近日，朱从玖又一次赴绍调研。这位浙江省分管金融的副省长此行的目的，是了解金融保障和“两链”(资金链和担保链)风险防范工作。华夏银行绍兴分行是他重点走访的两家银行之一。
    引发朱从玖调研兴趣的，是这家银行在服务小微企业方面的有关创新做法，在践行一段时间后的成效。两年前，他从证监会调任浙江，履新后的首次调研曾走访过这家银行。当时，该行成为华夏银行在全国开展“小企业特色分行”试点不过半年多时间，很多理念和思路让他眼睛一亮。
    此次到访，该行给出的一组数字让这位金融专家感到兴奋：小微企业贷款余额接近80亿元，占全部贷款总额五成以上；到今年7月末新增的小企业贷款额度，占绍兴全市股份制银行6成以上……朱从玖很多的评价可以归结为六个字：成效大，不容易。
    事实上，受益于经济的发达程度和民营经济的活跃程度，近年来绍兴金融行业发展迅猛，专门开设小微企业业务的金融机构也不在少数“大家都知道难搞，风险大，但也都在做，但要在这个领域一门心思地走出一条路，很难。”一位业内人士说，金融转型，从高端优质客户转向量大面广的中小企业，放在全国金融行业的背景下都是一个长远课题“如何在责任和效益间找到平衡，如何在破解融资难题和防范风险中实现双赢，如何在短期利益和长远发展中做到兼顾，都很难驾驭。”

    流程再造

    时间退回到2011年。
    彼时，金融危机的阴霾尚未退却，欧债危机已持续发酵，欧美各国经济相继陷入困境。
    进口需求减少，原材料价格攀升，人民币升值，加剧了大批出口企业生存压力。
    为应对通胀压力对经济带来的冲击，国家宏观调控继续深入，小企业融资难、融资贵问题，成为横亘在众多小微企业面前的一道鸿沟。这期间，中小型企业比例超过九成、产值占全市经济比重八成的绍兴，压力尤重。
    当年7月，华夏银行行长樊大志带着多名高层齐聚绍兴，对绍兴中小企业发展现状、融资需求等进行了调研。华夏银行高层的战略意图是，在危机中找到自己的“蓝海”，在全国搞两个“小企业特色分行”试点，绍兴可以试点。
    数月后，华夏银行董事长吴建来浙江调研，专门听取绍兴分行关于小企业金融服务特色分行建设汇报。“绍兴民营经济发达，打造小企业金融服务特色分行大有可为。”吴建态度鲜明。
    然而这样一种战略性的调整是一种不小的压力。“流程再造，体制机制重新调整后，对个别支行来讲需要从头开始”，华夏银行绍兴分行行长李华说。
    2012年上半年，华夏银行绍兴分行的机制改革逐步进入关键期。在《小企业金融服务特色分行营销机制建设工作方案》上报华夏银行总行获批后，绍兴分行围绕“中小企业金融服务商”一系列战略，实施的“专门的部室、专营的机构、专设的支行、专项的考核”这样一种“四专模式”改造次第展开。
    所谓的“专营的机构”，华夏银行绍兴分行将下辖支行全部转型为小企业专营支行，立足当地“做小、做近”，专门从事小微企业客户、个人客户营销，而单户敞口500万元以下的小微企业客户作为重点营销对象。
    在“专设的支行”建设上，从2012年12月开始，该行陆续在中国轻纺城、诸暨店口等地设立小微企业专营支行，立足周边企业，实施“零距离服务”。
    而“专项的考核”，对于基层业务人员而言，无疑是至关重要的。专营机构单独考核，设立独立的经营考核指标，考核内容从原来存款规模等为主，向服务小微企业数量、贷款总量及风险控制等方向转变。同时，专门修订营销人员业绩考核办法，对小微企业授信业务实行单独加分。
    “指挥棒换了，眼睛要更多地瞄准小客户。”该行一位客户经理说，这样的调整，让许多营销人员重新站回起跑线，但大多数人还是迅速适应了。
    到2014年7月，该行的小微企业贷款、小微企业客户实现了倍数增长，新增小微企业1130多家，小企业客户的占比超过8成；小企业贷款接近80亿元，占比超过5成；新增的小微企业贷款、小微企业客户量均在改革前总和的2倍以上。
    “两年多时间，全行上下思想上达成了共识，而有效的机制调动全行的积极性，将特色化、专业化、差异化理念贯穿于业务链条，华夏银行为小微企业提供全方位、多层次、个性化的金融服务，在绍兴华夏银行”中小企业金融服务商“的品牌形象已初步显现。”华夏银行绍兴分行行长李华说。

