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供应链金融前景可期
周治翰
2016-07-15 作者: 记者 刘丽 实习生 杨一凡/北京报道 来源: 经济参考报

    夏日南京,恰逢雨季,空气中还挟着几许阴冷。开鑫贷就坐落于南京南火车站旁边,少了市区的喧嚣,多了几分宁静。

  作为这家银行系P2P平台掌舵人的总经理周治翰,就在南京总部一间并不大的办公室中办公。只要不出差,他每天会准时到办公室,快节奏地处理公司事宜。低调而平易近人的周治翰,乐于分享与开鑫贷这一路走来的点点滴滴。

  起航 解决中小企业融资难问题

  生于1977年的周治翰,26岁时完成了在东南大学的博士课程,获得管理科学与工程专业博士学位,并于同年进入国家开发银行江苏分行工作。

资料照片

  翻开周治翰的履历,在2003年到2013年的工作历程中,他长期从事助学贷款、中小企业贷款、小额贷款公司转贷款等基层金融创新业务。

  2011年12月,作为国开行江苏分行牵头处室负责人,周治翰参与开鑫贷模式设计及筹建。“2011年底,我陪同分行领导去总行参加中小企业融资专题会议。会上,总行领导向大家抛出了一个问题,能否借鉴P2P理念解决中小企业融资难、融资贵的问题,并要求在江苏率先试点。这也是看中江苏经济基础好,小微企业众多,民间借贷活跃的优势。会后,江苏分行成立了专题工作小组开展具体工作。”周治翰回忆道。

  万事开头难,特别是要当探路的先行者,困难可想而知。

  “那时候大家对P2P的理解不太到位,只是听说过,社会大众对这一创新领域也不熟悉,全国的P2P平台也只有寥寥数家,总行的决策意味着重大的开创性和艰难的探索。风险控制、交易模式、交易系统搭建、IT建设等等,都要从零开始。”

  “当时国开行江苏分行仅有一百多人,却管理着数千亿元的资产。为了服务好遍布全省的小企业,在人员不足的情况下,国开行江苏分行通过‘统贷’模式(即国开行为地方担保公司、地方政府中小企业服务中心等统贷平台提供批发性资金,再由统贷平台筛选当地中小企业,国开行进行表单式审批,由统贷平台用委托贷款的形式将资金提供给中小企业),为经过筛选的优质中小企业提供资金支持,从而进一步扩大了普惠金融体系的覆盖面。” 周治翰告诉《经济参考报》记者。

  由此,周治翰与开鑫贷,在国开行的信用和资源背书下,抱持着解决中小企业融资难、融资贵问题的初心就此起航。

  翘楚 开创国家队P2P先河

  股东背景对互联网金融平台的发展,确实存在着不容忽视的影响。

  国开行为开鑫贷带来了准公益性的、支持实体经济的经营理念。周治翰表示,我国传统金融体制使多元化经济主体的资金需求很难获得满足。网络借贷的参与者众多,因此也更加市场化,刚好填补了这个缺口。“开鑫贷仅收取约1%服务费,我们希望将更多收益让渡给借款人和投资人,降低融资成本。”周治翰说,截至目前,开鑫贷已累计支持实体企业超过11000家次,借款企业主要来自制造业、商业、基础设施建设等领域。

  国开行还为开鑫贷提供了可借鉴学习的成熟风控经验。“开鑫贷是由国开行和江苏省政府共同成立的,每一项新产品上线都经过了江苏省金融办的备案。这样的监管,保证开鑫贷在发展过程中,每一项业务都尽量做到与现有的法律法规相符合。”周治翰告诉记者。

  另外,由于国开行业务涉及银行、信托、担保、金融投资等领域,这也为开鑫贷带来了丰富的项目资源和合作空间。“比如供应链金融的客户资源、客户拓展的成熟网络等。”周治翰说,股东方规范的管理模式、严格的管理要求,被很好地融入开鑫贷的企业文化中,进而规范开鑫贷日常运转。

  不可否认,国开行的股东背景,确实能够让用户树立对开鑫贷的初步信任。但股东领进门,运行靠个人,“第一好感”还不能对用户心理产生实际的信用增信。

  2015年开鑫贷财报显示盈利600万元,是国内率先在年报中公布盈利的P2P平台。开鑫贷通过努力,已经实现让用户全部按时收回投资本息,建立了良好口碑。

  周治翰回忆道,去年中秋佳节时,一位细心的投资人专门为开鑫贷寄来了她亲手制作的月饼,不少因为加班而无法和亲人团聚的同事们,围坐在办公室,边吃着月饼,边聊着这几年来的种种攻坚克难,令人难忘。

  创新 三年努力稳扎第一阵营

  回忆起草创之初,周治翰说,“当时我们只有20名员工,借用了股东单位的一间办公室。开鑫贷网站‘1.0’版本上线时,由于开发人员不足,很多地方没有优化,风格很严肃,有投资人开玩笑说看上去像是农业网站。”

