城市商业银行被视为我国最活跃的一个银行群体，几年来发展速度一直领跑银行业。但是，在国内外环境发生深刻变化的背景下，我国银行业正面临结构性洗牌和发展新拐点，１４５家城商行发展进入关键期，面临着转型的新突破。

　　最活跃的银行群体

　　城商行是我国金融业中颇为特殊的一个群体，其前身为各地的城市信用社。从１９９５年成立首家城商行开始，相继在全国主要中心城市组建。当时，城商行均面临管理体制不健全、风险处置不彻底、支付风险较突出等问题。截至２００３年６月末，城商行不良贷款余额仍高达１０７８亿元，不良贷款比例约为１７％。
　　近十年来，城商行进入快速发展阶段，不仅有效控制和化解了数千家城市信用社积累的金融风险，而且资本实力、盈利能力日益增强。目前，全国１４５家城商行的总资产达１３万亿元，从占银行业总资产的５％升至９．４％，不良贷款率从１７％降至０．８３％。在促进地方经济发展、支持中小企业融资发挥着重要作用。
　　但是，几年来发展速度一直领跑银行业的城商行，自去年下半年以来，增速落后于股份制银行。新形势下，城商行发展的外在环境和内在条件正在发生深刻变化。

　　发展面临新挑战

　　近日在广州举行的首届城商行年会上，中国银行业协会城商行工作委员会正式成立。获选为第一届常委会主任的北京银行董事长闫冰竹认为，目前，以利率和汇率市场化为代表的新一轮金融改革全面启动，中国银行业再次面临结构性洗牌和新发展拐点。
　　他说，在国内外环境发生深刻变化的背景下，中小银行发展面临的困难和挑战明显加大：一是利率市场化将深刻改变银行业竞争格局，冲击银行传统盈利基础，对中小银行带来致命冲击；二是金融“脱媒”不断挑战银行传统融资中介地位，时刻冲击中小银行的客户资源；三是资本监管日益强化，考验中小银行的持续发展能力；四是经济转型期的潜在风险，增加了中小银行发展的不确定性；五是移动金融的快速发展，对中小银行的发展模式、支付方式带来挑战。
　　中国银行业协会专职副会长杨再平表示，金融危机以来超常规信贷投放形成的风险暴露，最近的表现是不良贷款的反弹。一方面社会要求银行继续加大对经济的支持力度，另一方面其风险又有所暴露，支持经济增长与管控金融风险之间如何平衡，对城商行来说是个严峻挑战。利率市场化的推进，一方面压缩银行盈利空间，另一方面利率频繁波动市场风险相应增加。此外，同业竞争日趋激烈、“金融脱媒”，对银行来说都是挑战。
　　“面对各种挑战，人们关注城商行的好日子还能持续多久。有这种忧患意识倒是好事，它有助于激发城商行斗志，去应对挑战。”杨再平说。

　　转型成共识：出路在于“三个面向”

　　业内人士认为，世界经济进入深度转型调整期，要求我国金融业创新经营思路，转变经营模式，谋求在新的宏观审慎监管环境下的生存空间。同时，中国发展仍处于重要战略机遇期，银行必须紧紧抓住并用好重要战略机遇期。
　　“城商行必须加快战略转型。当前，战略转型是中小银行实现永续发展的必由之路。”闫冰竹说。
　　杨再平表示，城商行有着自身的优势和劣势，优势是贴近地方，对地方知根知底，决策机制较好，决策快、反应快，劣势是相对较小、分散。城商行转型迫在眉睫，必须根据自身优势，确定转型方向，面向地方、面向社区、面向小微。
　　银监会副主席阎庆民要求，城商行必须坚持服务基层、服务小微、服务社区居民的市场定位，做到立足本地，防止求“大”；立足简单，防止求“全”；立足稳健，防止求“快”。坚持服务实体经济的创新导向，利用创新推动发展转型。
　　“当前城商行发展进入关键期，突破口就在转型。”银监会主席尚福林说，城商行的天职就是服务小微，要发挥地缘、人缘优势，支持符合国家产业政策、前景良好的小微企业发展；重视社区金融的巨大潜力，深耕本地市场，下沉业务重心，金融服务向基层延伸；发挥创新精神，突出经营特色，探索产融结合的特色化经营模式。