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完成这四步,你的理财大门才算真正开启了!
2016-08-19 作者: 来源: 经济参考网

 

作者:【美】卡尔·理查兹
出版社:中信出版社 

  你以为理财是一套数学公式,其实是一个了解自己价值观的过程。

  对自己的价值观有所了解,有助于你做出更明智的理财决定——因为它们是为你量身定做的。

  几年前,我在一家大型证券公司上班的时候,曾帮助朋友萨拉和她的丈夫马克制订理财计划。

  如同我的许多客户,萨拉和马克头脑精明,事业成功,干劲十足。她是业内一颗耀眼的明星,是名副其实的“全优人才”。所以,谈到理财策略,她当然不打算接受任何次于最优的东西。

  这次谈话的开场白和大多数谈话一样。萨拉和马克希望我可以分享一些最好的建议和诀窍。他们有个切实的问题—不知道怎么用辛苦挣来的钱进行投资—他们想要一个方案。

  我问了他们一个问题:“钱对你们为什么重要?”

  这个问题很简单,可是萨拉和马克却很快发现,简单的问题,不一定能够给出简单的回答。

  萨拉在椅子上动了动。她脸上的神情跟我向其他人提出这个问题时一模一样,好像在说:“我们为什么要讨论这个问题?你不是应该告诉我们该怎么做吗?”

  过了一会儿,萨拉和马克认识到,除非他们先回答这个问题,否则我不会跟他们讨论接下来的内容。

  “自由。”她说。

  萨拉脱口而出的这个回答并不让人吃惊。这是个常见的回答。但我知道,我们还要挖得更深。我把她给出的回答写在一张纸上,继续启发她:“自由对你意味着什么?”

  她回答说: “灵活性。”我觉得我们还是没有抓到问题的本质,于是我请她解释一下。“很好,那么灵活性为什么重要?”我问,“请你讲一讲。”

  停顿了很久,终于,她回答了:

  “我想要更多时间。”

  我把“我想要更多时间”写在一张纸上,但我还是不太明白,我问了她最后一个问题。“很好,假设你达到了目标,”我说,“假设你有了更多时间,达到这个目标为什么对你很重要?”

  沉默片刻,萨拉望着马克,有点情绪激动地说:“我很想生孩子。马克听了这个回答非常吃惊。他们商量过生孩子的事,但他从来没有意识到,这件事对萨拉这么重要。这种情形也许并不稀奇—多少夫妻同床共枕许多年后,才知晓另一半的惊人之事啊!

  不过,在这个过程中,最有趣的是我们对自己的全新了解。“在我们继续谈下去之前,”我说,“有没有比生儿育女的自由和时间更重要的事情?”

  “没有,”她说,“没有更重要的事情。”

  我之所以向客户提出这个问题,是为了了解他们的价值观。提出和思考“为什么”的问题—“金钱为什么对我重要?或者,“我工作这么辛苦到底是为了什么?”—往往能够揭开一个人内心深处的渴望和恐惧,而平日里,他们因为太忙或者害怕面对真相,从来不曾看清自己的内心。这个触及内心的过程也许让人不舒服,但是,你必须认识到,对你来说什么是真正重要的,这是做出与你的价值观相一致的理财决定的第一步。

  “很好,”我说,“那么,既然没有更重要的事情,我们就从这个角度来考虑你所有的理财决定,可以吗?”

  萨拉点点头。

  现在我们可以考虑制订理财计划了。

  三个技巧

  Step 1. 多问几个“为什么”

  如上所述,我们可以从一个关键的问题入手:“金钱对我为什么重要?”

  问问自己:

  •我为什么为X投入这么多时间和金钱?

  •我为什么为Y花钱这么少,虽然我声称它很重要?

  •我为什么存钱这么多(少)?我希望实现什么?

