消费金融市场的成本主要分为获客成本、风险成本和资金成本，在整个业务成本分布里，资金成本其实是相对较低的，因为剔除风险之后的成本应该是接近基准利率的。整个业务中主要的成本是获客和风险覆盖。这两者中，获客成本的弹性相对较大，风险覆盖成本一部分是欺诈成本，一部分是信用违约风险成本。让“普惠金融”变得更“普惠”的关键就在于降低整体业务链条中的风险成本和获客成本，并通过各类金融工具让低成本的资金匹配到安全资产。