银行年底贴息拉存战:宣传称3天赚6万
2013-12-27   作者:吴双颖 李华  来源:现代金报
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    参与各方均能得利,因此监管要掌握核心证据很难

    短短的3天能赚6万?这完全可以实现,前提是你拥有1000万现金。

    前几日,有业内朋友向记者透露,年终“冲量贴息”最火的平台是QQ群。

    记者依言在QQ里搜索标有“宁波贴息”字样的群,一下子显示出宁波理财贴息冲量交流、宁波贴息资金池、宁波贴息交流、宁波贴息存款、宁波存款贴息群等17个群的信息,其中7个属于活跃群。

    规模最大、最活跃的群当属“宁波理财冲量贴息交流”群,至25日其群成员达998人,在线人数近400人。记者自前几日加入该群后,已接收几千条信息,充分感受到银行原本暗流涌动的拉存暗战越来越白热化。

    同时,记者还与收到的短信及传单上显示的电话联系,通过多种渠道与做了几年贴息生意的中介或储户进行了交流,了解到年终贴息揽储的一些内幕。

    当然,记者清楚地知道,我们所了解到的,还仅仅是“冲量贴息”的冰山一角。

    手段揭秘

    冲量贴息

    巨款存桂滇赣 报价飙至6‰-7‰

    “广西柳州农信社最后1000万额度,有资金速联系,点位高”,“江西四大行冲量口,接个人款,31进3出,打包千6,没有保证金,可签对保。一手资金请联系”,“广西南宁农村信用社4个亿,27进2出5.5”……“宁波理财冲量贴息交流”QQ群中,这是金融掮客在为机构寻找冲量资金。

    冲量贴息,是指年终或年中冲数量时的贴息。冲量贴息的特点是时间短,通俗说来,就是“赚一票走人”。

    “有345W个人款,欲参加市区月末冲量。欢迎预约联系、沟通”,“现有3.2亿个人资金、2亿企业款:做月底冲量全国银行月末冲量口子,开始预订,有定金的优先”,“大量一手资金寻冲量口子!!”……这是有资金的个人或中介通过QQ群平台询价,想为自己的资金找到合适去处。

    通过混迹该QQ群几日,号称手头有几十万资金的记者时不时点开小窗与群友对话,搞懂了他们的专业术语。

    比如,有资金需求,被称为口子,有资金要存被称为“找口子”。“秒结”,是指贴息在存款完毕后立即兑现。

    “31进3出”“27进2出”,不难理解,指的是资金进出银行业金融机构账户的时间。而“打包千6”、“5.5”则属于专业术语,最重要的贴息价码。

    举个例子,以“江西四大行的打包千6”为例,如果你有1000万的资金,可以按约定的“31进3出”,你能获得的收益除了银行给你的活期利息外,还有总价6‰的一次性贴息,就是6万。看来,某些银行业金融机构是花了大血本来买存款的,贴息远远高过其原利息。

    存本地银行贴息相对要低一些

    6‰、5.5‰这样的价码属于极高了,群内有人说是“特属于广西云南江西这样的地方开的价,本地是不可能这么高的”。

    记者在群里发了一条“有30万的资金要存宁波本地,询价”,立即有好几个掮客开了小窗与本人对话。

    打听了很久,记者了解到30万以下的资金用来冲量,23日、24日宁波本地开出的最高贴息价码就是2.8‰,到25日随着同业拆借利率的下降,基本上就是在2.5‰的样子。当然,如果你拥有巨额资金的话,贴息价码就高了。

    当然,高价码对应的资金起点也大,五百万甚至几千万起步的。到了26日上午,已经是最后的冲击时刻,还有这样的消息发布,“27日早开户进款,南宁还有3亿对私,价格要到千7,有口子的通通报来”。

    QQ群里规模大的中介一次性组织几亿甚至十几亿资金也是可能的。开小窗对话时,有一个中介鼓动记者把钱存外省去,“外省利息高啊,存的人很多的。如果你资金够多的话,我们组织一起去外省存”。问题是怎么过去呢?“我们给你们订机票过去。”对方说。

    定存贴息

    定期存款贴息后实际利率达6%

    定存贴息,是指在银行里存定期存款的贴息。它的特点是时间长,并非“一锤子买卖”,时间跨度一般在半年以上。

    临近年底,定存贴息的群体也开始活跃,信报箱里的传单、手机短信、网络论坛等都可以找到他们的身影。

    “这个存款有风险吗?”记者联系上一位从事存款贴息的资金中介张女士。

    张女士称,客户只要拿钱到指定银行柜台,像平时存定期一样操作就行,存好后她就兑现贴息。目前100万的资金,可以拿到2.7%的贴息,加上3.3%的一年期定存利率,定存一年的实际利息可以达到6%左右。

