随着经济步入新常态，消费升级和经济结构优化成为拉动我国经济增长的新引擎。央行数据显示，2013年我国个人消费贷款额为142万亿元，2014年达到171万亿元，2015年则直逼300万亿元。中国消费金融市场进入爆发期，市场容量预估未来5年将以每年20%以上的增速扩张。

　　瞄准这个市场契机，记者发现，很多公司开始布局细分领域的消费市场。以专注于结婚后家庭贷款市场的新婚宝为例，其模式为：联合银行、相关服务商、供应商和用户，来打造个人消费金融产业群，为家庭消费金融提供全场景服务。

　　新婚宝创始人徐子咏介绍道，目前新婚宝以APP为主体，用户可通过APP平台进行银行个人消费信贷申请并消费。

　　数据显示，大部分个人客户的消费信贷额在20万元以内，需求最集中的分布于2-10万元区间。超过八成的中小额消费(3万元以内)通过信用卡进行交易支付，超过七成客户在消费金额超过一万元时曾用过或者考虑使用银行信用卡分期付款。在10万元以上的消费信贷领域，银行优势更为明显。在消费信贷需求10-50万的区间，绝大部分个人客户表示会选择银行无抵押消费信贷满足资金周转需求。

　　徐子咏称，参照这一系列数据，未来，受各地消费水平不同，预计新婚宝平台的借款额将在5万至100万之间。在经济欠发达的三四线城市，其家庭借款额度会比较低，在经济发达的一二线城市，银行通过新婚宝批复给家庭借款者的金额也会比较高。

　　“对于结婚后家庭的消费信贷需求，目前最主要的是婚庆礼仪服务、装修、购买家电、旅游出行等领域。而新婚宝正是立足于这样的不同场景，通过与不同供应商进行洽谈，将这些服务、商品放置在平台上，供客户选择。”徐子咏表示，“为了防范风险并且确保借款确实用于家庭消费，未被挪作他用，平台会进行资金流与物流监管，以确保资金真实流向。”

　　至于为什么选择和银行进行合作，徐子咏坦言：“我们必须要承认，银行是拥有最低资金成本的渠道，因此向银行借款的利率，可以低至年化4%左右，而社会其他借款渠道的借款成本都在年化10%以上，有的甚至高于20%，而新婚宝是由银行直接向家庭进行放贷，其利率就是银行基准利率。另外，银行凭借严谨的风控体系，强大的产品服务创新能力，在信贷额、客户数上占据绝对优势，在个人消费信贷市场可以发挥中流砥柱作用，与银行合作优势明显。”

　　因此，“新婚宝作为一个信息居间交易平台，为银行前期筛选客户，不过最终的放贷结果仍是需要银行来进行决定的。”徐子咏说道。

　　据了解，新婚宝所谋划的发展蓝图，正是通过与银行进行合作，帮助借款者向银行申请贷款，以打造消费金融闭环产业生态圈。

　　对于为何选择将家庭消费作为细分领域，徐子咏坦言“这是因为我们看中这一群体的良好信用。尤其在中国，家庭即意味着责任，因此我们在先期筛选借款者时，必须要其提供结婚证，且面审时必须由双方共同签字进行借款。”

　　据徐子咏透露，目前公司已经洽谈了200多家银行，其中78家银行已经明确表示与平台进行合作。

　　据了解，2015年全国领取结婚证新人达到1367万对;全国结婚花费均价25万元，全国新婚消费市场消费总额3万4千亿 。“这块市场是巨大的，即便新婚宝只占到这个份额的2%，其消费总额也可达到7百亿。”徐子咏分析说。(完)