近三年，哈尔滨银行向黑龙江省的广大农村投放了２２１亿元的小额贷款，在帮助８０多万农民实现增收、为银行创造２８％收益的同时，还保持了０．８２％的不良贷款率。
金融界人士认为,小额农贷在黑龙江发展势头良好，除了经办银行明确的市场定位外，当地银监部门将支持新业务发展与严格的风险监管并重，都是小额农贷这一新生事物在黑龙江落地生根并能够健康发展的重要原因。
哈尔滨银行董事长郭志文告诉记者，在黑龙江省，各家金融机构习惯“傍大款”、“垒大户”，一些政府关注的大项目常常成为银行“火拼”的对象。与之相比，工作量大、收益不高、费时费力的小额农贷不被金融机构看好。在综合分析自身实力和优势后，哈尔滨银行提出顺应国家发展农村金融的政策号召，明确‘从小入手，实现做大做强’的发展战略。２００５年，在全国城市商业银行中率先开展农户贷款业务。经过多年的发展，已经形成了‘特色化加专业化，本土化加国际化’的小额信贷模式，为银行找到一条适合自己发展壮大的道路。
黑龙江银监局副局长漆艰明说：“这家银行开展小额信贷业务后，我们紧跟其发展进程，指导和扶持银行开展产品创新、增设机构网点和改革内部机构，助其增强竞争力，在同业中起到改善金融服务的‘鲶鱼效应’”。２００６年以来，黑龙江银监局抓住银监会提出逐步取消对城市商业银行在县域和跨区经营的政策限制，指导银行稳步增设县域机构和跨区发展。先后支持其在哈尔滨市辖县设立了方正、双城、宾县支行，业务扩展辐射到哈尔滨市辖８区１０县农村地区；在双鸭山市与鸡西市设立分行，业务辐射到双鸭山地区、鸡西地区各县乡和部分农场；在大连与天津设立分行，将农贷发展模式成功复制到外埠地区，扶持当地的设施农业和海产品养殖业发展。
“小额农贷作为一种非扶贫性质的信贷，由于针对的是经济不很宽裕的群体，因此监管部门始终把支持业务发展与防止出现集中的不良贷款摆在同等重要的位置，因此及时叫停银行短期逐利的冲动行为、帮助其不偏离正确的发展道路”，黑龙江银监局局长周民源告诉记者。
２００９年初，哈尔滨银行在毗邻吉林省榆树地区发放小额农贷，受到了当地农民的欢迎，但由于未在该地区开设分支机构，引起了同业的不满。黑龙江银监局积极协调吉林银监局，按照“先设机构，后发展业务”的原则，规范经营行为，批准该行在该地区增设一家村镇银行，满足当地农贷需求，既较好地处理了矛盾，又解决了长期发展问题．
在银监部门对哈尔滨银行利民支行的专项检查中，发现这家农贷专业支行在贷款发放初期存在管理薄弱、部分贷款风险较大等问题，及时提出全面整改意见，促进了该行农贷业务的健康发展。检查采取以点带面的形式，督促全辖整改规范。目前，哈尔滨银行认真落实整改意见，结合农贷业务特点，参照小企业贷款六项机制，逐步建立健全了农贷内控制度与机制，开发了小额农贷管理系统，提炼了农贷管理与风险控制核心技术，有效防范了风险。截至目前，小额农贷平均不良贷款率仅为０．８２％。
目前，哈尔滨银行已经描绘了未来的发展蓝图：用３－５年时间建设成为中国一流的小额信贷银行，用５－１０年时间建设成为国际知名的小额信贷银行，并培养１００名本土化的小额信贷专家。
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