信用卡现金分期渐受青睐
成本低于信用卡取现
2014-05-21   作者:段海涛  来源:经济导报
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    手头紧,急需资金周转,怎么办?相信不少人打过信用卡取现的主意,但其高达18%的取现成本,让很多持卡人望而却步。
  不过经济导报记者近日了解到,不少银行已经推出信用卡现金分期业务,普遍可以为持卡人提供最高5万元、期限最长36个月的现金使用额度,中信银行最高额度更是高达30万元,而资金成本以年计算一般在9%左右,尽管高于一年期贷款利率,但远低于信用卡取现的成本,也算给急需资金的持卡人提供了一个便捷通道。

  现金分期“解急”

  房贷收紧让不少买房一族陷入焦急的等待中,而买了房子的也有人为后续的装修费用发愁,济南市民魏女士就在此列。魏女士今年刚在燕山立交桥附近贷款买了二手房,不过由于房贷收紧,不仅贷款批下来的时间晚于预期,连额度也有所下降,为此她不得不把一部分装修费用用来支付房款。可如此一来,装修、买家具的资金就有了缺口,这让她颇为着急。
  “听说信用卡推出了新业务,可以提取现金,分期偿还,手续费还比平时的信用卡取现便宜,是真的吗?”魏女士近日询问导报记者。
  导报记者随后咨询了兴业、招商、中信、建设等多家银行的信用卡中心,了解到其确实针对信用卡持卡人推出了现金信贷业务—“现金分期”,通过信用卡,最高能向银行借5万元现金,中信银行最高可借现金更是高达30万元。
  据了解,现金分期业务,是一款小额贷款工具,免担保免抵押,无须提供申请材料,几分钟即可完成在线申请,最快第二个工作日款项就能到账。通过该业务,客户能将信用卡额度转换成现金打入本人指定账户,同时可轻松享受到最长36个月的分期还款,客户仅支付一定手续费即可。
  以中信银行为例,其现金分期业务取名“新快现”,申请额度最低1000元,最高30万元,期限分为1期、3期、6期、12期、24期和36期,对应的月手续费率分别为1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%、0.76%,如果以一年为基准计算,其手续费为9.24%。
  导报记者注意到,不同银行,其手续费标准也并不完全相同,比如兴业银行的“随兴贷”现金分期付款业务,其3个月分期的月手续费为0.80%,其他6-36个月分期的月手续费均为0.75%,均比中信银行略低。相对来说,建设银行的现金分期收费较股份行低,但其只提供一次性收取方式,其3期、6期、12期和24期的手续费标准分别为2.4%、4.2%、7.8%和15%,手续费需在分期后首个账单日一次性收取。
  导报记者还了解到,信用卡现金分期的额度,还可以高于信用卡消费额度,以进一步满足持卡人的现金需求。兴业银行、招商银行的客户人员即向导报记者表示,要综合评估持卡人以往的消费、还款、职业、收入等信息,即便是2万元的信用额度,也有可能获得5万元的信用卡现金分期额度。

  或拉低信用卡取现费率

  信用卡现金分期费用仅为普通信用卡取现所需费用的一半,伴随着新业务的推广,会不会对未推出该项业务的银行造成压力,变相拉低信用卡取现手续费率,值得关注。

  据了解,信用卡取现(预借现金)和现金分期都能为持卡人提供应急资金,但的确是两种不同的业务。取现其实是将信用卡的授信额度转化到存款账户,便于持卡人支取、转账等;而现金分期,是持卡人向信用卡中心申请支取小额资金,并平均分成若干期偿还的业务,相当于小额贷款。而相比于信用卡取现额度的诸多限制,比如不会被允许超过信用卡可用额度的50%,且每天单笔和累计的透支额也有上限要求,大多数银行都在2000-3000元之间,现金分期则宽裕的多。
  利息方面,信用卡取现业务需要支付取现手续费及利息两笔费用,手续费通常按照预借的金额按比例一次性缴纳,一般是1%-3%,而利息则为日息0.05%。而现金分期业务不收取利息,只需要支付手续费,按照平均每期0.7%-0.95%的手续费率来计算。
  打个比方,按照取现1万元、手续费1%来计算,如果一年后还款,需要共计支付本息11900元左右。如果是现金分期,则本息合计约为10900元左右。不过,申请现金分期之后,如果提前还款仍需全额缴纳手续费,而预借现金则只计算还款前的利息。而如果现金分期到期未能如期偿还,则也按照约定的日息进行罚息。
  不过导报记者了解到,为了业务推广,已有银行采取少收提前还款手续费的优惠措施。比如中信银行即规定,如果信用卡分期申请提前还款,加收1期手续费作为提前还款手续费,免收剩余未收取的手续费。
  而从资金用途方面,导报记者查阅多家银行信用卡现金分期条款发现,除约定不能用于投资,比如购房、股票等外,在消费方面相当自由,包括家庭耐用品、家电、家具、医疗、购车、旅游、装修等都可以,甚至有的银行仅规定不得用于资本市场投资及权益投资,买房及其他投资也未设限。
  有观察人士表示,由于资金用途灵活且不易监管,再加上费用较低,信用卡现金分期将极大冲击信用卡取现业务,从实际效果上,可能会造成信用卡取现费率的变相下降,尤其对未推出该业务的银行造成压力。

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