新华通讯社主管

首页 >> 正文

以金融科技为支撑 纾解小微企业融资困局
2023-09-27 作者:袁英 来源: 经济参考报

  小微企业是最有活力、最有创新力的群体,背后关系着亿万家庭生计,是中国经济的韧性所在,是中国式现代化建设的动能所在。近年来,党中央、国务院高度重视小微企业金融服务。2018年,中国建设银行率先启动普惠金融战略,举全行之力破解小微企业融资难题。在总行指导下,建设银行深圳市分行先行先试,以金融科技为支撑,持续创新,短短五年探索出普惠金融可持续发展模式,为深圳“双区”建设贡献了积极力量,成为全国普惠金融标杆。

  传统信贷下小微面临两大融资困局

  小微企业融资难、融资贵曾经是一个世界性难题,金融机构在过去很长一段时间未能破题,究其原因,传统信贷模式下小微企业融资服务主要面临两大困局。

  一是传统信贷模式下,小微企业信贷业务手续繁琐、流程冗长,银行发展普惠金融面临人力瓶颈,无法满足小微企业“短频急”的资金需求,更难以支撑海量小微企业金融服务需求。要突破这个困局,必须创新作业模式、进行流程再造,将客户经理从繁琐的信贷流程中解放出来,才能将更多的精力用于客户触达、联系和服务。二是银企信息严重不对称,小微企业抗风险能力弱,客户经理办贷意愿不强,银企信息严重不对称,银行难以掌握小微企业真实经营情况,难以有效把握风险。

  五个“首创”打造普惠金融新模式

  通过深入调查研究,基于对小微企业客群的深刻洞察,建行深圳分行主动作为,打破传统经营理念,再造授信业务流程,运用互联网、大数据等金融科技,创新推出小微企业“云快贷”业务新模式,大幅提高小微企业融资可获得性,带动小微企业综合融资成本明显下降,获得广大小微企业高度认可。截至2023年8月,建行深圳分行累计服务小微企业13万户,普惠贷款余额超过3000亿元,五年增长10倍,资产质量保持平稳,探索出普惠金融可持续发展的全新模式,主要有五方面的探索,均为全国首创。

  一是建立公私一体化风控机制,提高小微企业履约意愿。“风险高”是商业银行办理普惠金融的普遍顾虑,严重影响了一线客户经理办理小微企业贷款的积极性。建行深圳分行率先建立了公私一体化风控机制,创新了小微企业和企业主“共同借款人”模式,实现企业和个人信用捆绑、责任捆绑,增强借款人还款意愿,有效控制信用风险。

  二是秉持“线上化、标准化、智能化”理念,提高普惠金融作业效率。传统信贷模式下,小微企业贷款手续繁琐,银行缺乏有效验证手段。借助金融科技的力量,“云快贷”普惠新模式引入多维度大数据设立审查审批模型,结合客户经理现场调查情况,对小微企业进行精准画像,实现办贷环节标准化、智能化,贷款支用线上化,有效提升了小微企业服务效率。

  三是创立数字化经营中心,提升小微企业服务体验。传统模式下,银行受理、审查、审批、签约、放款等环节分散在不同部门,多头管理,效率低下。建行深圳分行创新设立小企业经营中心,将普惠金融八大作业环节集中到中心办理,实现数字化工厂流水线作业,打造了全球最大的信贷工厂。同时,开发特色流程监测系统,对各岗位环节进行时效监测、合规监控,实施精细化管理,与国土局通过系统对接实现全线上抵押登记,实现了集约化高效办贷,显著提升了小微企业办贷体验。

  四是创新集约化贷后管理模式,通过智能风险监测有效识别风险,解放客户经理生产力。建行深圳分行首创集约化贷后管理模式,通过贷后预警模型定期集中进行智能风险监测,对客户经营情况、账户行为、贷款资金流向、征信情况、抵押物状况等开展持续预警排查,有效识别授信风险,根据不同预警结果采取差别化干预措施,同时创新机制,贷后逾期和不良处置由分行集中统一管理,创新推出小微企业逾期贷款委外催收和诉讼。

