该怎么看互联网金融?
2015-02-27    作者:郑渝川    来源:经济参考网
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   有P2P行业意见领袖的互联网金融专栏作家、天使投资人羿飞近日出版了《我的钱:互联网金融,如何理财?》。这本书可分为两大部分,第一部分简要介绍了有关互联网金融的常识,围绕余额宝、第三方支付、众筹、互联网虚拟货币等热门的互联网金融概念作了解析,为读者解读了此前国内多家商业银行与阿里余额宝、腾讯理财通等互联网理财产品之争。

   互联网金融是金融发展和创新的必然产物,不以某个、某些金融机构及利益集团的意志为转移。之前有人抹黑余额宝类产品是“吸血鬼”,还抨击说余额宝的出现让人利欲熏心,金融风险很大,也引发了市场的融资成本提高。这种抹黑,其实不妨用来指称现代意义上的金融——金融的发展创新规律就包括适应市场需求,以最终实现资本增值,这当然就需要不断调整交易方式,促成交易的便利化、快捷化,尽可能的降低交易费用,让原先与金融无关的组织和人都被吸引到资本身边来。这一过程必然存在风险,也因为资本的流向发生变化,会让过去的融资方式变得失去吸引力。

   更重要的是,互联网金融是计算机、互联网、移动互联网几项革命性创新累加在一起,与金融发生“化学反应”的成果,从根本上改变了传统金融产品市场中偏好大客户、机构垄断信息等特征,金融企业需要讨好小客户,为之提供空前便利、快捷、低成本的服务,因此获得回报是以数量级增长的客户和业务。可以预计,随着互联网金融的支付方式进一步便利化,其吸引力和竞争力还会增强,未来的赢家未必是阿里和腾讯们,但正是这些开拓者以最犀利的方式启蒙了海量的投资者。

   当然,互联网金融无论哪一类哪一种产品,都存在风险,都可能引发像17世纪的荷兰“郁金香”风波那样的问题。正如《我的钱:互联网金融,如何理财?》在解读各类互联网金融产品时所指出的那样,不管是监管层还是投资人,都不应该因噎废食,而是带着包容和开放的态度,加速互联网金融的发育完善,并推动监管体制和法律体系的适应健全。书作者也提到,各类主要的互联网金融产品的主要风险,其实跟互联网、移动互联网及特定的新品种没有太大关系,而是中国社会和市场的传统问题,比如P2P网贷行业出现的倒闭、跑路、诈骗等问题,说到底还是因为长期以来民间信贷的混乱及对应监管的滞后。

   《我的钱:互联网金融,如何理财?》一书以更多篇幅,旨在为而今争议重重的P2P网贷正名。P2P2网贷的前身是小额借贷,但在中国与国外的发展态势呈现出显著差异,主要源于我国国内传统金融机构服务不足、居民征信系统建设起步较晚,从而让个人对个人的信用借款开展陷入极大困难。书作者没有回避近年来国内P2P网贷行业接连引发的负面问题,承认整个行业的风险情况不容乐观,但仍然认为这个行业在实力平台增多、监管政策完善后仍具备较好的增长空间。

   书中介绍了P2P网贷投资的一般概念、实操手法、交易费用等常识。值得一提的是,书作者还梳理出基于多年的P2P投资经验而得出的,投资者挑选P2P投资平台的十大“经典迷信”,包括迷信平台老板实力雄厚、迷信资历显赫团队、以收益水平来判断安全性的误区、地域安全论、迷信催收能力等,并就每一项都结合真实案例作了深入剖解。书作者还点评了在一些P2P网贷跑路、倒闭事件中的受害者,所表现出的“斯德哥尔摩综合征”现象,提醒投资者在遇到类似问题时,不要陷入幻想,要坚定退出才可能挽回部分损失。

   投资者对P2P监管带有矛盾心态,目前监管迟迟未能完善,跑路、诈骗等现象不断出现,但从其他领域的监管实例来看,主管部门仍然习惯于过严管控,投资者因而担心监管会造成交易成本的过高增长。书作者就此介绍了国外监管P2P投资的法律、监管模式,特别是行业自律的方式,指出国内P2P行业的监管难题在于,除了前述征信建设滞后、不完善,民间借贷环境恶劣之外,还有投资者普遍的激进不成熟,这让监管部门很难判断一旦放开的后果。

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