“我用集体资产股权加朋友担保，从农村商业银行贷到20万元，解决了秋季收玉米流动资金紧张的难题。”11月16日，山东省德州市武城县武城镇方河沟村粮食经营户方文平表示。
在德州市，农村集体产权制度改革后，农民又多了一项改革红利，集体资产股权不再是账面上的数字，而成为可以转化为资金的资本。农民不仅可以用它直接分红，也可以质押贷款，解决生产经营急需，这一经验被宣传推广。不仅如此，德州市还有一项土地经营权抵押贷款的经验，前期也被农业农村部在全国推广。目前，德州市已有农村集体资产股权质押贷款和土地经营权抵押贷款两项工作走在全国前列。
“长期以来，农业农村发展资金不足，面临‘失血、贫血’问题。特别是做好乡村振兴战略这个答卷，解决‘钱从哪里来’是一道必答题。近年来，德州市认真贯彻落实党中央、国务院关于农村改革的一系列政策要求，深化农村土地承包经营权改革、农村集体产权制度改革，促进农村土地‘三权分置’，推进金融创新，探索开展土地经营权抵押、集体资产股权质押贷款，有效盘活了农村沉睡资源，促进了新型农业经营主体发展和金融资本进农业、进农村，为实施乡村振兴战略提供了重要的资金支撑。”德州市委副书记、市长杨洪涛说。
截至目前，德州市累计办理土地经营权抵押和集体资产股权质押贷款41多亿元。德州经验被宣传推广，40多个县市区代表前往德州考察学习。
“两权”抵押 赋能农村经济发展
有效抵押物不足是农民在贷款中遇到的普遍问题。德州市开展的农村集体资产股权质押和土地经营权抵押贷款，则增加了农民的抵押物，盘活了农村沉睡资产。
股权质押贷款，可以把集体资产中个人的部分间接变现。股权质押贷款的基础，是农村集体产权制度改革。2017年8月至2018年底，德州市率先开展农村集体产权制度改革，把股权量化到每位集体成员。
“农村集体产权制度改革就是把集体的经营性资产确权到户，量化到人，实现村民对集体资产的占有、使用和收益分配的权利。”德州市副市长董绍辉说。
有了股权证，农民不仅能领分红，还可以作为抵押物从银行贷款。自2019年5月开始办理股权质押贷款，到2020年8月底，德州市共办理股权质押贷款193笔，金额8050万元。
此外，早在2016年德州市就开展了土地经营权抵押贷款工作，而土地经营权抵押的前提是农村土地确权颁证。2013年3月至2016年5月，德州市开展了“深化农村土地承包经营权改革”工作，为土地承包经营权确权颁证。
李家户镇西店村的祥惠果蔬种植专业合作社，负责村里桃园、梨园的运营管理，一年需要投入80万元。以前村里的冷库、大棚等资产没有固定资产证，土地也没有经营权证。合作社想贷款，拿不出抵押物，只能东挪西借想办法。2018年，村里的土地办了经营权证，他们就能抵押贷款了。今年，他们又用225亩土地的经营权抵押贷款120万元。2016年3月至今年9月，德州市累计发放土地经营权抵押贷款5704笔，金额40多亿元。
2019年5月开始办理股权质押贷款后，农民也可以把集体资产股权和土地承包经营权一起抵押贷款，解决单一抵押物贷款额度低的问题。
创新机制 打通抵押关键环节
“银行要放款，首先考虑的是风险。为了打消银行的顾虑，我们创新了两证、一书、一池、一网‘四项机制’，解决了确权、评估、担保、抵押物处置等几个关键环节的问题，化解了银行风险，保证了银行顺利放款。”德州市农业农村局党组书记孙丰勇说。
办好“两证”，明晰权属。通过分别为农民颁发农村土地经营权证、农村集体资产股权证，使农民的权利实现证件化、具体化，确保用于抵押贷款的权利合法有效、权属明晰。
出具“一书”，合理评估。针对农村土地实际资产价值认定难的问题，创新建立了土地经营权价值评估机制，由县农村综合产权交易中心开展免费评估，出具土地经营权价值评估认定书，银行依据评估价值进行放款。
建立“一池”，为抵押物备下“接盘手”。德州市首创土地经营权抵押贷款“项目池”承接机制，县农村综合产权交易中心从新型农业经营主体中选择经营状况好、信誉度高的优质主体，建立起风险防范“项目池”。当借款主体无法正常经营偿还贷款时，其抵押的土地经营权可由“项目池”中的其他主体承接经营，并由承接主体续缴农户土地租金，以地上附属物部分偿还银行贷款。这一做法有效解决了抵押的土地经营权变现难、处置难问题。
用好“一网”，信息共享。德州市创建了农村综合产权信息共享系统，将业务办理、数据管理、土地流转备案及合同管理、抵押贷款登记等都纳入系统。实现农口部门确权信息与银行的联网，改变了银行查询农业数据的麻烦，大大提高了效率，过去贷款手续需要7至10天完成，现在最快3天就能完成放款。
此外，德州市还建立了多元一体抵押物处置制度、贷款风险补偿制度、融资担保风险分散缓释制度、保险增信保障制度，以降低贷款风险。
“自开展集体资产股权质押和土地承包经营权抵押贷款以来，我市在这方面没有出现一起不良贷款现象。”德州市农村改革与经济发展中心主任张洪星说。
