房贷优惠凸显信用“含金量”
    2009-01-12    欧阳洁    来源:人民日报

    新年伊始,各家商业银行给客户送上了一份新年“红包”。四大国有商业银行均表示,将于近期对存量房贷执行最低7折的优惠利率,而此前已有数家股份制商业银行出台了房贷优惠利率相关细则。消息的出台,无疑让客户吃了一颗“定心丸”,不但能节省房贷利息支出,而且也使客户避免了去银行间进行繁琐的转按揭。

    虽然各家银行的优惠细则不尽相同,但不难发现,多家银行都不约而同对贷款者的信用水平提出了特别要求,诸如“近两年内贷款拖欠不超过2期,重新定价日起无拖欠贷款余额、不存在违约行为”,“无逾期贷款记录”等。这意味着,个人信用也有“含金量”:信用好的客户可以优先享受更优惠的贷款利率,而信用较差的客户则可能与优惠利率无缘。
    存贷利差下降,盈利水平下滑,银行更加关注客户信用水平,是理所当然的事。较之前几年,目前房贷市场的存贷利差大大缩减,5年期存贷款利率几乎持平,银行发放房贷的动力自然大不如前。如果再遇上客户违约率有增无减,那么房贷市场的发展便难以为继。实际上,自去年下半年开始,随着购房价格一路下行,房贷风险已开始显现,约率有所上升。有些客户买房后,看着房价下跌,觉得还贷成本太高,不还了,或者收入下降,而当初月供金额实则大大超过自己的承受能力,现在还不起了。这样,就会造成银行不良贷款增加,金融风险加大。因此,房贷市场的良性发展需要大家共同努力,银行让利,客户也需要相应拿出诚信,如期履约,确保信贷资金的正常流动,否则就成了“无源之水”。
    房贷优惠政策出台的初衷,是为了减轻居民购房负担,支持房地产业发展。然而,对消费者来说,面对优惠的利率购房仍需量力而行,对自己的收入预期和还贷能力有一个理性的判断。因为,贷款买一套房子,还贷期限长达二三十年,一旦利率水平上调,或者收入水平下降,就可能出现还贷困难,甚至无法负担。对银行来说,在扩大消费信贷同时更要切记防范风险。不能为了增加消费规模,而盲目扩大房贷市场,将资金借给没有偿还能力的人,埋下风险隐患。这方面,美国次贷危机的教训可谓深刻,需要警钟长鸣。为了减少个人信贷的风险和隐患,近日央行再次重申,商业银行核准贷款时,房贷借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%。
    住房贷款只是个人消费信贷的一种,我国个人消费信贷市场前景广阔,越来越多的人希望借助个人消费信贷产品合理配置财富,提升生活水平。除了房贷、车贷、留学贷款等传统业务外,最近商业银行新推多项个人消费贷款新产品,包括个人住房装修贷款、信用卡分期还款优惠、个人信用循环贷款等。可以想见,未来我国的个人消费信贷市场将不断拓宽,扩大内需也有赖于个人消费信贷市场的发展。市场的建设需要参与者的共同努力,银行严控风险,呵护市场,保护消费者利益,客户也将不断成长、成熟,变得稳健、理性,培养起良好的信用观念,以诚信支持市场,同时科学配置个人财富,以此获得多方共赢。

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