“前几年，每年要加息一到两次，所以每到年末，都有人会把贷款提前还掉一部分，因为加息的影响会在第二年的1月1日正式生效。大部分人在签订房贷合同时，选择的是次年调。”杜太太说，“不过，我有朋友签约的银行是次月调的，所以他现在已经享受到两次降息的福利了。”
　　在利率波动的时段，房贷利率选择“次年调”还是“次月调”？
　　一般来说，房贷利率是次年调还是次月调，在当初签订的房贷合同中都会有约定。而大部分银行默认的都是按年调息。
　　不过，有些银行出于为客户提供多样性产品的角度，也给出了两种个人按揭贷款利率调整方式，除了“次年调”以外，购房者还可以选择“次月调”。
　　“那是不是表明次月调会划算，我是不是可以跟银行申请啊？”姚太太问。
　　“多数银行并不支持在贷款合同签订后做相关调整，也有个别银行有贷后条件变更的服务，但有可能需要收取一笔手续费，而且有的只允许你变更一次，也就是说变更之后，想再变回去，就不可能了。而且次月调也不一定占便宜的。”杜太太说。
　　其实，贷款利率既可能降，也可能升，所以个人房贷修改调息规则就像是一个赌局，与银行对赌在贷款期限内，到底是降息时间多，还是加息时间多。
　　当处于降息通道时，“次月调整”对客户有利。当处于加息通道时，把“次年调整”改成“次月调整”，客户反而会多付出利息。这样看来，修改房贷调息规则，好似一柄双刃剑。到底要不要把“次年1月1日”的调息规则改为“次月1日”，还真得谨慎地作出决定，至少要对未来几年的利率走势有一个基本判断。
　　相对来说，“次月调”更适合那些贷款年限少，一两年之内就能还清，或者房贷剩余“尾款”已经不多的买房者。其他的房贷客户还是安安耽耽选择“次年调”算了。