国家金融监督管理总局近日印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（下称"指导意见"），明确将推出专属普惠保险，要求未来五年内基本建成高质量的普惠保险发展体系，并将老年人、患有既往症和慢性病的人群等，作为普惠保险服务的重点对象。对此，镁信健康总裁王润东表示，《指导意见》的落地为保险业的普惠保险经营能力和服务水平提出了更高的要求，商业保险需要进一步加大创新力度和优化特定人群保险产品设计。
普惠保险高质量发展再添政策利好
业内人士表示，《指导意见》的落地为未来普惠保险的发展绘制了清晰的蓝图。除上述特定人群，《指导意见》中还强调，保险公司应针对妇女“两癌”、儿童先天性疾病、罕见病等特殊群体，推出更具针对性的保险产品，以进一步拓展普惠保险的覆盖范围。
国家金融监督管理总局有关负责人介绍，目前普惠保险服务供给不断深化，产品类型不断丰富，社会覆盖面逐步拓展，普惠保险整体呈现稳步发展势头。但普惠保险发展仍存在服务广度不够、质量不高、创新不足等问题。谈及此，王润东表示，市场上的保险产品主要聚焦于保障除特定疾病外的健康体，对人群的保障尚显不足，实际保障效果受到一定限制。尽管市面上如百万医疗险和“惠民保”等保险产品已在覆盖特定人群方面取得一定进展，但仍存在诸多限制条件，如续保困难、保险条款虽包含却不予赔付以及赔付比例降低等问题。
与保险公司普惠保险发展不足相对应的是，普惠保险发展将纳入经营绩效考核。《指导意见》中要求，保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入经营绩效考核，大型保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%。在监管部门强调普惠保险服务质效提升的新形势下，保险公司如何激发创新活力，不断拓宽保险产品及服务的范围与内涵正成为业界亟待探讨和解决的重要课题。
供给侧保险保障空白亟待“补缺”
据国家金融监督总局相关负责人介绍，《指导意见》对普惠保险种类进行了优化完善，解决先前分类方式导致的层次繁杂和概念混淆问题。此次调整保留了专属普惠保险的概念，旨在更好地促进普惠保险行业的整体发展，并有效填补保障空白。
记者了解到，此前的普惠保险主要包括两种保障形式——普惠性质的保险和专属普惠保险。普惠性质的保险旨在为广大人民群众和小微企业提供公平、可及且保费适中、保障适度的保险产品和服务，如城市定制医疗保险、税优健康保险等；而专属普惠保险则专注于弥补社会保险保障的不足，并填补商业保险覆盖的空白领域，特别针对特定人群或特定风险群体推出相应的普惠保险产品和服务。
为深入贯彻落实《指导意见》中关于加大特定群体保险保障供给力度的要求，保险企业需精细划分特定人群，并精准匹配符合其实际需求的保险产品，但现实情况尚不尽如人意。业内人士表示，相较于健康人群，带病人群往往具有更为迫切的保险需求和更高的预算投入，他们更为关注保险产品是否能保证续保以及个人的健康状况是否符合投保条件等核心要素。
王润东表示，在医药科技飞速发展的背景下，部分癌症治疗正逐步向长期慢性病管理模式转型，这也提升了创新药的需求。但对于患者而言，这无疑是一项沉重的经济负担。以治疗癌症的创新药为例，其价格普遍高昂，让许多老年患者望而却步。“但这对于患者及其家庭而言，是一个巨大的费用，以治疗癌症的创新药为例，价格都十分高昂”，王润东坦言，同时，因保险机构在数据获取、风险管控和服务提供等方面面临的难题，如何落实《指导意见》要求，即确保人民群众能够“买得到”且“买得起”保险，并推进保险理赔的依法合规，实现“赔得满意”，也成为保险企业急需解决的重要难题。
多方协同合作助推
当前，普惠保险产品“买得到”尤为重要，这就要求保险企业不断加快产品创新步伐，为特定人群提供专属保障。业内人士表示，打通壁垒，包括健康管理公司、医生及医药企业等在内的多方力量共同助力保险供给侧，已在保险行业内形成广泛共识，成为推动普惠保险产品及服务升级的关键动力。“各方应协同合作，加大商业保险的创新力度，并持续优化特定人群的保险产品设计，从而共同推动我国普惠保险的高质量发展。”王润东表示。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生教授曾表示，加强商保与医药之间的协同发展和创新融合，对于慢病、肿瘤、罕见病等治疗领域意义重大。中再寿险产品开发部兼产融创新事业部总经理张楚也认为，加强商保与医药产业融合，可以在确保基本医保作为最大支付方的基础上，真正实现商保和医保的有效补充和衔接。
以增加老年人保障为例，老年群体往往面临多重慢性疾病的困扰，面临高昂的用药费用。如何能让一些创新药物以更快速、更可及的方式惠及广大中国老年人？王润东表示，解决这一问题，需要药企、保司、养老机构、健康管理企业等紧密合作，如将阿尔茨海默病的早筛、诊疗、用药等全流程服务深度融入中高端及百万医疗险，让老年人获得更优医疗资源，享用更先进药物。同时，通过各参与方的广泛宣传，增强社会公众对阿尔茨海默病的认识，推动早诊早治。
此外，《指导意见》还进一步强调了优化理赔服务质量和效率的重要性。镁信健康方面介绍，依托智能采集、智能风控以及智能理算等一系列智慧引擎技术，公司案件处理效率近年来得到大幅提升。数据显示，公司2023年全年总赔付金额超过25亿元，全年处理的理赔案件量超过600万件。同时，平台的最快结案时间仅需5秒，而最快赔款支付到账时间也仅需6秒。此外，一日结案率高达90%以上，这也显示出平台在提升理赔效率方面的显著成效。
