实现“三集中”，即集中审批、集中审查放款与集中档案管理。最终实现信贷业务的集约化经营，科学化管理，各方面提高风控系统的有效性。

    实践也证明，新技术的运用最终能够帮助降低金融服务成本，提升服务效率，推动金融服务的普惠，尤其是让消费金融变得规模化，成本更低。以京东金融的消费金融业务为例，过去三年京东金融做了大量的数据、研发和系统的投入，这些投入是固定成本，每一单金融服务的操作成本则是变动成本，比如京东白条业务没有一笔是通过人工审核，都是机器决策，每单的变动成本近乎为零，其后台系统1秒钟可以处理几十万笔交易，这在过去的金融服务模式中不可想像。