    外拓举措

    内部流程机制的改造和重塑，使得华夏银行开启了“中小企业金融服务商”建设的发展之旅，而在最近两年中，与政府和监管部门联手，旨在为小微企业降低融资成本等方面的创新举措，无疑使得这家银行，在当地金融界和企业界引起更多关注。
    最值得一提的是，在全国率先推出的“年审制”贷款模式。
    2012年3月，绍兴银监分局发文开展还贷方式创新试点，帮助小微企业切实解决“转贷难”、“融资难”问题。之后，华夏银行绍兴分行在当地监管部门支持下，成为全省最早启动的两家试点机构之一，并使年审制试点工作率先落地。
    传统的贷款转贷过程是实行“先还后贷”原则，即在贷款到期前企业需先筹集资金归还贷款。“事实上，不少企业因资金紧张，在转贷时往往通过民间借贷筹集资金，”一位业内人士介绍，“对企业来说无形中加大了融资成本，为发展带来很多不稳定因素。”
    华夏银行的年审制业务，是指向小微企业客户发放流动资金贷款，在贷款到期前对其授信业务进行年审，通过年审的小微企业，可自动延长贷款期限。该行业务部门有关人士介绍，与该行建立信贷关系一年以上且还本付息正常的小微企业、个体工商户和小企业主均可申请开办这项业务。
    “一下子省下了几万块钱，不用担心贷款到期转贷带来的时间成本，能够更加安心的组织生产经营了。”办理了年审制业务的绍兴辰博针纺有限公司负责人说。
    据统计，截至今年7月末，华夏银行绍兴分行已经共计为683户小微企业办理了年审制贷款业务，涉及金额20多亿元。按照每500万元贷款节约至少3万元融资转贷成本计算，在年审周期累计为企业节约成本超过2000万元。
    浙江银监局曾在2012年9月专门召开会议，要求在全省逐步推广这项举措。近期，银监会专门下发《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，全国推广年审制贷款产品。
    立足外贸在绍兴的经济地位，与当地商务部门合作的“出口双保通”业务，使得华夏银行绍兴分行在小型外贸企业中赚足了口碑。
    “小型外贸出口企业固定资产少，应收账款和存货占比高，但到银行融资时较难找到有效担保，”绍兴市商务部门一位负责人说，经常有中小外贸企业主反映，有了订单，没有贷款支持，只能看到订单白白流失。
    而“出口双保通”可以让借款人将其已经投保出口信用保险后获得的赔款权、索偿权，作为向银行融资的担保，在银行办理用于出口经营的短期流动资金贷款业务。据介绍“出口双保通”这一贸易融资通道，成本比一般传统贷款低，同时银行方面结合“年审制”、“出口票证通”等模式、产品，便利程度大大提升，更重要的是解决了小型外贸出口企业“有单不敢接、有单无力接”的困境。
    2013年4月底，华夏银行绍兴分行正式启动该项业务。据当时的统计数字显示，绍兴全市参加出口信用保险的外贸企业为830余家，其中保额300万美元以下的中小外贸出口企业560余家。
    此项业务启用不仅对绍兴外贸企业健康稳定发展将起到积极作用，对银行小企业业务拓展也会带来双赢结果。

    共同成长

    服务小微企业是履行银行的社会责任。
    “毕竟运作成本摆在桌面上”，该行一位业务部门的负责人说，“80%的人都在做占比80%的小企业业务。做一笔业务，大小企业消耗的时间精力相差无几，但就收益而言，大企业是小企业的数倍，可见成本在增加。”
    “但服务小微企业我们要算长远账、社会账”，李华说。
    一是自己带的团队培育的一批小客户群体，正由小变大变优。如上虞洪翔化学工业有限公司，在银行的支持下经营稳健、管理规范，发展又好又快，已经跃升为规上企业。
    而据该行不完全统计，在华夏银行绍兴分行1600余家小企业客户中，类似这样的成长型小企业比例不在少数。“无人问津的小企业，在银行培育下成长起来，这样的企业才是有深厚情感的优质客户。”
    其二是风险相对可控。在国内经济不景气的当下，华夏银行绍兴分行的不良率不到绍兴同业平均水平的一半。
    据业内人士分析“尽管单户小企业发生不良率的概率比大企业高，但整体而言，小企业出风险的金额小，发生风险也不容易蔓延。该行较低的不良率，一定程度上是业务结构变化带来的。”
    两年多来，华夏银行绍兴分行的各项改革举措也正在向更深层次推进：根据区域小客户群体特性，在绍兴各县市区专营行布局的再次发散；年审制贷款期限由2年到3年的延伸；在全国率先创立“小微企业年审制贷款”后成功发放“中型企业年审制贷款”……
    “既要对两年多来的探索实践进行总结，更要眼睛向前，绝不能故步自封。”李华经常对自己的团队反复说这样一句话。在她看来，改革和转型是一条没有止境的道路，唯有不断摸索，才能不断破题，才能在绍兴把“中小企业金融服务商”的品牌树立好，维护好。