  你的回答起初可能含含糊糊——许多人最初给出的回答是诸如“自由”“安全”或者“掌控”这类冠冕堂皇的大词。我建议你再想一想,想得深入一点儿,直到你能明确地说出这些含糊的概念背后的具体原因。要力求给出具体的答案,比如“我想让孩子们享有比我当年更多的机会”,或者“我希望有更多时间参加志愿社团工作”,或者“我不愿像父母那样为金钱操心”。

  在思考什么对你最重要这个问题时,如果你陷入思维僵局,下列两条可以给你提示:

  •你怎么分配时间?

  •你怎么花钱?

  有句老话,“日历和支票簿从不撒谎”,引起许多人的共鸣,原因就在这里。事实上,我们花钱和分配时间的方式,暴露了我们真正重视的是什么。

  警告:日历和支票簿是很好的切入点,但是要记住,你也许会惊讶地发现,你把很多时间和金钱花在其实不太重要的事物上—那些真正重要的事物反而被忽视。这一步可以帮助你重新调节这个天平。

  在问“为什么”之前:

  1.留出时间。

  选一个你觉得精力旺盛的时候—避开深夜或者漫长的一周结束之际。想清楚金钱为什么对你重要,通常用不了多少时间,但是你也许想给自己留出充裕的时间,以思考和消化这个环节可能揭开的令人吃惊的谜底。

  2.不要待在家里。

  其实,有个办法能看出你有没有足够深入地挖掘自己的内心,那就是看你的情绪有没有变得激动。为此,我们可以找一个避开处理日常事务的场所——它可以是你不常光顾的咖啡馆,或者你的会计师的办公室,或者本地图书馆的单间。专门找个地方的举动可以提醒你,谈话可能让你变得情绪激动,合适的场所可以帮助你做好心理准备。

  3.让过去成为过去。

  如果我们以适当的心态考虑金钱为什么重要,对失策进行反思也许可以帮助我们避免今后犯下同样的错误。但是到了一定的时候,你必须与已然发生的事情和解,向前看,向前走。思考什么对你最重要,这一点尤为重要。不要以过去犯下的错误为借口,拒绝看到真正重要的事物。

  4.采用“不羞愧、不责备”的态度。

  我们都犯过理财错误。采用“不羞愧、不责备”的态度,就可以改变思路,把错误看作宝贵的教训。随着时间流逝,它们渐渐不再触动我们的情感。

  5.跳过目标—暂时跳过去。

  问“为什么”的目的,不是提出具体的目标或者行动计划,而是为了揭开你抱有某些目标的原因。估计你能相当轻松地给出最初的回答。不过,要给自己留出停下来认真思考的时间,这样你就可以想得更深,更加接近于你认为真正重要的东西。

  一旦找到了什么最重要,你就拥有做出许多决定(不仅是理财决定)并付诸实施的工具。了解了自己的价值观,你就能够轻松地对一些分散注意力、与你最重要的东西无关的事物说“不”。畅销书作者史蒂芬•柯维(Stephen Covey)说过:“内心深处有个激情燃烧的‘是’,就很容易对别的事情说‘不’。”

  Step 2.专注于你能掌控的事物

  我们每天耳闻目睹各种天灾人祸的新闻,有些严重的事态甚至可能导向世界末日。问题是什么呢?我们对很多事情无力掌控,这很容易让我们觉得,自己对一切都无力掌控。

  如果你发现自己没完没了、三番五次地为同样的问题纠结,你要提醒自己,不管事情多么糟糕,只要你记得最重要的事情是什么,就可以有所掌控,并保持头脑冷静。只要想起最重要的东西,你就能够把关注点放在你有所掌控的事情上,把无力掌控的事情抛在脑后。

  最后但绝非最不重要的是,你要记住,不要理会万灵丹式的理财建议,它们是本末倒置的。你的目标是制订适合你的理财计划—何不认真想一想你真正想要实现什么,用这个问题做切入点呢?

