多银行被诉误导消费 银保理财利益链探秘
2011-05-07   作者:杨佼  来源:华夏时报
 
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  “办理一笔定期存款 ,八年后不但可以返还本金,还能得到5%的利息回报,同时获赠一份保险。”一家银行的工作人员对东莞市民徐女士介绍说,而保险公司却称“赠送”的保险,将从存款中扣除保费。
  这不是个案。据广东银监局4月28日通报,今年初以来因涉嫌销售误导,银保理财产品投诉上升,多家银行遭到投诉。多位业内人士表示,这背后其实是银行与保险公司结成了利益之局:银行获得保险佣金和协议存款,而保险公司则得到稳定的保费收入,并利用获得的保费投资获利。

  银行遭投诉

  徐女士从一家银行的业务员处得知,在银行办理一笔八年期的存款,就能获赠一份人身意外伤害保险,保额在10万元以上。到期后将按105%的比例返还本金。心动的徐女士回家后向银行业务员推荐的保险公司咨询时,保险公司却告诉她,保险是需要缴费的,购买后将从银行存款中扣除。
  据广东银监局相关人士透露,今年一季度,该局共收到理财产品信访投诉事项20件,同比有较大幅度上升。“投诉涉及多家银行,但目前还在调查阶段,具体是哪几家银行,现在还不方便透露。”这位人士说,“国有大型商业银行和大多数股份制银行基本上都存在这种情况。”
  无独有偶,河南省保监局4月底通报,今年一季度以来,该局共接到销售方面的投诉共29件,同比增长262.5%,销售人员销售误导行为非常普遍,而银保渠道尤为突出,该局已将所涉投诉定性为欺诈、误导。而中老年人、低收入人群等社会弱势群体成为误导的主要对象。而今年3月,银监会和保监会联合发文,要求重点整顿银保销售误导。
  据广东银监局透露,从投诉内容来看,问题主要集中在银行把保险产品当做纯粹的理财产品销售,把保险产品说成是收益更高的定期存款,以“存定期送保险”引诱客户。
  一位业内人士告诉本报记者,在一些没有设立理财专柜的银行网点,一般都会将投连险等不具保底收益的产品放在储蓄柜台,在销售时避谈保险并夸大投资收益率、承诺保证收益、隐瞒风险和费用扣除,将长期险讲解为短期险或将期缴产品讲解为趸交产品,而“存款送保险”,只要客户同意签单后,账户的资金瞬间就会变成保费。
  这位人士还介绍,在没有理财柜台的银行网点,经常会有保险公司业务员。客户在银行办业务时,银行大堂工作人员就将其介绍给保险公司业务员。“他们自己不说,客户又搞不清楚,往往糊里糊涂地就买了保险。”
  “随着市场的不断变化,误导的形式和花样简直层出不穷,几乎每个投诉说的情况都不一样。”广东银监局上述人士表示。

  银保利益局

  “银监会90号文出台后,保险公司对银行网点的争夺更加激烈。”一位保险业内人士说,“银行现在非常强势,我们也是没办法。”
  广东银监局通报显示,去年银监会下文取缔保险公司业务员在银行驻点,但此种情况仍然存在。在一些银行网点,仍有保险公司销售人员驻点。
  一位不愿透露姓名的业内人士表示,上述情况更多的是银行和保险公司共同造成的,而非银行单方面的原因,背后隐藏的是银保两家利益分成的问题。“双方都能从中获得好处,否则,保险公司的销售人员就不会出现在银行的网点,只不过银行更强势,有主导权。”
  广发证券保险研究员曹恒乾分析,银行虽然自身有吸储的要求,但这并不意味着其代卖保险会对其自身利益带来损失。与此相反,银行还可以借此获得多方面的收益。一方面,银行代卖保险可以获得保险公司的佣金,另一方面,银行与保险公司一般都会约定,银保渠道的保费按一定比例存到该行。这样一来,银行既获得了佣金,又不影响其正常的存贷款业务。“银保佣金要远高于贷款息差,单纯的存贷款只能赚息差。对银行来说是一举两得的事。”曹恒乾说。
  “保险公司必须要走量,尤其是那些没有资本纽带的中小保险公司,对银保的依赖非常严重,没有保费收入就揭不开锅了,但真正的获益者还是银行。”广州一家保险公司的一位高管说。
  “银行强势不假,但保险公司的获益也不小,如果保险公司没有这个需求,银行也不会找上门这么做。”曹恒乾介绍,目前保险资金投资比率已经高达30%,保险公司拿到保费之后,可以进行投资,虽然要付佣金,但相对于投资受益,这仍然是非常划算的,而且保费也来得容易。“保险公司获益也不小。”曹恒乾说。

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