飞贷金融首席战略官孟庆丰在数据中国与互联网发展高峰论坛上称，互联网+作为两化融合的升级版，这其中的关键是创新，只有创新才能让这个+真正有价值、有意义，而作为一个企业真正的创新，其实是能否从客户的认知出发，是否能真正解决客户的痛点。

　　下面是孟庆丰的演讲内容：

　　孟庆丰：各位来宾，各位朋友，大家下午好。今天来到这个会场，首先是感谢新华社经济参考报社，给我们这么一个机会来展示我们的企业。在这个会场里，我想的是不单单要展示企业，更关键的是要带来一些思考，做一些贡献给大家。我今天分享的题目是用颠覆式创新挑战传统金融，我们是做互联网金融的，今天上午的时候有几位企业家分享了关于互联网金融的做法，下面我想用另一个角度和另一个观点来看一看我们是怎么理解互联网金融的。

　　结合今天的主题，“互联网+”。上午几位嘉宾分享了从年初克强总理把“互联网+”行动计划写到政府工作报告里，到7月份出的指导意见，再到年底的乌镇和互联网大会，可以说“互联网+”在中国当下已经非常热闹，当然互联网金融在过去一年里也是风风火火。

　　我更想在互联网金融这个领域分享一下我的观点。真正做好互联网金融，什么才是关键?我们认为是创新。互联网金融有很多机构在做，包括传统金融机构，比如说银行;还有互联网公司，比如说BAT等都在做。我们公司成立了五年，之前一直从事传统金融，也是在去年完成了成功的转型。

　　我分享一句话，这是管理学大师德鲁克90年代提出来的，“金融服务，不创新就灭亡”。从上个世纪70年代开始，金融就已经非常缺乏创新了。其实现在大家可以看到金融机构也有一些创新，但是这些创新并不是这里说的真正的创新，更多的是一种在我们理解中的微创新，真正的颠覆式创新，还基本没有。

　　我们在过往几年里，也做了很多创新。最开始是为了创新而创新，过去五年里拿到了很多创新奖项，包括政府颁发的奖项。比如说深圳市政府颁发的金融创新奖，只是颁发给传统的银行等机构，我们也是唯一一家获得了这个奖项的非银机构。

　　我们之前基于流程的改造，最早提出来做信贷工厂，我们把信贷业务做成了全程无纸化，而且是自动审批，这在四年前已经做到了，但是也没有解决真正的问题。包括我们基于外部的竞争对手，我们也做创新，去提升效益，在两年前把我们传统模式升级到O2O的模式，包括线上线下，是基于营销的挑战做的创新，我们从最开始的2000个销售人员，迅速缩编到200多人，又通过众包模式发展到10万人，使得我们O2O模式得到了迅速的发展。虽然说效率提升了，成本也下降了，但是客户的问题还是没有解决。我们在去年年初的时候一直在思考，我们以前的创新都是出于哪些角度出发的?我们发现所有的创新都是基于我们自己，是因为我们要提升效率，因为我们要去节约成本。但是，我们在产品上并没有给到客户全新的体验，所以说提供出来的产品，从产品端来看完全还是同质化的，没有任何差异。互联网时代的到来，不管是BAT也好，还是其他机构，也纷纷涉足金融领域。去年上半年我们做了市场调研，去看到底客户需要什么，痛点到底是什么，我们是否能基于客户的所思所想，去改造我们的产品。当我们了解之后，也让我们大吃一惊，这种产品在市场上绝无仅有。

　　也是基于这种思考，我们做出了差异化的产品，完全基于客户角度出发的产品，基于移动互联网的信贷产品，飞贷-随借随还的手机APP贷款，在去年的10月21号正式发布。

　　我们做市场调研的时候，发现客户在贷款时，很多人都有类似的经历。在传统的金融机构，贷款的时候会有很多难点，首先是申请非常的难，需要在银行上班的时间，需要去银行上班的地点，还要提供大量的纸质的材料，才能够进行贷款的提交，否则贷款交都交不上去。把贷款提交上去之后，获得审批也会非常的难，少则等三五天，多的半个月，一个月的都会有，有的时候为了提升效率，还要去跟银行做一些公关。即使把贷款批下来，不会允许顾客分次使用，会要求客户把贷款一次性全部提取，并不管真正需要多少。还款也非常难，当一笔贷款全部拿到的时候，不可以把这笔贷款提前都还掉，如果可以还，也要支付高额的违约金，包括期限，还款日期，都无法按照自己的思路去调整。当然，一笔贷款结束之后，尤其是很多中小企业主，并不是一次贷款就能解决全部问题，一年之内需要多次使用，再次使用的时候，之前所有过程要全部的走一遍。