  如果你还没有做计划,请你取出一支笔和一页纸,写下你对“金钱为什么对我重要”这个问题的答案。你的答案反映你的价值观,什么对你最重要——它们应该是你的一页纸理财计划的重点。

  Step 3.该怎么处置金钱

  金钱对一家人意味着什么?很少有家庭坐下来,就这个问题做过基本的探讨——等到不得不谈论这个话题时,他们已经在财务上遇到了挫折。谈话的结果是,他们也许发现,家庭成员对未来有着截然不同的憧憬。

  为了帮助你顺利完成这次讨论,我建议你牢记以下几点:

  1.金钱在家庭关系中的作用怎么高估都不为过。

  如果你的另一半不能马上理解或者认可你的价值观对你的重要性,也不要惊讶。这需要时间,但是你要锲而不舍地与之谈论这个问题,因为在家庭关系中抛开金钱的作用是不可能的。

  2. 我们都背负着各自的心理包袱。

  我们都把各自对金钱根深蒂固的观念、习惯和感受带到家庭关系中。多数人在这样的家庭长大:金钱(如同宗教和政治)不是我们在文雅人面前谈论的话题。所以我们几乎没有受过谈论金钱话题的相关教养,不知道怎么谈论或者处理与理财密不可分的情感问题。

  不要害怕为你说过的话辩护,你的价值观对你很重要,但是你也要理解,配偶或者孩子也许和你的看法不一样。谈话的目的是互相尊重,寻找共识(记住,“不羞愧、不责备”)。

  3. 要知道什么时候可以谈钱—什么时候将话题搁置一边。

  一个阳光明媚的春日,你在本地的公园里散步,突然意识到,也许你可以花点时间把自己居住的城市重新探索一番,而不必花费昂贵的代价出国旅行,这时候也许是谈论什么是真正重要的事情的理想时刻。你辛苦地工作一天,下班回家,发现你需要偿还的信用卡账单远远高于预期,这时候也许就该暂时搁置这个话题,等你头脑清醒、精力充沛的时候再谈不迟。

  4. 我们似乎极不情愿谈论钱的问题(至少刚开始是这样)。

  人们在求婚或者订婚阶段不谈钱的问题,这种情况似乎并不罕见。许多人认为,在恋爱关系中需要谈钱,是双方缺乏真爱的表现。婚前协议已经过时,没有人愿意被人指责是为钱而结婚。

  但是,你即使想办法避免了在婚前谈钱,也不能永远避免谈钱。你们越早坐下来讨论为什么钱对你们双方很重要,就越早能够调和双方未来的憧憬,避免发生分歧。

  一个概念

  理财规划不只是关于钱

  我们在扪心自问金钱为什么重要时,我们还应发现,生活中还需要付出各种各样的“人力资本”。多数理财规划都把关注点主要放在金钱上,忽视了另外三样极其宝贵的东西:时间、技能、精力。

  不过,这三样东西其实是同样重要的。

  每天,你消耗自己的一部分时间、精力等,用来换取金钱。然后,你又用挣来的钱,去换取别的东西。你每做一次交换,就达成一笔交易;我们往往不能越过眼前的回报,看到长远的后果。如果我们只从几块钱、几分钱的角度看待钱,就可能把自己的精力、时间和技能的储备消耗殆尽。

  当然,有些时候,这四种资本的储备良好,用来做我们想做的事情绰绰有余。还有些时候,我们的需求和欲望如此庞大,自己能够投入的资源却相形见绌。想一想什么对你最重要,找到你的价值观,这可以帮助你舍弃一些事务,这些事务也许会带来金钱收入,却会使你偏离人生真正重要的东西。

  人们一旦想好怎样管理人力资本,他们的生活就会发生翻天覆地的改变。他们为自己无法掌控的事情操心的时候明显减少。他们不再关心社会赋予他们的需求,而是把精力集中在真正重要的事情上。他们花更多时间与自己爱的人共处,做让自己快乐的事情。

(本文摘自《99%的人一看就会的理财书》,中信出版集团,2016年8月)

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