截至目前，国务院批准的全国首个金改区——温州金融综合改革试验区已历时5年。这项开创性的改革共实施12项任务，在民间借贷阳光化规范化、化解中小企业融资难融资贵、修复信用“破产”重建信用体系等方面率先开展探索，取得显著成效，为全国金融改革提供了一条可鉴之路。

　　民间资本走向“阳光平台”

　　2012年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，温州金改就此拉开序幕。金改推进过程中，温州不良贷款率连续四年螺旋式下降，2017年3月降至2.48%；次不良率的关注类贷款连续三年下降，降至4.18%。

赵乃育/绘

　　2011年三季度起，有中国市场经济“风向标”意义的温州爆发了一场规模空前的民间债务风险。高速运转的1200亿元民间借贷骤然失衡，继而从民间向企业之间、企业与银行之间蔓延扩散，全市“坏账”额高达1600多亿元，银行贷款不良率从0.37%飙升至4.68%，列为次级风险的关注类贷款比重高达6.61%，超过了国际警戒线。

　　专家认为，此前温州爆发金融风险的重要原因之一，是活跃的民间金融“地下”交易混乱、监管失控。金改的首个任务、也是主攻目标之一，是推动民间借贷阳光化、规范化。

　　点准“穴位”精确发力，温州在全国首创新型的民资交易平台——“民间借贷服务中心”。该机构充当民间资金“红娘”，为民间借贷提供信息登记、信息咨询、信息公布、融资对接等服务。截至2017年2月，全市设立民间借贷服务中心7家，“撮合”民资借贷218.6亿元，平均每年43.7亿元。全国各地借鉴温州经验，建立了200多家民间借贷登记服务中心。

　　葛先生是一家出口眼镜的制造商，2015年10月，他获得出口大订单需增加150万元流动资金扩大生产规模。他拿房产证作抵押向银行贷款遭拒，理由是房屋土地证是解放前的，有瑕疵。求助无门下，他来到民间借贷服务中心碰碰运气。想不到出资人王先生通过中心提供的信用信息评估，与葛先生成功“匹配”，双方皆大欢喜。

　　2014年3月，浙江省专门为温州市制订出台全国首个地方性金融法规《温州市民间融资管理条例》，从制度上实现了民间借贷规范化、阳光化、法制化。其核心之一是借贷“备案制”，规定单笔借款金额300万以上、或累计借款总额1000万以上、或向30人以上特定对象借款的，借款人要到政府掌控的民间借贷服务中心等机构登记备案。

　　温州市金融办主任张震宇说，有了登记备案，就倒逼借贷手续必须规范、契约化，借贷双方就要签订正规的合同，明确抵押物等。资金借入人的行为被纳入政府征信系统，其信用表现无形之中受到约束，从而使资金借出人的资金多一层安全保护，筑起了防范和化解金融风险的第一道“防火墙”。

　　鹿城区民间借贷服务中心主任徐智潜说：“备案制实施至今，备案登记的民间借贷总额高达455.5亿元。”

　　利率是资金交易的价格，也是调节民间借贷的杠杆。为了消除过去民间借贷市场利率不透明，资金出借人和中介机构扭曲、传播虚假信息，制造民间借贷市场乱象从中牟利的弊端，温州市在全国首创民间融资价格传导机制，在全市设立400余个民间借贷利率采集、监测点，建成真实反映市场行情的民间借贷综合利率认定体系（简称“温州指数”），每日定时向社会发布，从源头上铲除了人为扭曲利率乱象的温床。目前，“温州指数”已与全国46个城市建立合作关系，成为当地民间利率的“晴雨表”。

　　为中小企业融资“通脉活血”

　　金改的成果最终要体现为实体经济的“获得感”。针对一些成长型、产品好、有市场的中小企业融资难、担保难、融资贵等问题，温州市建立起政府主导的中小企业融资保障机制。温州金融业通过支持推动实体企业转型升级，从而实现企业和银行的双赢。

　　“小额贷款保险+风险补偿金”率先推出。2012年7月，市政府扶持银行与保险机构共创“小额贷款保险”，服务于贷款300万元以下小微企业、100万元以下大众创业者、50万元以下农户。一旦出风险，银行与保险机构承担30%与70%。