  五是创新随借随还和无还本续贷模式,降低小微企业融资成本。建行深圳分行通过“云快贷”普惠新模式为小微企业提供三年期贷款额度, “7×24小时”线上随借随还,按实际使用天数计息;创新无还本续贷服务,实现新老贷款无缝对接,解决小微企业断贷痛点,实实在在降低了小微企业融资成本。

  推动普惠金融不断“扩面”“上量”

  当前经济形势错综复杂,更加需要金融工作者提高站位,践行“以人民为中心”的发展思想,深刻理解和把握新金融的科技性、共享性、普惠性,跳出金融做金融,推动普惠金融不断“扩面”“上量”,更好地服务于国家大局。结合工作实践有三点思考。

  一是进一步深化金融科技应用,建立敏捷开发协作机制。商业银行应创新金融科技应用管理机制,打破传统“竖井式”组织架构,建立敏捷开发协作机制,组建跨条线、跨职能任务型组织架构,在短周期内针对客户需求快速创新、持续迭代优化,为产品创新、流程创新提供强大动能。

  二是打造开放共享平台,基于生态场景为小微企业发放全线上信用贷款。产业数字化背景下,各大领域涌现出互联网龙头平台,聚集了上下游大量小微企业,沉淀了海量数据。这些资源可与商业银行形成优势互补,健全银行风险管控能力,将链条上的商业信用转化为银行信用。商业银行应着力打造统一、开放的系统架构和业务模式,构建普惠生态场景,与各类平台有效链接,“一链一策”量身定制金融服务方案,将金融活水精准滴灌到产业链上下游小微企业,助力重点产业链做大做强。

  三是成立小微企业专营机构,推动金融服务进一步下沉。当前两类小微企业客群的融资问题已有成熟解决方案,一类是有相对充足抵押物的客群,另一类是有较充分的交易数据的客群。但更多小微企业既无抵押也无线上数据,这类小微企业需要金融机构投入大量人员和精力,认真研究客群所处细分行业的经营模式、生存状况、发展前景,再配套提供金融服务。商业银行可探索成立子公司等小微企业专营机构,在经营管理机制上进一步突破创新,依托母行低成本资金支持,坚持保本微利经营理念,专注做深做透社会经济领域的各个细分行业,实现金融服务进一步下沉。

  小微企业的生存状况关乎国计民生。融资可得性和便利性是小微企业发展中重要的外部因素。过往五年,以建设银行为代表的国有大行坚持党的集中统一领导、率先发力,各金融机构齐心协力、同题共答,大力发展中国特色普惠金融,让广大小微企业和亿万人民切实感受到金融服务的温度。时逢百年未有之大变局,更需要广大金融工作者立足大局,躬身为民,让天下没有难办的贷款,以金融创新激发内生动能,为中国经济社会高质量发展贡献新时期金融力量。

  (作者系中国建设银行深圳市分行普惠金融事业部总经理)

凡标注来源为“经济参考报”或“经济参考网”的所有文字、图片、音视频稿件,及电子杂志等数字媒体产品,版权均属经济参考报社,未经经济参考报社书面授权,不得以任何形式刊载、播放。获取授权

云南国企纵深发力锚定一流企业

云南国企纵深发力锚定一流企业

云投集团旗下的西双版纳野象谷景区和大理三塔景区旅游持续火热,云锡集团的有色金属制造加速5G赋能,云南康旅集团旗下的腾冲玛御谷小镇成为旅居网红地……

·央企“领跑”氢能赛道

经济参考报社版权所有 本站所有新闻内容未经经济参考报协议授权,禁止转载使用

新闻线索提供热线:010-63074375 63072334 报社地址:北京市宣武门西大街57号

JJCKB.CN 京ICP备18039543号

010140010080000000000000011100001310743451