  不过,这些困难都很快被克服。在周治翰看来,最难的,还是去找机构谈合作。四年前,互联网金融还是个崭新的概念,监管相对缺位。“初创时,我们和很多大型全国性商业银行就资金结算业务进行过沟通,但大家都担心风险,都不愿意当第一个吃螃蟹的人。”最终,经江苏省金融办协调,由江苏银行承接了开鑫贷的支付结算业务,开启业内先例。此后,这一模式也被众多P2P企业效仿。

  “面对质疑,我们没有气馁。我们坚信这个时代,给了我们最好的机会,人类任何美好的事物都不可能轻易获得。几年来,我们踏踏实实做事,戴着镣铐跳舞。”周治翰感慨道。

  三年磨一剑,目前,开鑫贷已将业务扩展到全国20多个省市,将企业的平均年化借款成本降低至9.6%左右,支持三农和小微企业超11000家次。成立三年来,开鑫贷从悄然萌芽到发展壮大,目前已牢牢占据国内互联网金融第一梯队。

  回想起来,开鑫贷的发展经历了三个过程,彰显了第一批吃螃蟹者的顺势而为:从2012年12月到2014年中,开鑫贷以小贷合作业务为主,主要通过苏鑫贷产品对外开展。在设计苏鑫贷产品时,开鑫贷借鉴了国开行“以批发性方式解决零售问题”的理念,采用统贷授信的方式,为小微企业提供了融资服务,为投资人提供了收益稳健、风险可控的全新理财渠道,也为合作的小贷公司创造了额外收益,同时开鑫贷模式也实现了商业可持续,形成互联网金融参与各方共赢的局面。

  从2014年中到2015年底,开鑫贷产品创新加速,业务呈现出多元发展态势。2014年中开始,开鑫贷相继与供应链金融核心企业合作推出“商票贷”产品、与保险公司合作推出保单质押类产品“保鑫汇”、与银行合作推出银票质押类产品“银鑫汇”、与专业担保机构合作推出第三方担保类产品“开鑫保”。这一阶段,开鑫贷产品种类不断丰富,收益率结构更加合理,业务规模迅速扩大,成为为数不多、率先突破百亿成交额的平台之一,融合创新的大胆探索也拓宽了平台未来的发展之路。

  从2015年底至今,开鑫贷深耕供应链金融,有序拓展企业理财、金融资产交易。作为国开行旗下的平台,开鑫贷在选择供应链金融合作对象时,会优先选择与国开行多年合作的核心企业,同时也借鉴国开行对这些企业成熟的风控经验,为其上下游中小企业提供融资服务。此外,开鑫贷也非常重视企业的理财需求。目前,开鑫贷已撮合了不少企业理财项目。未来,开鑫贷还将提供更为丰富的企业理财产品,加速中国企业理财的互联网化。

  未来 互联网化的金融将不可逆转

  经历了爆发式增长后,今年4月起,互联网金融掀起了针对非法集资的专项整治,行业迎来更深度洗牌。

  行业监管越严苛,对合规平台越是机会难得。“在未来几年,开鑫贷将在深耕供应链金融的基础上,有序拓展企业理财、金融资产交易等业务,寻求稳健发展。”周治翰说。

  在供应链方面,周治翰预计,在整个网络借贷领域,未来市场规模的一半可能会在供应链金融。他也坦言,由于有国开行的深厚背景,开鑫贷在寻求供应链合作伙伴时,确实更有优势。尤其在当下优质资产荒的时刻,能成功切到这部分优质企业的供应链金融资产,对一个互联网金融企业的发展至关重要。“开鑫贷计划与上市公司、供应链核心企业合作,成立合资子公司,一旦这类公司试验成功,开鑫贷可以与更多专注于细分领域的产业公司合作。”

  除了供应链金融,周治翰认为,未来大有可期的行业还包括有场景的消费金融,比如电商、旅游、装修、二手车等。但对于当下大热的消费信贷,周治翰表示不打算去做。因为开鑫贷的服务对象还是以小微企业为主,但如果有合作的第三方机构在这方面做得好,也可能会去合作。

  此外,在金融资产交易业务上,开鑫贷将提供更灵活的综合金融服务,与网络借贷形成补充。目前,开鑫贷已经与大连金交所、南京金交中心等机构开展合作。未来,开鑫贷将进一步探索互联网金融资产交易业务,为借贷双方提供期限更灵活、费用更合理的金融解决方案。

  面对如火如荼的行业前景,周治翰冷静看待,强调了开鑫贷的初心不改,“行业发展很快,也会出现很多新的问题,我们不一味追求速度,也时常反思,让灵魂跟上自己的脚步。我们相信,在不久的将来,所有人都能享受到创新金融的雨露,所有实体经济都能享受到开放金融的甘霖。这股雨露甘霖将深深改变中国金融现状。”

  对于P2P的前景,周治翰坚信,“历史的车轮滚滚向前,无论是互联网的发展,还是直接融资去中介化,都已呈现出越来越明显的趋势,不会逆转。P2P的本质注定了这一模式代表了金融服务的未来”。

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