自今年3月份以来，银行业虚增存贷款规模，违规发放贷款、不当吸收存款等违规问题持续受到监管严查，多家股份行、城商行相继因相关违法违规问题领到罚单。监管对多数违规案例同步追究机构及相关责任人责任，“双罚制”已成为监管常态。

业内人士指出，在银行业净息差持续收窄、有效信贷需求偏弱、存款竞争白热化的背景下，中小银行过去依赖规模扩张实现快速增长的传统模式急需改变。

平安银行、南京银行等违规放贷被罚

最新一例受到监管处罚的是厦门银行股份有限公司（简称“厦门银行”，601187.SH）。3月31日，厦门银行莆田分行因个人经营性贷款贷前调查不尽职，信用证授信调查不审慎，员工行为管理不到位等违规行为被罚款130万元，相关责任人也受到警告处分。

这是今年3月份以来，厦门银行收到的又一张监管罚单，此前该行三明分行因涉及固定资产、流动资金、个人按揭、汽车消费贷等全品类信贷管理不到位，被监管罚款 190万元。一个月内，厦门银行两家分行均因贷款业务违规被罚，反映出该行在基础信贷业务方面的合规管理和风控建设需进一步加强。

针对被监管处罚的情况，厦门银行相关方面回复记者称，近期该行分支机构收到监管处罚，是监管机构针对过往年度检查中发现的问题所作出的决定。对此，该行高度重视，积极落实整改措施，认真举一反三，优化长效机制，夯实依法合规经营基础。目前，相关问题已基本整改完毕，全行各项经营工作稳健有序开展。

对于如何强化合规管理机制，厦门银行还对记者表示，作为上市银行，该行将合规与风控置于经营核心位置。为进一步深化合规治理，该行已正式聘任首席合规官，将持续完善内控体系与全流程风控机制，提升合规管理专业化水平，为稳健经营筑牢根基。

除厦门银行外，作为区域性城商行中资产规模较大的银行，南京银行股份有限公司（简称“南京银行”，601009.SH）近日也因放贷业务中的违规问题收到监管罚单。3月19日，南京银行杭州分行因流动资金贷款管理不审慎、个人贷款用途管控缺失等违法违规行为，被罚款185万元。

在全国性股份行中，平安银行股份有限公司（简称“平安银行”，000001.SZ）也在3月份因相关问题收到监管罚单。3月20日，平安银行荆州分行因贷前调查和贷后管理不尽职等问题，被监管罚款105万元。值得注意的是，平安银行此次被罚的原因还有一项“增加客户融资成本及员工行为管理不到位”，相关责任人因此被禁止从事银行业工作2年。

一位股份行信贷业务负责人对记者表示，平安银行涉及的增加客户融资成本行为，近年来在行业内属于重点处罚范畴。在信贷投放过程中，通过不合理收费、捆绑销售变相抬高客户融资成本，违背了普惠金融导向，同时员工行为排查与监督机制缺失，未及时制止类似违规操作，反映出基层分行合规管理执行不到位。

这三家主要银行的违规放贷行为，也是当前中小银行为追求信贷投放规模而常见的问题。南京银行和厦门银行作为区域性城商行，近年来总资产规模增速较快。南京银行2025年总资产增速达16.63%，在城商行中位居前列；厦门银行2025年总资产增速也达到11.11%，相比上一年4.39%的增速明显提高；平安银行近两年在转型中加大了对公业务力度。

除了上述三家主要城商行外，今年3月份，还有泉州银行因不当吸收存款、贷款“三查”不到位等违规问题被合计罚款625万元；杭州银行深圳分行也因贷款“三查”不到位，滚动开立银行承兑汇票等违规问题，被罚款100万元。

上述股份行信贷业务负责人认为，近期部分银行在信贷投放中，频繁因贷款“三查”失职、资金用途管控缺失而违规，反映出这些银行的风控体系在执行阶段未能落地见效，存在为了规模扩张，合规适度让位于业绩的普遍问题。目前有些银行在严监管态势下，开始强调“合规首位”原则，即便有业务、有盈利，如合规存在风险，也宁可不接业务。

对于相关违规行为的整改进展，将采取哪些措施来强化放贷过程中保持风控底线，记者分别向平安银行、南京银行致电并发送了采访请求，截至发稿，两家银行暂时还未回复。

网商银行因返利吸存领罚单

除了相关银行在信贷投放领域的违规行为被罚外，近期监管也对银行吸收存款业务方面存在的问题进行了处罚。3月20日，浙江网商银行股份有限公司（简称“网商银行”）因“返利吸存”等违规行为被罚款130万元，相关责任人被警告。

记者了解到，网商银行此次被处罚涉及的返利吸存行为发生在2024年期间，目前网商银行已在监管指导下基本完成整改。网商银行表示，诚恳接受处罚决定，后续将不断优化长效机制，夯实依法合规经营基础。

返利吸存‌是指银行或非金融机构在吸收存款过程中，通过赠送实物、返现、积分等方式变相提高存款收益率，已被多地监管机构明确认定为扰乱金融秩序的行为。

素喜智研高级研究员苏筱芮认为，网商银行本次被罚的违规行为在吸收存款过程中较为常见，这一处罚反映出金融行业监管趋严趋细的形势，对各银行机构的合规经营提出了更高要求，尤其是在当前吸储竞争加剧环境下，中小银行更应合规合法展业。

中小银行需转变传统重规模路径

过去的3月份，各金融机构在放贷与吸收存款方面的信贷业务违规行为，是监管处罚的重点。企业预警通数据显示，3月份银行违规领域主要集中在信贷业务、数据报送与治理、内控制度等方面，其中信贷业务违规罚单数量最多，具体违规案由包括：贷款三查未尽职、违规办理、发放贷款、信贷资产分类不准确等。

2026年3月，央行、金融监管局、外管局及派出机构针对银行机构及从业人员，开出罚单361张，其中机构176张，个人185张；罚没金额1.26亿元，其中机构1.23亿元，个人0.02亿元。

监管对信贷业务违规行为的严监管态势，也倒逼银行业加快转型，要告别过去“重规模、轻风控”的经营思路。业内普遍认为，银行业必须将合规风控嵌入业务全流程，强化全员合规意识，真正回归“服务实体经济、防控金融风险”的本源。

招联首席研究员董希淼认为，信贷业务是银行最基础、最频繁、流程最长的业务，违规放贷、不当吸存频发，本质是粗放经营下风控与合规的失守，这类行为不仅制造金融数据虚假繁荣，使信贷资源错配，也会抬高实体经济融资成本、积累信用风险，必须扭转这种经营导向。