    张女士说,贴息部分虽然经她的手给付,但钱还是从银行来的。她还透露,她丈夫以前是银行职员,所以在这方面有一定的资源。

    记者随后了解到,在甬城,目前100万元存一年,贴息部分最高在2.8%左右,而据介绍,平常时期贴息部分在2.4%左右。

    大部分贴息的钱由贷款企业出

    在谈定存贴息价码的时候,有好几位中介方跟记者强调,储户定期存款要获得贴息,必须承诺不抵押不挂失不提前支取,如果提前提取,或者有挂失、抵押等行为,这笔贴息将被收回。

    那么贴息方到底是谁?“贴息方,是银行的合作人,就是银行吸引存款,再借给他”,Q名为“工作室”的一位中介说。另一位中介说得更直白,“某些银行也是中间方,他伙同企业拉进存款,再放贷款给出了贴息的企业”。

    记者也从一位银行从业者处得到证实,其实,大部分贴息的钱,最终还是企业买单。比如一家企业要贷款,但是银行没有额度,就可以通过支付贴息费用为银行拉进等额存款,从而拿到自己要的贷款。“这样,企业拿到了贷款,银行的额度也不受影响。”

    非阳贴息

    少则几亿多则十几亿 多由几家中介联合做

    非阳贴息,这个概念是相对于阳光贴息来说的。非阳光化操作的特点是风险大,同时伴随的自然是高收益。所谓的阳光贴息,就是储户办理正常的存款后可以拿到贴息。

    据了解,非阳光贴息金额一般较大,少则几亿元,多则几十亿。个人或单家企业没有这么多钱,所以一个非阳光贴息的大单多由很多中介联合做成的,每个中介可能连结了好几户出资人,而为了取信于出资人,贴息方还会给出定金,让中介们去调动资金。

    值得一提的是,非阳光贴息的存单上,银行给存款人出具大额存款证实书,户头只会显示少数企业或储户的名字,很多小户出资人的名字不会出现。

    非阳光贴息的产生有其特殊需求,如一家企业(项目)需要大额资金,而这种需求在银行正常贷款授信额度内不可能实现或不可能批复,为此银行与用款企业联合起来,寻找其他资金,以资金所有人的名义在银行开户并将资金存入此账户,银行办理存款手续。其中产生的费用一般都由借款人承担,如银行正常存款利息、存款人获得的一次性贴息、银行的额外收益、贷款利息、操作费用、中介费用等。

    回报号称很可观 但风险大存款不可查

    循着QQ群里发布的信息,记者联系上了一名山东的资金掮客。在他发布非阳光贴息的消息中,少则5亿,多则上百亿,地域涉及辽宁、山东、浙江、江苏等地。

    “非阳光定存贴息高,钱也是存在自己的账户里,但是这个钱是不能查询的。”这名掮客表示,相比阳光定存,非阳光定存主要特点就是存款以后,这笔钱不能进行查询,也不能开通网银等。资金的用途,主要是用在企业上。

    “这样存款还能安全吗?”记者问。

    “这个你可以放心,我们都是和各地的国有大银行合作,要是资金出问题了,这些银行的行长自己首先要倒霉的。”他介绍说,在非阳光定存的业务中,银行也是中介的角色,因为钱通过银行再到企业,比钱直接借给企业要让人放心得多。“银行其实是用信誉来做了个担保。”

    因为非阳光存款一般不进入银行正常的账户,不受信贷比的控制,因此资金风险要大得多,这也使得非阳光定存的回报远比阳光定存要可观。

    “现在全国最高的陕西、山东等地区,资金存一年的光是贴息收益可以达到年化15%-16%,江浙沪地区稍微低一点,14%-15%左右。”对于记者声称的,手里有一两百万的资金,他并不感兴趣。“我们一般做的至少要有5000万以上,数量少了我们赚不到几个钱。”

    背景调查

    贴息存款如此火爆为哪般?

    别看这些金融掮客将贴息形成“阳光”和“非阳光”的区别,事实上,都是变相提高存款利率,属于违规行为。

    银行业金融机构的某些工作人员,十分清楚高息揽储是违规的,为何还要参与?这主要是受到资金紧张、存贷比考核的压力,许多银行将存款任务完成情况跟奖金以及职务晋升挂钩,再加上内部机制上法制观念的淡薄,一些银行业工作人员以高息贴息去揽存。

    “很简单,就是收益高,给的利息多。”QQ群中的一位“有40万资金寻贴息”的储户说,就是冲着银行年底需要吸纳大量资金的当口才来做的,40万元存个几天,一次性能得个上千元,这样的收益还是比较可观的。

    而掮客们之所以热衷于此,则完全是利益使然,据说他们的抽成以0.1‰居多。

    我们还是来算一笔账。以上文提到的6‰的一次性贴息为例,用1000万元资金来计算,储户存银行3天(31进3出)的正常利息部分为0.35%/360×3×1000万=291.67元;而资金需求方开出的贴息为1000万×6‰=6万元,对储户来说吸引力不小。至于中介方,促成1000万资金的对接,能拿到1000元的提成。

    金融掮客们到底是谁?

