“信贷工厂”初解小企业金融服务困局
    2009-07-21    本报记者:黄玫    来源:经济参考报

    在中小企业众多的广东,建设银行广东省分行创新中小企业服务模式,先后建立6家小企业经营中心,采用“信贷工厂”模式经营,实现了从市场调研、审批发放贷款、贷后管理、产品支持等一条龙服务,大大提高了小企业业务办理效率,初步破解了大银行开展小企业信贷业务中的经营成本高、风险大、小企业难以享受大银行信贷服务的困局。
    “信贷工厂”模式自2008年6月正式推行以来成果初显。2009年第一季度,广东建行小企业贷款新增27亿元,同比增长299%,但不良率仅为0.15%。该行小企业贷款办理平均时间为10个工作日,而此前约为30个工作日。专家认为,“信贷工厂”模式破解了大银行服务小企业的困局。

    “信贷工厂”模式初解银企困局

    以往大银行为小企业提供信贷服务,走的通道与服务大企业的完全一样。在同样的流程、同样的时间、同样的工作量下,为大企业贷款动辄上亿元,而小企业往往只有几十万、几百万元,客户经理在考核的压力下当然愿意做大企业,客观上形成了“大银行不愿意服务小企业”的现象。
    近期记者走进位于珠三角东莞市的广东第一家“信贷工厂”,只见所有的工作人员都在一个开放式的大平面工作,银行与客户之间没有玻璃相隔。企业主不再需要“跑部门”“跑公章”,他把资料递给业务受理岗工作人员后,评价授信、受理审批等岗位进行流水作业,一般符合条件的贷款3-5天后就可以发放。建行东莞市分行行长李洪茂说,截至2009年3月末,建行东莞市分行小企业经营中心新增小企业贷款20.8亿元,位列当地同业第一。
    建设银行广东省分行中小企业金融服务部副总经理马亚萍说,随着小企业客户的增加,客户经理“包打天下”的做法已经不能适应市场发展的需求。以往10多个环节的工作要客户经理1人完成,做20个客户已经难以支撑。如今“信贷工厂”承担了贷款审批的主要职能,客户经理只要专心进行贷前联络和贷后管理,这种分工模式提高了银行对市场的反应能力,满足了客户对时效的要求。在“信贷工厂”中,客户还可以选择适合自己的金融产品,如“速贷通”、“成长之路”等品牌产品,解决小企业无抵押品形成的融资难问题。如最新推出的“速保通”产品,银行、担保公司、再担保公司实行风险分担机制,担保公司免收企业保证金,企业可以增加15%的流动资金。

    大银行主动服务不再“高高在上”

    在金融危机的冲击下,不少抗风险能力弱的中小企业面临困境,急需资金支持渡过难关。“信贷工厂”模式改变了大银行“高高在上”的传统做法,银行主动进行市场规划和客户筛选,通过与地方政府、企业协会商会进行沟通合作,根据不同的产业集群特点,从成千上万的中小企业“大海”中筛选出一批对当地经济具有拉动作用、具有成长潜力的中小企业,及时提供针对性的金融服务。
    东莞市一信通信科技有限公司是一家通信设备制造企业。该企业在联通、电信和移动公司的重组过程中拿到了不少订单,但在签订合同后,公司资金周转出现了一定困难,企业面临着有订单但没有资金生产的困境。
    一信通信科技董事长兼总经理谢造辉说,当时他与多家银行洽谈均没能获得贷款支持,正在发愁的时候建行东莞市分行主动登门服务,根据公司下游客户实力强、回款有保证的资金特点,设计了应收账款质押的国内保理融资方案。2008年10月起,公司累计获得贷款800多万元,解决了燃眉之急实现了逆市发展。预计今年企业营业收入可突破8000万元,比去年翻番。
    佛山市万洋服饰有限公司总经理陈镇也有过类似的经历。万洋服饰的主要产品是T恤,公司具有一定设计能力。但在金融危机当中,公司也曾步入困境,不敢接较差下游企业的订单,怕收不回货款;同时名牌下游企业的货款回收期变长,因此万洋公司利润下滑,人员开始流失。在与多家银行接触碰壁后,陈镇怀着一丝希望走进了当地的“信贷工厂”。2009年1月,万洋服饰贷到了646万元,在行业退潮中站住了脚跟,预计2009年公司收入能获得30%的增长。
    建设银行广东省分行行长曾俭华表示,今年一季度,在重点支持大型基础建设投资项目的同时,广东建行以前所未有的力度加大对中小企业的金融支持。截至2009年3月末,广东建行中小企业贷款余额达656亿元,余额比年初新增68亿元,同比多增长38亿元,同比增幅127%。其中小企业贷款余额达118亿元,余额比年初新增27亿元,同比多增长20亿元,同比增幅299%。目前,建行已在全国建成了约80家信贷工厂,并计划到今年底扩大到150家左右。

    打造小企业信用管理支持体系

    多名接受记者采访的专家认为,众所周知广大中小企业数量大,吸纳就业多,产品与服务惠及广大消费者,支持中小企业发展应成为一项长期国策。目前中小企业融资难,主要是难在交易成本难以降低,风险难以识别和控制;建议政府和银行携手,共同解决中小企业融资难问题。
    就此,专家们给出了三点建议。首先,应由国家出面统筹各部门信息资源,建立和完善中小企业信用管理支持体系;其次,银企联合进行产品创新,银行、担保公司间逐步实现标准统一,针对性满足中小企业需求;最后,各地政府设立中小企业基金,作为支持中小企业发展的战略资金来源。

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