一提到贷款，很多小微企业都有难言之隐，普遍面临门槛高、审批慢、担保难、负担重等问题，“短、频、急”的融资需求不能得到很好满足。

　　不过经调研了解到，受益于农业银行“数据网贷”业务，山西朔州贾庄乡辛庄村一家从事乳制品销售的微型企业驣骁商贸在不到一年的时间里，从农行累计贷款57笔，总计441万元，平均每笔7.7万元，最小的一笔贷款仅有7650元，平均每次用款46天，最短的仅有7天。在“数据网贷”的支持下，驣骁商贸营业额增长了20%，雇员人数也增长到近100人。

　　据了解，面对供应链融资业务困境，农行探索了“互联网+”的“数据网贷”新路。即农行将内部数据平台与核心企业“企业资源计划”（ERP）等系统进行对接，采用数据挖掘技术对核心企业与其上下游小微企业之间的海量交易数据进行分析，运用创新的算法与模型进行智能化的信贷决策，批量、自动、便捷地向核心企业上下游的小微客户集群提供融资服务。

　　其中，驣骁商贸便是农行为蒙牛集团和其上下游配套小微企业上线“数据网贷”业务后的第一批受益者。截至目前，农行内蒙古分行与蒙牛集团合作开办互联网金融“数据网贷”业务已上线中小微企业客户383家，累计发放贷款近3.5亿元，有效支持了农牧业产业链上的中小企业发展。

　　据农行小微企业金融部相关负责人介绍，“数据网贷”重信用、轻担保，以信用方式发放贷款，全程网上操作，小微企业足不出户即可在线借款和还款，从发起贷款申请，到贷款资金到账，仅需几十秒，与传统银行贷款耗时1至2个月相比，实现了小微企业融资“即需即贷”。

　　“数据网贷”可以有效解决银行异地授信障碍，破解背靠核心企业但没有抵质押物和财务报表企业本地融资难题。

　　“以前贷款每次都要跑呼和浩特，成本很高，获取的贷款额度还不够理想，有了农行的‘数据网贷’，足不出户，通过蒙牛推荐即可在线上轻松获取贷款，额度合理，真正体现了互联网金融的优势。”蒙牛上游原奶供应商廊坊市安杰奶牛养殖有限公司负责人说。

　　与此同时，“数据网贷”也帮助核心企业进一步稳定了供应链，强化了与上下游企业之间的联系，受到核心企业的好评。截至2017年3月末，农行已与蒙牛集团、比亚迪、山东浪潮集团有限公司、中建八局、银泰百货、上汽乘用车和中农网七家核心企业的财务资源管理系统进行了对接，近4000个小微企业纳入“数据网贷”服务范围，累计发放贷款5671笔，合计金额13.92亿元，笔均24.55万元，为企业节约利息支出1000余万元。

　　业内人士指出，“数据网贷”不仅是缓解小微企业融资困境的一个产品，实际上对于创新信贷模式有着重要的意义。

　　“互联网技术的运用以大中型企业为核心，将对单一小微企业风险的判断转化为对其与大中型企业履约行为的判断，实现资金流、物流、信息流的整合，银行能够实时掌握贷款对应应收账款的回笼情况，贷后管理有了‘着落’，提升了更真实的风险管理技术。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，互联网金融降低了业务运作成本和风险，突破了地域限制，银行才能实现对异地企业放款，打造更灵活的小微信贷服务新模式。

　　此外，“数据网贷”被看作是银行盈利模式转变的一种尝试。通过技术和流程创新，银行可以在几乎不增加成本的前提下，提供与客户用款期限匹配的短期、甚至极短期的贷款，不再依靠延长时间扩大利息收入，客户也能够放心地还款，不必担忧还款后难以再次得到贷款。

　　曾刚表示，这种“小额度”“精细化”的放款安排和微利、多销的盈利模式，正是顺应了经济新业态发展的需要。