　　我们了解到客户这些痛点，一直在思考是否能把传统贷款的痛点，通过移动互联网真正的去解决。之前有这种想法也是无法做到，而是在去年开始，大家会发现智能手机非常普及，最关键的是4G网络的普及，可以让我们这个产品能够真正的实现。

　　记得尤努斯讲过“融资权，是人权”，我们又加了我们的理解，我们认为“随借随还的融资权，是真正的人权”。也是基于此，我们在10月21号推出了我们的产品。手机APP贷款-飞贷。这是一款全程都在移动端实现的，只需要在手机上5分钟，四个步骤，就可以完成全部的贷款申请和审批，非常方便。简单看一下，如果下载APP，只需要四个步骤，先填写申请人个人信息，之后扫描身份证，添加紧急联系人，最后电子签约，非常简单。有的合作伙伴问你们风控是怎么做的?只要做金融的都非常清楚，任何一款金融产品不可以以放弃风控去实现便捷，我们每省一步，背后带来的挑战都是非常大的，我们运用了大量的科技手段和大量的风控手段去进行风险控制。

　　基于这个手机贷款APP，我们实现了很多功能。第一，真正的实现了随时随地，就在我来北京的前几天，刚刚发生了一个案例，有一个顾客要买房子，是华为的一个员工。他当时被派到迪拜去出差，家里人看好一个房子，结果差几十万首付款，他当时人在国外，也没其他的办法，刚好他下载了这个APP，获得了30万的额度，提现之后转给了家里，及时解决了房子问题。所以说使用这个APP，无论是上班时间，下班时间，无论在国内，还是国外，都可以轻松的去实现融资行为。

　　这个手机贷款APP里还有另外一个强大的功能，就是随借随还。作为金融从业者都知道，要把传统线下的产品搬到线上，已经有很多挑战，如果去实现随借随还，这个挑战可以说非常大，让我们的核算场景跟清算场景都增加无数种。飞贷的随借随还实现了，自己想用的时候随时都可以用，想提多少就可以提多少，当然是在额度范围之内。当天上午可以提，下午也可以提，今天提，明天再提都可以，而且还可以随时归还，可以是全部归还，也可以部分归还，还可以任意调整期限，任意调整还款日。一笔贷款发放之后，去做延期和缩期是很难的，但是中小企业主的现金流不是完全能按照自己的规划去实现的，包括普通的白领上班一族，可能在借款的时候，认为12个月可以还得上，可能因为特定的情况：比如增加了一些投资，导致每个月还款能力下降的时候，可以去延长还款期限，也不排除到了年底加薪升职，提高了偿债能力，也可以缩短还款期限。所有这些操作全部都不收违约金，这也是在传统金融机构里无法做到的。

　　还有一点需要给大家展示的，这个额度是一次授信，终身使用，当审批出了额度，是不计费的，相当于手机里的备用钱包。我是出身在传统的金融机构，以前一直在建设银行工作。银行在审批完一笔贷款后，因为你的一些环境的变化，或者收入的变化，银行是没有办法清楚的知道的，所以再次申请时就要重新提供全部资料，而飞贷依托通过线上大数据的收集和运用，就可以实现客户的额度可以长期的有效。当然，所有人的额度并不是一成不变的，整个额度动态调整，会随着消费者行为的变化，额度可能会越来越高，也不排除随着信用状况的不好，额度也会逐步下降。

　　正是基于我们一路的创新，飞贷成为了唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，这个案例是包括本科，研究生，博士生都在读的案例。沃顿商学院对我们的评价是，中国的互联网行业确实比美国发达很多，但没有想到中国的一个互联网金融企业也会取得这样的一个令人难以置信的成果。同时在2015年，我们被授予了行业内唯一一个“国家级的高新技术企业”称号，一些伙伴也很奇怪，你们做金融的，怎么会得到这么一个称号?其实如果去到我们公司，会发现我们并不像是金融机构，更像是一个科技企业。不管是产品设计、还是营销，或者是风控，都更像是一个互联网科技企业。

　　说了这么多，我们经历了这么多年，也经历了很多创新，也走了很多弯路，我们终于想明白了一点，我们发现真正的创新并不是在技术、也不是在资金，也不是资源，真正的创新，就是是否能从客户的认知出发，真正解决客户的痛点，产品是否真正给企业和消费者带来价值，这才是真正的创新。

　　今天我的分享就到这里，谢谢大家!