严控二套放贷:发烧病人额头上的冰块
    2009-07-23    沈竹    来源:央视网
    从6月中旬银监会下发《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》到刘明康在多次讲话中反复重申严控二套放贷。各商业银行已经不是第一次收到这样的警示——严格执行此前制定的“二套房”的房贷政策——但一个多月时间,房价仍不改涨势。
    作为全国楼市“标杆”之一的上海,上半年个人住房贷款猛增,尤其是6月份呈现“井喷”状况。上海市中资银行上半年个人住房贷款增加261.7亿元,同比多增203.2亿元,其中6月份新增个人住房贷款127.1亿元,创单月增量历史新高,同比多增100亿元。这个数据背后,显示出房地产市场最近涨得太凶了,从而鼓励投机的氛围也就相当程度地加大。
    问题出在执行层面——各地方商业银行一直将房屋信贷作为优质资源,宁可贷给实实在在的房子,也不原意贷给中小企业,这种功能性取向使得商业银行在接到这样一份精炼的通知后,思考的重点是如何让自己的利益套上政策的外衣。
    通知写到:各银行不得以征信系统未联网、异地购房难调查等为由放弃‘第二套房贷’政策约束,不得自行解释‘二套房贷’认定标准,不得以任何手段变相降低首付款的比例成数
    但是如何解释二套房,首先就含混不清。07年底银监会出台的《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》规定:已利用银行贷款购买首套自住房的家庭,如借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平,再次向商业银行申请住房贷款的,可比照首套自住房贷款政策执行,其余则按二套房的标准来执行,也就是房贷首付四成、房贷利率按基准利率的1.1倍来执行。那么这个当地平均水平就成了一个弹性很大的概念,按户籍人口、常住人口还是所有人户口银行都可以有自己的理解。这在政策层面就很难界定违规。
    对于面临第一线的银行信贷人员来讲,《通知》内容显然过于简单,只是强调各银行必须严格执行以前的二套房房贷政策,对二套房的界定标准并没有新内容,所以实际执行者对此通知的感觉就偏向于监管部门的一个风险提示。信贷人员对其理解是:由于没有对银行的操作有更多指引,所以不代表二套房房贷从此进入收紧的状态。”
    现在,大部分银行仍按照首付4成、利率下调30%左右的二套房贷执行标准操作,更有某些城市商业银行达到首付40%,利率6折优惠的还款标准。
    而如果银监会真的想要在房价问题上又积极地影响,以及切实防空银行的风险,我们也期待后续的政策可以尽快明确地出台细则。
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