最近，笔者先后走访了几家股份制银行。这些银行贷款的坏账率始终保持在商业银行平均水平以下，日子过得顺风顺水。但是，由于商业银行缺乏其他的盈利能力，只能依靠存贷款利率差赚取利润，因此，当基金找上门来，准备进行项目合作的时候，银行的负责人多少有些犹豫。他们害怕基金提出的存款利率过高，从而使他们在市场竞争中很难获取利润。现在普通中小客户支撑着股份制银行，如果大量的中小客户转而投向基金，并且采用互联网络金融服务模式，那么，许多中小股份制银行将很难生存下去。

　　有观点认为，要想解决中小商业银行生存的问题，必须改革我国的基准利率体系，为中小商业银行提供宽松经营环境。这种观点经不起逻辑分析。政府制定金融宏观调控政策的目的是为了保证金融市场的安全性，如果为了加快中小商业银行的发展，而放开有关基准利率的标准，允许中小银行把大量的存款用于风险投资，那么，有可能会导致出现严重的金融危机。换句话说，在讨论中小银行生存发展环境的时候，不能把国家的金融安全与中小银行的自主经营混为一谈。

　　有观点认为，我国存款利率改革应当循序渐进，不要采取休克疗法。如果立即放开存款利率限制，将会导致许多中小银行关门倒闭。实行存款利率改革必须考虑到我国的金融现状，考虑到中小银行的承受能力。如果国有大型商业银行提高存款利率，中小银行出现了大规模挤兑风波，那么，我国的金融市场将会天下大乱，部分地区的经济将会遭受严重影响。这种观点貌似注意到了中国的国情，但是，却不了解金融市场的规律。当前我国互联网络金融之所以异军突起，根本原因就在于，由于实行了渐进式的改革，国有商业银行出现了差异化的存款利率政策，结果导致互联网络经营企业充分利用闲散资金，以基金经营的方式，与国有商业银行进行存款利率的博弈。这种现象根本无法保护中小存款人的利益，当然也无法保护中小商业银行的利益。可以这样说，正是由于我国存款利率改革迟迟不到位，才催生了大量的影子银行。这些影子银行的存在，不仅增加了整个社会的交易成本，而且增加了整个社会的金融风险。存款利率改革必须快马加鞭，必须让市场在存款利率竞争中发挥决定性作用。

　　还有观点认为，现在一些地方为了筹措基础设施建设资金已经到了无所不用其极的地步，为了防止出现大规模的金融债务危机，必须尽快推出存款保险制度，建立现代的金融机构破产退出机制。从理论上来说，这些观点是正确的。但是，正如人们所看到的那样，存款保险制度必然会占压商业银行的资金，商业银行为了规避保险制度，必然会千方百计地筹措资金，这样一来，不仅人为地增加了通货膨胀的压力，而且会增加金融交易的成本。讨论存款利率政策改革问题时，不能把政府的责任与市场主体的责任混为一谈。市场主体必须接受严酷的市场竞争，通过竞争实现优胜劣汰。

　　笔者的观点是，政府应当尽快放开存款利率，因为只有这样才能通过竞争发现价格，从而实现商业银行之间的良性竞争。当前许多城市商业银行办公大楼鳞次栉比，商业银行竞争的同质化现象非常严重，如果不加快我国利率改革的步伐，鼓励商业银行八仙过海各显神通，而是单纯依靠存贷款的利息差生存和发展，那么，商业银行将很难有效发挥对市场经济的促进作用。