房贷利率打折背后往往有附加条件
2014-09-04    作者:    来源:新华网
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    随着房地产政策的松绑,“首套房贷款利率出现松动”的传闻不绝于耳。5月12日,央行召开住房金融服务专题座谈会,对进一步改善住房金融服务工作提出5条意见(民间称之为“央五条”),更被业内解读为在政策层面喊话,旨在降低商业银行个人按揭住房贷款利率。
  9月1日,“融360金融搜索平台”(下称融360)发布对全国23个重点城市近400家银行房贷利率的监测报告。数据显示,由于政府的一系列举措,8月房贷市场出现了利率松动的迹象,全国最低房贷利率回归8.5折。值得注意的是,虽然利率打折增多,但房贷放款速度加快的背后,部分银行对客户资质、存款、购买理财产品等隐形的要求增加。

  真实情况如何?
  有附加条件的利率松绑

  根据融360监测数据显示,目前在23个重点城市中有10城存在利率优惠,优惠幅度略增,但均有附加条件。其中上海有全国最低8.5折利率折扣,北京、杭州、青岛3城重现9折利率,6城优惠利率为9.4至9.8折,其余城市的房贷利率最低为基准或者更高。
  8月30日上午,记者来到位于北京东五环外附近的一处楼盘,赶上周末,售楼部里看房人络绎不绝。售楼小姐介绍,现在首套房申请商业贷款,分为基准利率和基准利率上浮5%两种,一家国有大行要求首付提高到五成才能做到基准利率,另一家国有大行要求首付四成。
  “我们多家合作银行,首套房首付都是三成,具体利率多少,都是客户跟银行之间谈。”北京一处高端楼盘置业顾问说,一般都是6.8775%,基准利率上浮5%,能不能申请下来要看你的流水、征信、身份证明等等。
  “但就北京地区来说,‘央五条’之后,首套房房贷利率基本没变化,还是上浮5%。”北京一家本土房产公司营销总监付女士说,有的基准利率可以享受9折,但要接受银行提出的“附加条件”。
  根据记者了解,所谓“附加条件”,就是不同银行针对购房人资质,例如购房人需要在银行办理一定数额的存款、购买银行内部理财、保险等产品,或者通过中介公司申请贷款,才能享受到利率方面的优惠。
  融360的监控报告显示,上海民生银行出现8.5折优惠,但附加条件却是金融资产达到500万以上的客户才可申请。北京中信银行、招商银行出现9折优惠,中信银行仅部分支持我爱我家和链家客户,且需购买相应的保险项目;招商银行优惠则是购房者存贷款额15%的保证金一年,享9折,存贷款额5%的保证金一年,享9.5折。
  本报记者粗略估算,相比首套基准利率计算,以总价100万元的房子为例,申请70万元的商贷,按基准利率计算,分30年还,每月需还款4447.52元,若利率上浮5%,每月多还152元,一共多还5.4万元的利息。
  根据融360数据显示,8月,在重点关注的23个城市中有15城不同幅度地下调了首套房贷款利率。降幅排名前5的城市依次为哈尔滨、广州、杭州、深圳、重庆。其中,哈尔滨利率下降幅度为0.25%,广州达0.23%,杭州则为0.16%。
  但《华夏时报》记者实地考察广州的实际情况则是,“首套房贷款利率还是基准利率上浮5%到10%。”一家总部位于广州的大型地产公司负责人告诉记者,想申请到基准利率或者所谓9折优惠,条件仍极为严苛,要看客户的财产状况、过往征信、是否购买了大额的理财产品或者有大额存款等等。
  如果不接受附加条件,怎么办?“那就只能按照以往基准利率或者上浮5%。”上述广州市房地产公司负责人坦言,房贷利率下降,是假象。
  “其实就广州来看,多数银行都下调了房贷利率。”上述负责人坦言,但是只是从之前上浮8%—9%下调到上浮5%。其中,工行首套房贷从利率上浮5%-10%调整为利率上浮3%-5%,成为五大中资行中首套利率最低的银行。另外,建行首套房贷从利率上浮8%调整为利率上浮5%;招商银行首套房贷利率从上浮5%降到基准利率;兴业银行首套房贷利率从上浮20%降到5%;光大银行首套房贷利率从上浮10%降到5%。
  如此一来,是否接受银行提出的“附加条件”,是决定客户是否能享受房贷利率优惠政策的关键。但问题是,银行所谓的附加条件,也是在变相提高客户的贷款成本。这是一个相悖的选择题。

  房贷审批并无变化

  难松动的利率背后,是今年上半年银行主动压缩个人住房贷款,尤其是股份制商业银行,以民生银行、平安银行尤为明显。今年上半年,这两家银行个人住房贷款余额分别为594亿元、602亿元,分别比去年底减少121亿元、47亿元。
  此外,招行今年上半年的个人住房贷款为2737亿元,虽然比去年底增加51亿元,但在个贷中的占比却降至11.3%,比去年底下降了0.93个百分点。而兴业银行1849亿元的个人及商用房贷款余额,虽然与去年底基本持平,但在个贷中的占比,却从52.33%下降到今年上半年的50.8%。
  “对小微企业贷款可以上浮20%-30%,相对而言房贷业务利润实在太小。”一家股份制银行人士坦言,所以股份制银行会相对倾向小微企业贷款。
  根据央行7月公布的《2014 年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示,截至6月末个人购房贷款余额10.74 万亿元,同比增长18.4%,增速比上季末低1.7 个百分点;上半年增加9389 亿元,同比少增239 亿元。
  “投放量在央行的意料之中。”一家国有银行相关人士告诉记者,所以才有之前5月份的央行喊话。
  在座谈会上,央行要求各商业银行保证正常房地产融资需求,积极引导房地产信贷市场健康发展,商业银行要对个人住房按揭贷款合理定价,提高贷款发放和审批效率,不许停止个人购房贷款。
  “对于会议传达内容,各银行表示不会因此调整房地产和按揭政策,执行层面会加强总行和分行的沟通和资金支持,确保额度内的按揭贷款正常发放。”上述国有银行人士坦言。
  央行要求,银行应合理配置信贷资源,优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求,科学合理定价,综合考虑财务可持续、风险管理等因素,合理确定首套房贷款利率水平。
  一面是央行主动喊话要求禁止个人购房停贷,一面多数股份制银行上半年收缩个人房贷增量,这是否意味获得住房贷款比以前更难了?房贷审批尺度是不是趋严?
  记者采访多位四大国有银行人士的一致观点是,贷款审批尺度没有发生变化,既没有趋严也没有放松,对符合贷款准入条件的贷款,基本都能通过审批,批准率稳定在九成以上。
  “当下经济下行压力增大,企业发展前景不明朗。与之相比,房贷业务具有稳定而大量的信贷需求,又有首付和房产抵押,风险较小。但是国有银行加大个人房贷折扣力度,可能性不大。”一家国有银行人士坦言,未来个人按揭房贷利率要看市场需求发展。

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