在当前经济持续回升向好的关键阶段，国家正通过​​适度宽松的货币政策​​和​​一系列扩大内需的政策​​精准发力。作为连接金融与消费市场的桥梁，消费金融以其小额高频、普惠金融的特点在助力居民消费升级、推动实体经济发展等方面发挥了重要作用。截至目前，全国31家持牌消费金融公司“百花齐放”——通过创新金融供给培育有效需求，共同构成了金融支持经济社会高质量发展的拼图，“高质量增长”愈发成为监管要求和行业发展的关键词。

在这一进程中，作为一家人工智能技术驱动的数字金融机构，马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”），以创新和科技驱动发展，走出了一条自主科技创新与合规经营的稳健发展之路。

严监管、强竞争与精细化经营：筑牢高质量发展根基

自2009年开始试点，国内消费金融公司至今已发展10多年，期间在互联网技术发展和居民消费观念转变等因素推动下，行业迎来一波爆发式增长。叠加消费金融牌照“开闸”，在传统以银行为代表的金融资本外，互联网和产业资本纷纷入局，当前以马上消费为代表的头部机构也在2015年赶上了这趟“东风”，入局消费金融。

早期消费金融公司较为依赖线下网点和第三方合作场景进行规模扩张，但随着获新客户的成本高企、共债风险增加，追求规模增长难以为继。很多消费金融公司一方面通过人工智能、大数据、云计算等数字技术，成功打破物理网点地域局限，逐步打造从营销获客、用户运营、风险管理至资产管理的全流程智能化体系，运营效率逐步提升，精细化经营和价值深耕成为行业方向；另一方面通过自主经营模式，增加业务发展的韧性和可持续性。以马上消费为例，2019年实现战略大转型，业务由线下全部转为线上，依靠自营模式实现线上自主获客，其成功的运营模式具备行业创新性，也让马上消费在风云变幻的市场中或政策调整时拥有极强的经营自主权。

再从监管要求和外部环境发展趋势来看，高质量发展成为消费金融发展的主线任务。一方面，监管政策的持续完善，监管更加体系化精细化。以马上消费为代表的持牌经营机构获得了更合规、稳健的发展优势，突出体现在其以“小额分散”“场景结合”“数据决策”“系统支撑”“稳健灵活风控策略”五大发展原则进行经营，夯实了企业持续稳健发展的根基。

另一方面，包括消费金融行业在内诸多金融机构的价值评判正从单一财务维度向“商业价值+社会价值”双重标准转变，这要求消费金融公司用“金融+社会”双重视野去审视所有的业务、流程、产品和服务。行业先行者已经开始从理念和实践层面全面落实。以马上消费为例，董事长赵国庆曾多次强调，规模不是马上消费追求的唯一目标，要将科技和闭环能力放在第一位，以企业社会责任为内核价值，把责任与担当融入高质量发展中。

数智化赋能：把“关键变量”转化为“最大增量”

基于面临小额高频交易、用户需求多样以及风控难度高等挑战，消费金融公司普遍通过科技创新和数智化应用推动服务模式和管理效率的全面升级。但从企业“立企之本”的层面把科技创新置于战略高度，马上消费在消费金融行业中打造出了特色，显示出了极大的定力和决心。截至2025年9月底，企业已打造了一支超3400人，占员工总数75%以上的科研队伍，紧跟科技前沿趋势，推动行业服务标准升级。

值得一提的是，基于多年来科技创新的投入和实践，马上消费开始将技术赋能更多业务场景、外部生态乃至更广阔的社会民生领域，其身份也从一个纯粹的“技术使用者”蜕变为“技术创造者”以及“技术外化赋能者”。比如在提升金融服务质效上，马上消费于2023年8月自主研发出首个金融领域大模型“天镜”，经过两年的开发迭代，“天镜”3.0已覆盖营销、客服、用户运营、企业智能等零售金融的八大领域，全面服务超2亿用户。与以往模型不同，它不再仅依赖逻辑学习，而是深入挖掘企业中散落的隐性经验。通过独创技术，将员工轨迹、业务日志等非结构化数据转化为大模型可理解的结构化知识，实现对个体最佳实践的系统性萃取。截至2025年9月底，马上消费累计申请发明专利超2800件。

在更广阔的社会民生等领域，马上消费的技术赋能也取得显著成效。为解决日益严峻的老龄化问题，特别是老年人情感陪护的现实问题，马上消费基于大模型和具身智能技术，自研了一款情感大模型养老陪护机器人“裴裴”。这款机器人聚焦老年人日常需求，开发了智能情感陪护、数字素养提升、健康安全守护、娱乐休闲服务、生活辅助管理等5大模块功能，贴近老年群体日常生活，赢得好评。

科创引领：推动高质量发展

践行普惠金融，服务经济社会发展大局，这是对消费金融公司的业务发展定位，也是企业的社会责任范畴。唯有将企业自身发展融入更广阔的经济社会大势中，才能获得可持续的发展动能。比如作为扎根重庆10年的数字金融机构代表，马上消费依托重庆“智造重镇”建设机遇，立足重庆、服务全国。其中，马上消费还通过坚持引进与培养并重的人才战略，先后吸引了一大批国内外高端科技与金融人才齐聚重庆，助力西部金融中心建设，实现企业自身与植根区域的共同发展。

马上消费始终坚持以科技创新赋能，典型例子体现在马上消费在覆盖重庆22个区县落地的“富慧养”智慧养殖项目上。“富慧养”项目依托AI、大数据、物联网等先进技术，为散养鸡提供了一整套智能化管理解决方案——通过全方位的智能监测系统，清晰实时了解数以万计散养鸡的数量、体重、体温等关键指标，降低人力管理成本，提升出栏率；同时，在该系统的加持下，提升了养殖户的信用评级，让银行和保险公司愿意为他们提供金融支持。目前，该项目带动就业人数及临时用工1600人，增收超1500万元。

马上消费在践行绿色金融方面也做出了成绩，一方面，运用AI、云计算等技术，打造先进的数字化办公智能平台，截止到目前累计碳减排288万吨；通过举办“低碳生活节”等促销活动，把环保理念和价值传递给消费者；另一方面，迭代上线个人碳账户平台“马上绿洲”，截至2025年9月底，累计开通个人碳账户585万个，累计减碳量8498.88吨，让绿色植入企业文化，成为每一个“马上人”的日常。（华柏）