意外险保障高保费低
2011-01-17   作者:  来源:广州日报
 
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    近年投保高额保单的人群不断扩大 对普通消费者来说选择消费型险种会便宜许多

  面对不可预知的意外风险,一张保单或许可以为你撑起一把“保护伞”,而这把“保护伞”的范围有多大,则因险种选择和保费投入的不同而有所差异。
  理财专家:当面临各种外在风险的时候,保险就承担起资产保值增值、为企业或家庭进行风险防范的作用
  业内人士:意外险身故部分的保障是可以多重赔偿的,对于希望获得高额保障的人群来说,可考虑购买多份意外险

  私营业主:偏好富人险

  随着近年来消费者保险意识的提高,投保高额保单的人群不断扩大。
  去年11月,王女士(化名)不幸遭遇车祸意外身故。王女士的女儿此前曾为其在中国人寿广东省分公司投保了三份保险,分别是国寿瑞丰两全保险(万能型)、国寿鸿富两全保险(分红型)和国寿鸿泰两全保险(分红型)。根据保险合同相关条款约定,该客户因意外身故将获得总计约710万元的保险金,创下去年广东省内最大单笔人身险赔案。
  据了解,这类高额保障保险产品被通俗地称为“富人险”,而目前购买这类“富人险”的消费者多为私营企业主。业内人士表示,私营企业主的家庭资产容易和企业资产捆绑在一起,因而具有较大的风险,而保险则可以降低风险发生时带来的损失。
  理财专家认为,富裕阶层承担着更多的家庭责任、企业责任和社会责任。“当面临各种外在风险的时候,保险就承担起资产保值增值、为企业或家庭进行风险防范的作用,并且这种作用是不可替代的。”

  高收入人群注重自身资产安全

  与此同时,投资工具的稀缺也是富裕阶层购买大额保险的一大因素。有资深寿险业人士表示,高收入人群之所以愿意大手笔购买保险产品,看重的是其可以满足自身资产的安全性和稳定性。
  据记者了解,中国人寿的福禄尊享自2010年初在广东市场推出以来,截至去年年底保费已经突破1亿多元,件数达到400多件,平均每件保单缴费超过20万元。
  该公司内部人士表示,这一数字已经达到了当初的销售预期水平。

  高投入才能获得“富人险”高保障

  “富人险”的普及也使得近年来天价理赔案不断出现。在2009年法航空难事故中,一位遇难乘客之前购买了某公司的畅享人生年金保险产品,获赔960万元。去年年初,平安人寿也理赔了一笔640余万元的人身险保单。
  不过,高额保单的成本同样高昂。据记者了解,上述案例中王女士的女儿共为上述三份保单支付保费300万元(趸缴)。一位资深保险代理人告诉记者,通过银保渠道销售的保险产品多侧重投资理财功能,人身赔付的额度相对有限,不像保障型产品能够给予数倍的赔偿。
  有业内人士表示,所谓“富人险”和银行推出私人银行一样,就是保险公司针对高端人群的保险产品,从保费层面提高了准入门槛,高保障同时也意味着高投入。
  以一位35岁的男性投保畅享人生年金保险产品为例,选择5年缴费方式,如想获得1万元的基本保额,年缴保费需要15490元。在此基础上才能获得最高达40倍的航空意外保障。

  普通消费者可多买几份意外险

  对于普通消费者来说,动辄数十万元甚至上百万元的保费有些遥不可及,但是并非只有如此高成本的投入才能获得相应的高保障。上述案例中的保险产品大多是分红险,带有返还功能,侧重于投资,因此保费相对也较高。如果只强调单纯的人身保障,选择消费型险种会便宜许多。

  意外险保障高保费低

  业内人士表示,对于希望少花钱但获得较高人身保障的消费者来说,不妨考虑多买几份意外险。在应对意外伤残或身故方面,购买意外险无疑是最具针对性也最容易的一种选择。这类险种的最大特点是保障高,保费低,保障期通常在一年以内。从保障内容来看,意外险有综合性意外险,专门针对交通工具的交通意外险,短期旅行意外险等。
   业内人士介绍,意外险身故部分的保障是可以多重赔偿的,对于希望获得高额保障的人群来说,可以考虑购买多份意外险。据记者了解,按照目前的市场行情,年缴1500元~2000元购买意外险就可以达到100万元的保额。

  提醒 个人买高保额意外险需经审核

  但记者在采访中了解到,如果个人购买过高保额的意外险产品,保险公司可能会对其进行审核。“不同公司的标准不一样,有的公司保额达到300万元就会审核。”记者从一家合资寿险公司代理人处了解到,根据该公司规定,北京、上海、广州、深圳等地消费者投保,如果寿险、意外险合计保额超过100万元的要填写高保额问卷,保险公司会对投保人的家庭信息,如资产情况等方面进行调查。
  如果觉得审核手续过于麻烦,消费者也可以考虑在不同公司投保意外险。一般来说,网上投保的费用最便宜,其次是简单的卡片类的意外险产品。

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