　　但这样一来，保险公司的抗险压力骤增。政府增设“保险补偿金”，每年“无代价”拨出1000万元补贴保险公司。这笔钱不循环使用，也不“回收”。温州金融办副主任余谦说，越是用光、“赔”光，企业贷款的规模越大，融资的力度越大。由此，保险机构和银行皆获得为“小微”可持续作保和放贷的动力。近5年来，银保两家累计帮助近9千多家小微企业、大众创业者及农户获得20多亿元贷款。

　　“信保基金”分头跟进。2015年10月，　温州市拨出8.5亿财政资金，首期拨5亿元，由政府和银行4：1出资组成，为工信部认定的小微企业提供信用担保。截至2017年2月末，累计为小微企业贷款提供信用担保590笔，承保金额10.66亿元。

　　“应急转贷金”为大批“续贷难”企业雪中送炭。2012年3月，政府设立15亿元“应急转贷金”，对那些纳税好、值得救助的企业提供应急转贷金。近5年来，已有1.41万家（次）企业受益，累计获得银行续贷资金1206亿元。

　　乐清某电气公司成立于2009年8月。仅用1年时间，产值就从0做到了1000万。在企业发展的前几年，订单源源不断，每年以40%以上的增速增长。但到2013年，该企业的业务发展出现瓶颈，利润空间急剧收窄。

　　这一年，台州银行温州分行按照金改的相关要求，主动登门了解企业资金需求，通过现场调研和侧面了解，对其发展前景表示看好，于是当年就发放了200万的贷款。

　　这笔贷款成了“及时雨”，企业开始稳步淘汰落后的机器设备。银行后续又增加60万专项贷款，用于设备改造。目前企业已经成功完成设备升级，由原先的人工操作，升级为机械手24小时自动摘取，并设置专门的产品质量检测室，管理人员也大幅精简。企业转型升级带来的是产值的大幅提升，2015年，该公司的产值为6660万，截止到2016年末，年产值达到9900万，实现了升级后的迅猛增长。

　　此外，温州在全国首创农房、农权抵押贷款破解农民创业融资难。这项改革在瑞安、乐清、瓯海三县市区率先破冰，盘活农村“沉睡”资产，贷款余额已突破100亿元，30多万户农民创业有了“活水”。温州还诞生了全国第一家正式对外营业的民营银行，为小微企业提供数十亿元“门当户对”的贷款服务。

　　积极修复信用“破产”堤坝

　　2013年，温州建立全国唯一的地市级征信中心机构。这张多元信用工程网的终端打通了金融信息、政府信息、民间信息三条信用信息通道，形成“三位一体”的综合信用查询平台，填补了社会信用体系在民间融资信用信息领域的空白。

　　2011年温州爆发的局部金融危机，导致温州改革开放以来苦心经营、广为外界点赞的“信用大厦”面临考验。浮出水面的非法集资案有123件，涉及金额170.22亿元，多名企业主不堪压力选择轻生或跑路，数百家企业倒闭破产。

　　痛定思痛，沉疴下猛药。温州市倾力打造信用系统工程。2013年10月，温州建立全国唯一的地市级征信中心机构。它被破格赋予履行人民银行征信中心的职能，同时承担温州金融综合改革信用体系建设职能。

　　此外，政府各部门联合实施“建诚信、惩失信”专项行动，共已约谈涉嫌逃废债企业及个人401个，曝光失信对象3570例，打击各类逃废债犯罪1046起。

　　政务诚信是“第一诚信”，是社会信用大厦的顶梁柱。在温州，被列入失信黑名单的自然人，将被禁止报考公务员或者行政事业性岗位工作人员，公职人员失信则从严从重处理。商务诚信是重点，温州围绕工程建设、工商管理、金融服务、电子商务和小微企业等重点领域，推进企业诚信管理制度建设，完善失信惩戒机制，可谓“一处失信，处处受限”。

　　另一方面，作为正向激励，“十三五”温州将建立以“红名单”发布为重点的守信激励机制，在市场监管和公共服务领域，对诚实守信者实行优先办理、简化程序等绿色通道，设立温州市诚信奖励基金，在全社会营造全民守信的良好氛围。

　　站在金改新起点，张震宇表示，在固化金改5年成果的基础上，下一步重点是在服务供给侧结构性改革、完善投融资体系建设、推动金融生态恢复常态、开展地方金融监管综合试点等方面持续发力，将改革继续深化。