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规模效应实现 支付巨头收费或成常态
2017-11-17 作者: 记者 王淑娟/上海报道 来源: 经济参考报

    微信日前发布公告称,自2017年12月1日起,将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费。这是继2016年3月微信对超出1000元的提现额度进行收费后,再次将收费扩展至信用卡还款上。

  分析认为,微信已经完成了个人用户的规模积累,此前用“免费”换规模的效应已经实现,未来调整业务规则,告别免费时代,或成支付巨头主流。

  超出5000元收费0.1% 微信再举信用卡收费大旗

  事实上,去年微信提现就开始收费。去年2月,微信发布《关于转账收费调整为提现收费的公告》称,自3月1日起,微信支付对提现功能开始收取手续费,每笔最少0.1元。同日起,对转账功能停止收取手续费。

  时隔一年多,微信再次举起收费大旗,这次是针对用户使用频次也很高的信用卡还款。

  据了解,微信信用卡还款是腾讯财付通与各大信用卡中心联合推出的第三方还款平台,支持52家银行的信用卡还款。

  对于收费举动,财付通称,用户的每一笔还款都将产生支付的通道手续费,财付通对此一直在投入补贴。随着信用卡还款业务的迅猛增长,补贴的支付通道手续费也大幅增加。为了适当平衡成本和可持续发展,将对业务规则做出调整。

  记者了解到,所谓的还款通道手续费,一部分是转出行收取,另一部分是人民银行清算中心收取。

  据业内人士介绍,微信还信用卡的代付通道,本就需要运作成本,用以连接用户和银行之间的结算。不收费时,微信承担成本运营费,收费之后,用户承担。

  易观国际金融行业分析师王蓬博认为,微信选择对提现、信用卡还款收取相应费用很正常,因为在规模效应下,哪怕是0.01%的通道手续费率也意味着大量投入,这对支付公司来说并不划算。

  不过,目前来看微信信用卡还款收费的影响并不大。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,根据规定,还款超出5000元的部分才会收费,实际中,很多人的还款额并没有这么大。

  另外,目前大部分商业银行的网银或者APP普遍都提供免费转账、信用卡还款等服务,支付宝、平安壹钱包也都支持信用卡免费还款,因此微信对信用卡还款收取手续费对消费者造成的影响并不大。

  值得关注的是,对于用户来说,信用卡还款不仅要考虑费用和限额,还要考虑实时性。“很多人都是卡着还款日的最后一天或者当天才操作,如果不幸赶上还款时间节点在节假日(如春节)或者下午5点之后,就存在无法实时到账的可能性。”有网民介绍,目前这些还款方式中,平安壹钱包支持秒到账,支付宝一般2小时内到账,微信多数时候2小时,但也有过超过24小时的状况。

  除此之外,微信的“代办费”也被吐槽收费过高。上海一位用户向记者表示,自己通过微信购买火车票,票价34.5元,但最终却要支付44.5元,收取了10元的手续费,费率相当于29%。另外,通过微信缴纳交通罚款也要收取一定的代办服务费。代办费根据城市不同有所差异,为15元至40元不等。

  跑马圈地结束 以免费换市场效用不再

  “微信对信用卡还款收费,只是商业回归正常逻辑,未来免费的午餐会越来越少。”王蓬博指出,支付巨头在经过前期补贴抢占市场后,开始节约成本。C端继续补贴做免费服务的最初目的是吸引用户,随着支付行业个人用户市场跑马圈地的结束,支付宝和微信支付双巨头已经有了相当规模的用户量,预计未来规模很难再有增长,以免费换市场的效用不再。

  融360信用卡分析师孟丽伟认为,同样作为信用卡还款工具的支付宝可能会紧随微信,开始对信用卡还款业务进行收费,这也就意味着,通过第三方平台还信用卡的免费时代即将结束。

  移动支付发展之初,免费一直是最大“卖点”,微信、支付宝等平台正是凭借免费特质迅速占领市场。而目前,支付巨头开始收费,传统银行则开始打起“免费牌”。

  去年7月,包括平安、浦发、广发等12家银行发起设立了商业银行网络金融联盟,宣布联盟间的银行手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收手续费。同时,联盟行之间通过系统互联、账户互认、资金互通,为客户带来更加安全的账户保障和创新金融服务,以最低的银行间通道定价策略,将更多优惠让利于客户。据测算,仅中信银行一家网银免费转账就将为客户节省约3000万元,12家银行免费的总数可见一斑。

  王蓬博认为,此次微信调整信用卡还款规定是标志性节点,意味着支付公司未来将加速将活跃用户转化为商业用户,愿意为服务付费的用户将成为重点目标客户。支付公司未来C端将转变为不亏钱或少亏钱、维持目标客户黏性,同时重点发力B端,延伸产业链创新服务实现盈利,同时为C端提供更多场景服务。

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