农信社改革的固始经验
    2009-07-24    乔国栋 李国鹏    来源:中国经济时报

  当河南商城县金刚台茶叶专业合作社理事长杨传根为1000万元的贷款无着落而着急时,邻近的固始县县长曲尚英则对中国经济时报记者说:“这事要是在固始,我们很快就帮他解决了。”
  随后发生的一件事印证了曲县长话语的真实性。5月26日下午,记者在固始县赵岗乡石堰村采访时,64岁的村民游庆会对记者说:“现在要想在银行贷个十万八万块,没关系是不行的,就是有关系也得个一两万块扔出去。”随后,记者向固始县农村合作银行行长马福启讲述了上述情况,他当即表示,“将很快派人去了解情况,必须要让农民兄弟知道,固始县农合行就是他们的靠山,不用找关系,不花一分钱就能贷到款。”
  5月27日上午,游庆会在电话中告诉记者,县农合行派人去他家做了调查,估计很快就有十几万元的贷款到手了。
  这些,只是固始合作银行的点滴小事。

  逼出来的改革

  “为了金融安全,提高效率,固始两年前就启动了对县以下金融单位的改革。”5月26日下午,固始县县长曲尚英告诉中国经济时报记者,几大国有银行几乎就是抽水机,一方面我们急着用钱发展,另一方面他们却无法对三农进行支持。“在这种情况下,我们开始了改革。”
  曲尚英介绍,金融改革主要在地方上。一是创办天骄银行;二是农信社的改革,存5000万元,贷4000万元,资金不够,从外调入;三是农村互助合作社,目前有10家,在此基础上,很快在每个乡镇再搞一个,一个乡拿1万元,明年达100个;四是成立贷款公司,他们不吸收存款,用本金和银行互补贷款,强调灵活的贷款手段。
  这些改革措施解决了农民的贷款难问题,有效保证了信贷安全。
   “固始的农信社改革,政府不再是参与者,不再充当‘婆婆’的角色,而仅仅是‘监管者’。”马福启说,改制后,银行的性质由之前的集体变成了现在的股份,内设董事会、监事会、经营层;而最大的变化则是职能变化,权限扩大、信贷授权与地市平行。
  2008年的11月5日成立了固始县农村合作银行,据悉,这是河南省第二家农村合作银行。

  三级信贷解决小额贷款难

  “农合行”在信贷服务上朝三个方向转变,即由过去支持“小三农”向未来支持“大三农”转变;由过去支持粗放型经营、松散型经营向未来支持集约化经营、专业化经营转变;由支持科技含量低、附加值低的产业向未来支持科技含量高、附加值高的产业转变。
  此举换来了直接的效益。据了解,截止到4月底,银行存款达3.98亿元,贷款27亿元。马福启认为,这些数据的取得主要体现在他的三级信贷服务网络上。
  一级服务网络是由各支行对万元以下小额农户贷款,凭身份证、信用证到阳光信贷大厅及柜面随到随办。二级服务网络由业务拓展部对10万元以下联保贷款、公务员担保贷款实行备案,各支行发放。三级服务网络是由资金营销部对大额贷款及时调查,及时上报审贷委员会研究,符合条件的及时发放。
  中共固始县委宣传部新闻科长曹东国告诉记者,“10万元以下的贷款由公务员替人作担保,在固始已经很普遍了,是很容易的事。”
  “农合行目前已经建立了20多个项目库,累计授信金额2亿多元。今年计划建立100个项目库,累计投放贷款15亿元,贷款净增加5亿元。”马福启说。
  据有关资料显示,农合行截至目前已发放小额贷款3664笔,金额2268万元,帮助2356名外出务工人员完成了转移性培训、1293人完成了引导性培训。

  创新产品帮扶中小企业

  “金融创新,我们做的主要是在金融产品上的创新。”马福启告诉记者,首先在担保形式上解决中小企业贷款难问题。一是与担保公司合作,通过担保公司的担保发放贷款;二是依托各行业协会、合作社建立担保组织,成立担保基金,根据担保基金的数量按照一定比例放大担保额度,在担保额度内,按照担保协议的约定放贷。其次,推广“公司+农户+基地+信贷+贴息”模式。开展财政、企业、农户三方合作,破解扶贫贷款难“瓶颈”。一方面用活扶贫贷款财政贴补息政策,减轻贷户负担;另一方面由合行、企业、农户三方合作,由合行贷款给贫困户,企业作抵押担保,然后吸收贫困户融资,再免费向贫困户提供原材料和相关技术支持。
  据马福启介绍,在农合行500万元信贷资金的支持下,固始华丰工艺品公司建立了万亩柳条基地,扩大了生产车间,促进了生产与加工对接、产品与市场对接,帮其实现了产业化配套,走上了集约化、规模化道路。
  此外,农合行还推行异地它权抵押,主要是船权、林权、抵押。固始籍的人士在外创业需要资金时,可拿在当地运营的船只等抵押贷款。
  “关于创新金融产品、破除抵押物难的问题,我们一直鼓励银行去尝试。比如,货款贷款、订单贷款、土地承包权、农机具、房屋等。同时我们也加强担保体系建设,已与农合行签了协议,1∶7的放大,即存进1000万,贷出7000万,不需要农户来抵押,由企业、行业出资来解决贷款难。”曲尚英告诉记者,“我们请求信阳商业银行在固始设立分支机构,凡是国家政策允许的、有效的(金融机构方式)我们都要试。政府也考虑建立风险基金,对于银行实实在在的损失,由政府按比例补贴。”
  曲尚英强调,要充分利用行业担保协会来解决其下属会员贷款难问题,完善担保体系建设。
  “我们也在探索实施土地流转经营权、商标权抵押等多种担保形式,着力解决农业产业化项目贷款抵押、担保难问题。”马福启说,对经营情况好、产品适销对路的企业,可以以产品为抵押,进一步探索实施仓单质押、货物抵押等形式。“目前,我们正在与双桥酒厂合作,尝试以原酒为抵押物。”
  如何更切实有效地破除抵押物、担保难问题,在马福启看来,政府对农村合作金融机构还需要扶持。一些部门和地方法规对企业注册资金、水利建设资金、涉农拨款、财政性存款等资金不能存入农村合作金融机构的规定仍然存在,人为地削弱了农合行的竞争力。

  探索持久的新举措

  固始的农合行改革仍在发展中探索,同时,政府仍在不断的寻求“新招”来保持金融改革的长期稳定。
  曲尚英强调要创新打造信贷环境。建设信用平台,工厂、企业等信用记录,不良记录的单位、个人的贷款都不会再批,“在县域以内谁也跑不掉,必须要打造这个社会环境”。
  提高调动银行的积极性。曲尚英说,对于不可避免的损失,政府拿出一部分钱来安抚银行,目前是500万,以后要逐步增加,以便弥补银行的亏损。另外还要搞金融生态、金融学会。
  加强领导保证。曲尚英强调,县里专门成立了一个金融改革办公室和领导小组,拿出300万作为奖励。奖励的措施,按照十七届三中全会精神,就是新增贷款主要用于三农。我们组织银行搞评比,按存贷比例来奖。“比如,存10万,贷100万奖多少;存100万,贷1000万奖多少;同时还有惩罚措施”。

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