    中介的业务范围是很广的,当宁波储户嫌有风险,不愿意把钱存到那么远的地方去,他们就推荐做本地银行业金融机构的冲量贴息。

    24日下午,一位做了好几年的金融掮客跟记者报价,“你如果有1000万的资金去冲量,价格我可以给到你5.8‰”。

    “我的钱到底是存到本地哪个银行去?”对于这样的问题,中介方的回答总是语焉不详,有说“我手头有9家银行”,或者简单举一家城商行或股份制银行的名字后说“反正就是大银行啦,钱放进去可靠的。你资金准备好了,确定要存了,打我电话,带你过去存”。

    “你是银行的员工吗?”当记者问及金融掮客的身份,他们的回答“神秘莫测”,有说“有亲友在银行工作”,也有含糊说“替银行打工的”,还有人说“我们是专业处理资方、银行、中介、贴息方的关系,中介润滑”。

    监管难题

    12月24日-26日是交易高峰

    忙碌程度不亚于电商界的双十一

    在采访期间,QQ群、论坛里的募资信息显示,为了在年末完成存款考核任务,部分银行业金融机构通过各种渠道“贴息买存款”,冲量疯狂程度可谓前所未有。

    短短的3天能赚而条件只要你拥有1000万的现金。这3天当然也非普通日,是“冲量贴息”行话里特指的“31进3出”。2013年12月31日进,2014年1月3日出,显然,这是跨年前的资金冲量。

    此外,也有少数银行业金融机构承担了资金中介方的角色,由企业贴息吸引储户的钱存到银行来,然后再贷款给企业。

    “贴息”,顾名思义,是指法定收益之外的额外补贴利息。接受资金需求方的委托后,金融掮客们通过各种渠道汇总各方资金的信息,并促供求方对接,而他们则从中收取抽成。由于很多资金指定“27进2出”,所以12月24日-26日正是其工作的黄金时段,忙碌程度不亚于电商界的双十一。

    当然,记者清楚地知道,我们所了解到的,还仅仅是“冲量贴息”的冰山一角。

    国家三令五申禁止变相提息

    监管部门称发现一起查处一起

    “贴息存款是银行业不能说的秘密。”采访中,记者向多位银行人士提及贴息存款时,大部分人都讳莫如深。

    部分银行业金融机构为了吸收更多存款,以前给储户法定利息以外赠送金条、油卡、超市卡、实物或者报销费用等,这已经触及监管“红线”,而贴息则直接是高息揽储的违规行为。

    我国当前的利率制度是央行制定存款基准利率,商业银行按照央行规定的存款利率上下限来确定利率,如他们为了吸收存款擅自提高存款利率或者变相提高存款利率,属于不正当竞争行为,严重破坏金融秩序,是要受到监管部门打击的。

    去年2月,银监会下发的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中,提出了“七不准、四公开”的要求。

    七不准中的“不准存贷挂钩”一项,要求贷款业务和存款业务应严格分离,不准以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

    此外,央行也曾经发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》,要求金融机构必须严格执行中国人民银行规定的存款利率,严禁以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。

    宁波的银行监管部门告诉记者,对于贴息揽存等行为,监管部门一直采取发现一起查处一起的严管态度,市民如发现银行业金融机构或者银行从业人员进行此类业务,可到银行监管部门投诉。

    参与各方利益均沾

    要掌握核心证据并不容易

    记者发现,因为存款贴息给付环节往往由第三方中介进行,且银行、存款中介、储户、中小企业四方都属于这一资金游戏的受益方,监管中要掌握核心证据并不容易。

    “如果企业向不特定人群吸收资金,可能被定义为非法集资。但贴息存款通过了银行,就避免了非法集资的嫌疑。”北京炜衡(宁波)律师事务所傅利彬律师认为,贴息存款的模式,可以用诡秘来形容,因为掌握核心证据的存款人和中介一般不会对外声张。而在法律上,因为缺乏适用的法律,贴息存款很难被界定为违法,不过他认为,肯定是属于违反监管规定的违规行为,银行监管部门可以进行监管。

    他认为,普通市民将资金用作贴息存款,也有一定风险。“大部分贴息存款,虽然本金存在银行是安全的,但是贴息部分一旦发生纠纷,很难获得法律保障。”而如果类似非阳光定存这样的高风险存款,一旦资金无法回笼,利益链条断裂,因为存款不进入银行正常账户。

    而在现实中,因为贪图高息回报而导致血本无归的例子也并不是没有。2011年,杭州就曾有三人因为轻信了高额贴息,被骗走了4050万元本金。这些不法分子往往通过真假存单掉包、偷偷开通网银的方式,神不知鬼不觉地卷走存款人的本金。

    三种揽储方式对比

    冲量贴息 时间短,一般就是几天,存款后即可拿到贴现,属于“赚一票走人”。目的多是年中或者年底冲量。

    定存贴息 特点是时间长,跨度一般在半年以上。存款后也能马上拿到贴现,但存款期内不能挂失和提取存款。存款最终一般都是借给企业。

    非阳贴息 资金需求方向中介预先付一部分定金,以方便他再去吸引下家。这种方式一般资金大,回报高,但由于存款一般不进入银行正常的账户,不受信贷比的控制,因此资金风险要大得多。

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