对金融科技行业来说，究竟什么才是企业在未来竞争中拔得头筹的关键因素？技术、产品还是创新？可能都是，也可能皆不尽然，而“如何能在消费者心中建立认知，获得消费者认可”，才是企业可以立于不败之地的“护城河”。飞贷金融科技首席营销官孟庆丰日前在朗迪金融科技第五届峰会上这样表述。
作为全球最具影响力的金融科技行业盛会，朗迪峰会前不久在美国纽约贾维茨展览中心举行，以“链接全球金融科技社群”为主题，邀请了多位美国监管机构负责人和中美知名企业家代表，共同探讨全球金融科技发展的现状和未来方向。
中美金融科技发展存在差异
中国和美国同为全球金融科技最活跃的国家，也是本届朗迪峰会参与热情最高的国家，但是在金融科技发展上两国呈现出截然不同的格局。美国各类金融科技企业主要聚焦于垂直领域的开发；而中国金融科技企业更加注重业务模式上的应用。
不过，在经历一定阶段的发展和积累后，中国企业也越来越重视金融科技的技术创新，涌现出像飞贷金融科技这样以技术推动金融发展的企业，其在中国率先推出手机APP贷款服务，实现7×24小时在线申请、提现、还款等所有流程，用户通过APP只需3分钟，就可以完成贷款申请，获批授信额度，改变传统贷款申请难、获批难、用款难、还款难、再借难等用户痛点，也在本次峰会上，引起了外籍专家的讨论和热议。
这短短“3分钟”的背后，是强大的技术后台支持和科技创新运用的体现与例证。
孟庆丰对记者介绍说：“（我们）金融产品不论前端的表现如何简洁，背后技术审核的任何一步都没有省略。”
朗迪峰会主席彼得·伦顿表示，“中国金融科技大数据领先美国，这也是业内人士较普遍的看法，在缺乏征信数据的背景下，中国金融科技企业必须利用多渠道的数据建立大数据模型，并运用大数据进行反欺诈，从而在技术上要领先于它的美国同行。”
哈佛大学研究金融科技领域的乔安·贝尔福特教授在论坛上表示，在美国我们在金融科技领域发展的步伐很慢，虽然我们要保持审慎的原则，但是我觉得美国金融科技行业应该要向其他国家学习。虽然必要的原则我们需要保留，可是在科技方面，我们必须采取更开放的态度。
飞贷金融模式获得认可
如何评判一款金融科技产品是否具备竞争力，美国宾夕法尼亚大学丽莎·塞尔翁教授以飞贷为例从三个方面进行了解析，“一是从用户层面，真正了解这些不使用银行或很少使用银行业务的用户情况，以及他们与中国不使用银行业务的用户的不同之处。二是从监管层面，真正理解其中的条款。三是从资料数据层面来说，利用充足的大数据分析人群的信贷价值。”
在市场竞争的大背景下，得客户者得天下。相较于传统金融行业，时间对于新兴金融科技行业的意义不言而喻。飞贷将贷款全过程从过去的5分钟缩短至3分钟，力求的就是让客户获得更好的体验。
同时，飞贷还打破传统，采取“随借随还”的还款方式，支持部分或全额提前还款，不收取违约金，尽可能地降低用户资金使用成本。
孟庆丰说：“（在我们的应用中）‘随借随还’是每位消费者都可以享有的权利，我们希望这样每个人都可以遵守珍惜自己的信用，并最终打造一个良好的信用社会。”
而飞贷率先推出“利率个人化”也同样可圈可点。所谓“利率个人化”，即对用户信用状况进行动态跟踪，从而为每位用户匹配差异化的信用额度和费率，未来还会随着用户的信用评级而进行动态化的调整。
除了独创的产品设计，飞贷的商业模式也让人眼前一亮：飞贷本身不涉及资金，它一端连接银行，一端连接用户，仅作为金融机构与借款人之间的连接者。
飞贷金融科技和银行、信托等机构的资金合作，通过对大数据的挖掘和整合运用，实现了对借款人准确全面的信用评估。那么问题来了，在如此快捷便利的服务下，金融科技企业如何管控风险？
据飞贷方面介绍，其风控有三大“法宝”：一、欺诈防范和侦测。用于精准识别用户资料真伪，拦截欺诈；二、信用评估体系。利用大数据，以毫秒级的运算速度，将信息以科学的方法转换为数字评分；三、生命周期管理系统。根据用户日常金融交易和非金融交易行为，动态评估用户信用，从而动态调整用户评分。
要把消费者利益放在首位
能够利用最新技术通过科技创新手段支持传统金融机构，提升金融服务效率，同时降低金融服务成本，这样的企业才能称为金融科技企业。
“在技术突飞猛进升级的大背景下，如何能保证我们目前架构体系还能够健康稳健的发展，将是我们未来考虑的重点。比如，未来我们会在人工智能、区块链等多个领域，加快探索的脚步，”孟庆丰说。
金融科技企业的风控是核心，技术是支撑，但关键还是如何更好地满足客户需求。
美国消费者金融保护局局长在大会期间表示，金融科技改变了顾客跟贷款的关系，我们的目的就是要让消费者满意，给他们更多的工具，去主控他们自己的财政生活。我们要保证消费者是我们的焦点，而不是像一个足球那样踢来踢去。所以我们要尊重消费者来寻求解决方案，把消费者的利益放在首位。
哈佛大学乔安·贝尔福特教授在本次峰会期间接受记者采访时表示：“金融科技未来将会为消费者提供巨大帮助。未来该行业要注意加强监管、加强用户申诉通道、提高资金使用效率，以便更好地为消费者服务。”
金融科技行业正是在用不同的方法来造福消费者，依靠科技创新，产品不断升级以求能够改善消费者的生活，并长期建立一个很好的客户价值服务体系，在法律监管下，为消费者建立一个更好更安全的未来。
不少专家提出，未来全球金融科技行业机遇与挑战并存，检验一家企业发展好坏的关键标杆，就是消费者的认可度，得消费者的企业得市场。
