经过数年的快速发展，信用卡行业正从重视规模扩张的增量时代，转入重视精细化服务的存量时代。今年以来，包括交通银行、民生银行、广发银行在内，合计超40家银行信用卡分中心获批终止营业。与此同时，多家银行发布公告称，停止发行部分联名信用

超40家信用卡分中心终止营业

近来，商业银行信用卡分中心裁撤动作频频。

7月16日，国家金融监督管理总局广东监管局发布批复，同意交通银行股份有限公司太平洋信用卡中心珠海分中心终止营业。批复要求，该分中心接到批复文件后，应立即停止一切经营活动，同时需在15个工作日内向国家金融监督管理总局珠海监管分局缴回许可证，并对外做好终止营业公告。

紧接着，国家金融监督管理总局广东监管局7月21日又发布了一则批复公告，同意民生银行信用卡中心华南分中心终止营业。

据Wind数据统计，今年以来已有40余家银行信用卡分中心终止营业。

潘悦 制图

从国家金融监督管理总局披露的信息中（统计以公布时间为准），记者发现，交通银行在此次信用卡分中心裁撤中动作较大，仅在4月，就有济南、沈阳、绍兴和湖州等逾10家分中心停止营业。此外，珠海、长春、南宁、海口、重庆、北京、杭州、济南、哈尔滨、青岛等多地的分中心已终止营业。

除交通银行外，民生银行、广发银行旗下部分信用卡分中心也在年内获批终止营业。其中，民生银行信用卡中心华南、华中、东北和华北分中心分别于今年7月21日、3月27日、3月17日、3月7日终止营业；广发银行信用卡中心则关停了昌吉分中心和牡丹江分中心。

对此，素喜智研高级研究员苏筱芮表示，银行此前在各地设立信用卡分中心，主要是借助这一组织架构来强化线下信用卡的获客运营，但随着金融数字化转型以及移动用户规模的日益增长，线上渠道的重要性与日俱增。

“在信用卡资产质量承压、盈利能力不足，以及互联网信用支付类产品愈发深入使用的大环境下，信用卡面临‘内忧外患’的挑战。因此，此类调整主要是通过组织架构变革，以顺应信用卡自内而外的转型趋势，旨在促使信用卡走出当下的发展瓶颈。”苏筱芮进一步解释称。

加快信用卡属地经营转型

显然，多家商业银行收缩信用卡分支机构，是应对信用卡业务进入存量竞争阶段而做出的调整。除裁撤信用卡分中心外，不少银行还停止了部分联名信用卡的发行。例如，中国银行日前发布公告称，因该行业务调整，自2025年8月31日起，将停止发行部分信用卡产品，并调整信用卡产品卡面，具体涉及24款产品。

另外，中信银行7月初表示，为更好提升服务质量，结合市场环境及消费需求的变化，自2025年8月31日24时起，该行将停止办理部分银联联名信用卡产品的申请、补卡、换卡及到期续卡业务。此前，浦发银行信用卡中心亦发布公告称，该行从2025年5月12日（含）起，停止发行14种信用卡产品。

从整个市场看，信用卡业务增长艰难。中国人民银行近日发布的《2025年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.21亿张。这是自2022年第三季度信用卡和借贷合一卡达到8.07亿张以来，信用卡数量连续第十个季度环比负增长。

事实上，长期以来，我国银行体系中信用卡中心与分行的信用卡相关业务存在部分重合，银行信用卡分中心加速“退场”的背后，是银行加强精细化管理、实现降本增效的重要考量。

“将信用卡分中心划归分行管理是对信用卡事业部制的优化升级，在保持总分行体制稳定性的前提下，可充分依托分行网点资源、客户基础和本地化服务优势，提升业务经营效能。”在招联首席研究员董希淼看来，“这一调整本质上是成本收益权衡的结果——既顺应行业息差收窄背景下的降本需求，也为后续精细化运营铺路。”

实际上，加快信用卡属地经营转型已成为多家银行今年信用卡业务改革的主线任务之一。“过去，交通银行信用卡业务采用的是信用卡中心集中直接经营的模式，在信用卡业务快速发展阶段发挥了独特的优势。”交通银行副行长周万阜在该行2024年业绩发布会上也表示，随着信用卡业务发展到新的阶段，这种模式的局限性越来越明显。

周万阜表示，为了更好地适应信用卡业务发展的新要求，该行将信用卡的业务模式进行了改革，将信用卡业务纳入到属地零售业务中进行统一经营，即由过去集中直接经营改为分行属地经营，由分行为属地客户提供一站式、综合化的金融服务。

对此，苏筱芮分析称，银行将信用卡业务纳入属地客户综合金融业务板块已是趋势，经营策略也从狠抓“发卡获客”向“精耕存量”转变，开始以价值贡献为锚来重塑信用卡的业务逻辑。

存量竞争时代需融入生态

银行信用卡分中心的大规模退场，既是行业从规模扩张转向存量深耕的趋势的缩影，也是银行主动优化资源配置、应对市场变化的战略选择。在降本增效与存量竞争的双重驱动下，信用卡业务正加速向精细化、数字化迈进。

虽然当前信用卡行业面临诸多挑战，但作为银行零售业务的重要组成部分，信用卡的战略地位依然稳固。业内人士分析称，当前的调整是战术性收缩而非战略性撤退，本质是资源投入区域结构和方式的优化，并推动银行的整体零售转型。在行业转型的背景下，银行通过业务整合优化资源配置，将有助于提升服务效率和风险控制能力，从而让作为消费媒介的信用卡在扩内需、促消费的大趋势下做出更多贡献。

苏筱芮表示，信用卡行业的发展已从高速发展阶段进入到高质量发展阶段，规模增长减缓是必然趋势，而竞争会比以往更加激烈。在此背景下，要做好信用卡业务，一方面，需要洞察用户需求，通过完善功能打造差异化竞争优势；另一方面，则需要充分融入零售生态，借助场景化经营，为用户打造更加便捷好用的信用卡服务。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也表示：“信用卡业务发展需要顺应数字化发展趋势，通过发展数字金融卡等方式，在满足客户需求的同时降低成本。同时，信用卡业务发展需要切实融入消费场景，成为提升消费环境的有机组成部分。”