雾霾成保险新概念 多是象征意义
2014-03-21   作者:记者 李唐宁/北京报道  来源:经济参考报
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    连续雾霾天气危害公众健康,但也给保险公司带来契机。本周,两家保险公司推出了“雾霾险”,通过保险理赔对雾霾带来的健康损害给予补贴,同时关注空气指数对环境的影响。《经济参考报》记者查阅保险条款发现,目前市面上在售的“雾霾险”其本质为健康险或者养老险,而“雾霾”只是其保障的附加内容之一。对于严苛的获赔条件,还有人认为“雾霾险”象征意义大于实际,更像“概念险”。
  中国人保本周针对雾霾天对人身体带来的危害,推出了国内首款“空气污染健康损害保险”。中国人保财险相关研发负责人表示:“这款雾霾险主要针对PM2.5严重污染对身体健康的损害,给予一份补贴金,并且对因病住院予以补贴,最高可赔1800元,目前首批已在北京地区展开销售。”记者在人保财险官方网站了解到,“雾霾险”产品保险期限为一年。在此期间,只要北京市城8区连续5天AQI(空气质量指数)指标监控值大于300,将直接赔付200元或300元的污染补贴,无需提供证明文件。另外,被保险人自保障期间开始之日起60日后患有疾病,只要因病住院,就可以获得每天100元的住院津贴,最多可赔15天。除此之外,理赔不受其他任何条件限制。此款产品保险期限为1年,承保年龄为10至50周岁,根据投保人年龄的差异,所缴纳的保费也不尽相同。10~34周岁的保费为78~98元不等,35~50周岁的保费是128~138元不等。
  中国平安则表示,其推出的雾霾险分为两款,一款是由平安养老险推出的平安雾霾健康险,一款是由平安产险推出的平安雾霾指数险。平安养老险雾霾险特别开放承保年龄区间0到64岁,涵盖最容易受雾霾影响的儿童和老人,并且就多发的呼吸系统特定疾病提供住院津贴,呼吸系统特定疾病包含9项内容:(1)原发性肺部恶性肿瘤;(2)肺部除恶性肿瘤以外的其他肿瘤;(3)急性上呼吸道感染;(4)急性气管、支气管炎;(5)肺炎;(6)肺结核;(7)支气管哮喘;(8)肺源性心脏病;(9)阻塞性肺气肿。针对雾霾造成的各种意外身故或残疾、肺癌,该保险还提供不低于5万元的保险金。此外,如果当地连续7天空气质量指数超过300时,保费超过100元的投保人,将获赠肺功能及耳鼻喉检查;保费超过500元的投保人,将获赠肺部CT检查。
  平安雾霾指数险则重点关注空气质量指数,主要面向北京、西安、广州等7城市居民和旅游者。按照保险合同,在7天的保险周期内,若投保人所在城市的空气质量指数达到或超过一定标准,将获得保险公司给付的“恶劣天气津贴”。对于理赔金额的计算,中国平安相关人士解释说,以北京为例,如果4月1日-4月7日这7天里,如空气质量指数超过300的天数多于3天,那么理赔的金额就是空气质量指数超过300的天数×50元。消费者花10元保费最多可获赔350元。
  根据世界卫生组织下属国际癌症研究机构定义,将室外空气污染被确认为致癌物,致癌级别与吸烟、食用霉变食物、遭受紫外线辐射、吸入甲醛等归为一类。两大巨头试水“雾霾险”,被视为保险业对民众环境污染相关风险管理需求的积极回应。不过,也有业内人士分析称,雾霾险更像博彩,而且可能“获赔率为零”。因为连续5日北京12个监测点空气污染指数监控大于300的情况,近4年从没出现过。据介绍,空气污染指数从0—300,空气质量级别为一级到五级。当这一指数达到200-300,五级空气质量状况属于重度污染;当空气污染指数大于300,空气质量级别为六级,空气质量状况属于严重污染。此时,健康人群运动耐受力降低,有明显强烈症状,提前出现某些疾病,建议儿童、老年人和病人应当留在室内,避免体力消耗,一般人群应避免户外活动。
  对此中国人民大学环境系教授邹骥认为,保险产品在推出之前必定已经过精算分析,赔款概率肯定不会太高。他认为,空气污染指数高于300的连续天数以两三天居多,但连续五天挂黄色和橙色预警在北京过完新年之后也出现过一次,这种情况“也许是会有的”。此外,“雾霾险”虽然听起来很美,但也仍然免不了被认为是噱头的质疑。记者通过人保财险官网发现,这次“雾霾险”只在北京地区限量发售3000份,其营销意义或许大于实际意义。
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